Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Сбербанк: Сохранить и преумножить потенциал края

Евгений Елисеев – не просто новый управляющий Красноярским отделением Сбербанка, он и для края человек новый. Приехал к нам из соседнего региона – несколько лет возглавлял Иркутское отделение Сбербанка. Портал «Финансист» рад представить читателям первое интервью господина Елисеева в красноярских СМИ. 

- Евгений Викторович, Вы в Красноярске человек новый, однако профессия финансиста обязывает быстро погружаться в экономику субъекта федерации, остро понимать тенденции. Как Вы оцениваете текущее состоянии экономики Красноярья?

Евгений Елисеев, управляющий Красноярским отделением Сбербанка- Действительно, в Красноярском крае я работаю третий месяц. Но уже обратил внимание, что красноярцы – особые люди, которые гордятся своей родиной. Они всегда подчеркивают «мы - не новосибирцы, мы – красноярцы». И у них есть «местечковая» гордость - гордость людей, которые проживают в таком большом, мощном, благодатном крае. Поэтому мне очень интересно все, что здесь происходит. И я уже чувствую, что понемногу, но становлюсь красноярцем :-)

Конечно, ещё до того, как приехал, я детально, подробно изучил краевую экономику в цифрах. Она достаточно диверсифицирована и развита, есть положительная динамика.

Хочу отметить, для меня большая честь возглавлять отделение Сбербанка в Красноярском крае. Почему? Объём бизнеса банка и его доли на рынке здесь таковы, что Красноярское отделение стало сейчас одним из ключевых подразделений банка в России. Когда Герман Оскарович Греф направлял меня сюда, он сказал, что это очень важная для нас территория и попросил не только сохранить тот потенциал, с которым Сбербанк работал до этого, но и, соответственно, преумножить.
  

- Сбербанк всегда поддерживает краевые проекты. Взять Универсиаду грядущую, например…

- Да, мы сейчас профинансировали Универсиаду больше, чем на 17 миллиардов рублей. При участии банка строится 16 объектов, среди них такие значимые, как Ледовая арена, спортивный комплекс Сопка, старт-комплекс Академии зимних видов спорта, реконструкция Дворца спорта им. И. Ярыгина и, конечно, аэропорт. Банк и в дальнейшем намерен наращивать объемы вложений в проекты Универсиады. И уверен, что этот праздник, ожиданием которого живет Красноярск, получится ярким.   

Вообще, Сбербанк - активный участник любого процесса. Поэтому проекты, которые сегодня затеваются в крае, взять ту же «Енисейскую Сибирь», для нас являются супер-интересными, в которых мы очень бы хотели участвовать в качестве полноправного партнера. 

Мы видим всё-таки новый потенциал именно в развитии края как промышленного, производственного кластера. Ворота в этот кластер Енисейской Сибири, створ – уже есть. Это новый аэропорт. Если есть новые предприятия, если будут строиться какие-то крупные предприятия, то у них всегда будет нужда в подрядчиках. Соответственно, к ним прицепом идет средний бизнес, малый бизнес и так далее. Мы считаем, что это очень хорошая задумка, которая может привести экономику края на более высокий уровень.

- И банк готов в принципе финансировать какие-то проекты, стройки в рамках создания кластера?

- Если проекты эффективны, то почему нет? В чем преимущество крупного банка? В том, что по деньгам у нас нет ограничений – сколько надо, мы столько профинансируем, сколько надо будет еще где-то привлечь – столько привлечем. У нас денег столько, сколько нужно на любой проект. Так что исключительно вопрос риска и эффективности самого проекта. У нас наоборот сейчас есть проблема, куда размещаться. То есть мы не хотели бы выдавать какому-то одному клиенту сразу, например, сто миллиардов долларов и ликвидность всю свою потратить. Нам более интересны десятки-сотни кредитов по 50-100 миллионов, по миллиарду. Всегда есть задача - диверсифицировать свой портфель.

- А как, кстати, вёл себя кредитный портфель бизнесу в Сбербанке в прошлом году и каковы ожидания от года текущего?

- В прошлом году доля Сбербанка в Красноярском крае увеличилась. По сегменту крупный и средний бизнес она сейчас составляет более 42%. Так же мы впервые увеличили за последние пять лет долю кредитования малого бизнеса – до 20,4 %. Нам удалось нарастить кредитный портфель по малому бизнесу на 544 миллиона, и сегодня он составляет более 10 миллиардов рублей. Для нас это хорошая цифра.

Несколько лет подряд, года четыре до 2017 года, мы каждый год уменьшались по малому бизнесу. Это уменьшался рынок, и проходила структурная перестройка этого портфеля. Наконец-то в прошлом году мы начали расти, чему несказанно рады. У нас большие планы по увеличению кредитного портфеля малого бизнеса в 2018 году. Мы видим, что аппетит к риску у предпринимателей увеличился.

- То есть?

- Два года назад была структурная перестройка - предприниматель не понимал брать кредит на что? Будут ли у него покупать или нет? Будет ли он продавать или нет? Потребительский спрос падал. Сейчас же предприниматель начал понимать, зачем ему деньги, кто его покупатель и может объяснить банку, как и что он хочет делать. Банк, в свою очередь, поверил, что предприниматель на эти деньги сможет провести нужную бизнес-операцию и получить соответствующий доход, чтобы рассчитаться с банком и остаться в прибыли. Это говорит о том, что экономика на определенном уровне стабилизировалась и на определенном уровне сбалансировалась. 

Экономика поймала новый баланс. Не важно, хороший он или плохой, но она его поймала. Нам же важна стабильность. Всем нужна стабильность, чтобы можно было что-то прогнозировать. А чтобы давать деньги мы должны прогнозировать хотя бы на несколько лет.

Если два года назад мы ничего не могли прогнозировать даже на два месяца, то сегодня мы поймали новую реальность, новый баланс и на основе этого мы сегодня прогнозируем. Пессимистичный или оптимистичный этот прогноз – это другой вопрос.

Как только мы начали планировать будущее, мы можем оперировать этими данными. Плюс, соответственно, у нас сегодня, благодаря политике Центробанка, ключевая ставка падает, падают ставки по кредитам, устойчивость проектов повышается. Чем ниже ставка по кредиту, тем выше устойчивость проекта. Чем будет ниже ставка по кредиту, тем выгоднее нам тоже, потому что наши риски уменьшаются: выдавая дешевые кредиты экономике – мы понижаем свои риски, выдавая дорогие – наращиваем таковые, потому что предпринимателям очень трудно эту ставку отбивать. Поэтому мы заинтересованы в низкой ставке. Вопрос в себестоимости денег.

- Если заговорили о ставках, то какова все-таки была средневзвешенная ставка кредитования для бизнеса по году?

- Ответить сложно конкретной цифрой, поясню почему. Мы сегодня применяем так называемое моделирование, и сегодня у нас есть такой «машинный бог» - кредитный калькулятор, и там делается моделирование клиентов. То есть мы делаем модель бизнеса клиента: начинаем считать и моделировать клиента, потом смотрим и считаем его залоги, считаем возвратность этого кредита – все это суммируем в соответствии с базельским соглашением и из этого вычисляем так называемый риск на клиента, и от этого риска на клиента мы даем клиенту ставку. Сегодня бывает, мы даем ставку 9%, потому что сегодня она для нас выгодна, а завтра даем 18%, и она для нас не очень выгодна. У нас в принципе маржа и там, и там одинаковая. Просто вопрос в том, что в 18% даст себестоимость учета риска, там риск получается под 10%.

В общем, мы даем и под 9%, и под 17%. И среднюю вычислять бесполезно, так как она не характеризует предложение. И да, эта ставка обусловлена именно моделированием бизнеса клиента – это залоги, кредитная история клиента, финансовое положение, денежный поток, тип бизнеса и так далее.

- В ноябре 2016 года Сбербанк запускал смарт-кредиты для бизнеса, как сработало? Выстрелило – не выстрелило?

- Смарт-кредиты на самом деле это такое «пиар» название. Там было два основных типа кредита. Первый кредит: без заявки клиента мы анализировали его денежный поток и давали предложение. Мы рассчитывали на примерно около 7-10%, и так и получилось: мы даем 10 предложений, и каждый десятый откликается. Это хороший результат.

Второй продукт - так называемый top up. Пример: вы взяли десять миллионов рублей, полтора года платили, и у вас осталось еще шесть миллионов рублей. Банк вам говорит «слушай, мы в прошлый раз так тебя заанализировали, что у тебя сил, наверное, никаких нет. Ты же нам уже погасил три с половиной, а давай мы тебе еще три с половиной добавим на бизнес?». И тут мы отклик ожидали практически около 70%, такой отклик и получили. У него есть залог на 10 миллионов, финансовое состояние проанализировано, поэтому мы тебе добавляем 3,5 в надежде, что твой бизнес за этот период не очень сильно изменился. Там, тоже не надежда, а моделирование. И мы поняли, что это правильно. И уровень просрочки очень низкий по этим кредитам.

Когда мы анализируем бизнес, всем кажется, что мы получаем от этого удовольствие. Но мы его не получаем, это дорого для нас. Таким образом, когда мы отмоделировали ситуацию, мы получили дешевый продукт, быстро выдали и получили низкий риск – то, что мы и хотели.

В общем, смарт-кредиты у нас пошли. Мы сейчас планируем смарт-кредиты переносить на крупный и средний бизнес и там делать более индивидуальный подход к клиенту. Эта программа пока еще находится в разработке.

- Какие-то отрасли можно сейчас назвать приоритетными для кредитования и те, которые входят в «черный список» условный. Например, «стройку пока стараемся не давать»?

- Нет такого списка. У нас к каждому индивидуальный подход. Бывает так, что отрасли, которые сегодня находятся не в подъеме, а в упадке, например, а самые эффективные клиенты этой отрасли очень хорошо себя чувствуют: конкуренты начинают погибать, и они расширяют свою долю рынка. И другая ситуация, когда прекрасная отрасль, но «худшие» клиенты этой отрасли чувствуют себя не очень хорошо, потому что они просто не попали там. 

Мы все-таки больше сейчас ориентируемся не на отрасль, а на бизнес самого клиента.

Сегодня мы видим, что стройка оживает, и традиционно Красноярск всегда был силен в стройке. Мы лидеры Сибирского банка в этой отрасли и поэтому сегодня строительными кредитами Сибирского банка по всей Сибирской территории мы рулим из Красноярска, то есть управление финансирования недвижимости физически находится в Красноярске.

Мы сегодня видим хорошую перспективу по определенным строительным площадкам. Здесь точно такая же ситуация: есть стройки, на которые мы не хотели бы заходить, потому что мы видим проблемы именно по сбыту, по качеству менеджмента. Есть стройки, в которые мы с удовольствием заходим, поддерживаем наших крупнейших строителей, и все у нас в принципе хорошие.

- А как идут продажи лизинговых продуктов. Сбербанк Лизинг предлагает хорошие программы…

- Да, программы замечательные. Но я посмотрел статистику, сравнил с Байкальским банком, где я до этого работал. В Иркутске мы продавали лизинговых сделок в 1,5-2 раза больше. А с точки зрения экономики края, Красноярск явно опережает Иркутскую область. Я сейчас четко вижу нашу задачу: совместно с коллегами из Сбербанк Лизинг резко увеличить объем продаж и в малом, и в среднем бизнесе. Я хочу, чтобы по Сбербанк Лизингу мы приросли, как минимум, на 30-40% за год.

- Сбербанк много вкладывает в развитие предпринимателей. В Новосибирске запущен проект «Бизнес класс», будет ли он развиваться в Красноярске?    

- Да, он стартует 28 февраля и в Красноярске. Это совместный проект Google и Сбербанка, который мы реализуем при поддержке Правительства Красноярского края. Это будет бесплатная программа для предпринимателей.

Мы считаем, что это правильно – часть прибыли тратить на образование клиентов. Потому что видим сегодня проблему у предпринимателей даже не в том, что не хватает денег, а в том, что очень часто не хватает знаний. И они набивают свои собственные шишки. 

Для нас образованный предприниматель – это меньше рисков, соответственно, это экономия на просрочке. И у предпринимателя есть много идей, которые мы с интересом воспринимаем. Получается, что мы развиваемся вместе со своим потребителем.

Сегодня у нас есть программа «Деловая среда», нацеленная на развитие малого и микробизнеса в России. В начале года, при поддержке Министерства экономического развития, произошел перезапуск платформы. Там есть три основных раздела: знания, сервисы и мероприятия. В каждом эксклюзивный и очень интересный контент. 

- На прошлой неделе прошла приятная новость о снижении ставок по потребкредитам Сбербанка. И мы сейчас смотрим ставки по ипотеке, например, и понимаем, что мы опять упали до исторических минимумов.

- По ипотеке – да, мы на историческом минимуме. Но что самое удивительное, что и по потребам мы тоже на историческом минимуме. То есть 11,5% годовых не было никогда. Но нужно успевать – такая ставка до 30 апреля.

У нас прямо несколько новостей таких хороших. С 15 февраля мы снизили ставку по потребительским кредитам. С 7 февраля запустили новый продукт - ипотека с государственной поддержкой: ставка 6% годовых действует, если родился второй ребенок с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Если третий - увеличивается до пяти лет. А если оба ребенка, то льготный период суммируется, и может доходить до 8 лет. Многие наши клиенты за такой срок гасят ипотеку полностью.

В принципе такая хорошая программа для молодых семей. То есть чем больше детей, тем дольше период действия льготной ставки. И это тоже такая российская тема.

Мы сегодня очень активно развиваем свой сервис «ДомКлик». Здесь продаем не сам ипотечный кредит, а полностью продукт. Ты решаешь, что хочешь квартиру, заходишь в «ДомКлик», все это получаешь. От одобрения ипотеки, до выбора жилья, можешь сделать электронную регистрацию. В банк приходишь только один раз – на подписание кредитного договора. Очень правильный сервис.

Так же мы сделали свою программу с Министерством здравоохранения и управляющей компанией «Сибиряк» по специальной цене для работников здравоохранения. С 19 февраля она стартовала. Нам это интересно тем, что мы приобретаем лояльных клиентов. Застройщики получают покупателей целевым образом, а те - скидку в двух местах – и у застройщика на квадратный метр и у банка по кредитной ставке. Мы сейчас пробный шар запустили и потом посмотрим, каким образом эту программу продолжить.

С 1 июля мы хотим запустить оплату в транспорте. Весь общественный транспорт города Красноярска планируем оснастить специальными терминалами, чтобы каждый человек мог платить за билет с помощью банковской карточки. И автобусный парк поможем обновить. Нам очень бы хотелось, чтобы гости Универсиады увидели современный автотранспорт.

- Полно хороших новостей и планов :-)

- Да, вот ещё хорошая новость. Скоро красноярцы смогут подключить автоплатежи за услуги вневедомственной охраны и за платное обучение в вузах.

Так же мы сейчас идем по эквайрингу в здравоохранении. Очень много «налички» в платных услугах в здравоохранении. Это очень неудобно для клиентов, то, что сегодня оплата картой невозможна. И это плохо для Министерства здравоохранения – нет прозрачности. А когда все это проходит по карте, то там возникает полная прозрачность. Мы уже поставили порядка тридцати терминалов в больницах и в различных диагностических учреждениях. В течение двух-трех месяцев поставим еще порядка сорока терминалов. Мы хотели бы закрыть весь Красноярский край, чтобы была возможность оплатить картой все платные услуги.

В общем сейчас главное – удобство клиента. Мы реально работаем над тем, что бы предоставлять удобный, качественный сервис.
Мы сделали специальный сайт-конструктор интернет-магазинов «Юмшоп». На этом сайте можно сделать интернет-магазин и там же подключить интернет-эквайринг от Сбербанка. Хочешь торговать через Интернет – пожалуйста. Ничего придумывать не надо, не нужно искать программистов. И это удобство от начала до конца.

- Про кредиты много говорили сегодня, а про пассивы не спросила ещё. Как вёл себя портфель вкладов и депозитов?

- Мы росли на этом рынке. Но в прошлом году мы немножко снизили свою долю, буквально на десятую долю процента. Но тут гонимся не столько за долями рынка, сколько за дешевыми ресурсами, чтобы давать дешевые кредиты нашим клиентам. Но, в общем и в целом, рынок по вкладам населения рос.

Рынок по депозитам юридических лиц тоже рос и немало. Мы увеличили долю на этом рынке. Мы получили очень большой приток клиентов в прошлом году и сейчас взяли фокус на открытие новых счетов. У нас есть сейчас программы, позволяющие бесплатно открывать расчетные счета начинающим предпринимателям, проводить бесплатные платежи с контрагентами, у которых тоже счета в нашем банке и т.д. И сейчас открытие новых предпринимателей идет именно в Сбербанке. Соответственно, наша доля в этом секторе бизнеса тоже растет. Тут вопрос не в том, что мы депозиты у них берем, а в том, что у нас растет доля наших клиентов и, соответственно, остатки на их счетах остаются. Поэтому мы чуть выросли в доле на рынке, выросли по количеству счетов, открытых у нас. 

Примерно каждый второй начинающий предприниматель выбирает Сбербанк для своего первого расчетного счета и нас это радует.

Беседу вела Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Эксперты оценили шансы на второе за год повышение ключевой ставки ЦБ
ЦБ в конце недели должен принять последнее в этом году решение относительно ключевой ставки
Хакерские запросы пришлись в кассу
Количество DDoS-атак на серверы онлайн-оплаты выросло на 836%
Эскроуметный итог
Аналитики PwC прогнозируют рост цен на жилье, продающееся на стадии котлована
РЭЦ расширит агентские функции
Белый дом меняет механизм субсидирования экспортных кредитов
Рынок страхования наполнился жизнью
Мониторинг финансовых рынков
Санацию НПФ запустят в следующем году
НПФ оздоровят, как банки
СМС ценой 700 рублей
Забывчивых заемщиков Райффайзенбанка предупредят за деньги
Банки раскинули кредитки
Граждане накапливают лимиты по картам