Проценты по займам ограничат

Микрофинансовые организации не могут бесконечно «выращивать» долг заёмщика

Микрофинансовые организации – пожалуй, самый мифологизированный сегмент финансового рынка сейчас. «Оформил заём в таком учреждении – попал в кредитную кабалу» - самый из них популярный, конечно, годовые проценты в МФО гораздо выше, чем банковские. Но надо чётко понимать, что это разные финансовые инструменты и пользоваться займом надо с умом.

На примерах разберем, когда заём может быть удобен, какие проценты по займу могут набежать и на что обратить внимание, если всё же решились взять взаймы у микрофинансовой компании. И немного о планах ЦБ по ограничению процентов по займам в 2019 году ;)

Деньги под высокие годовые проценты, но по упрощённой системе есть смысл брать тогда, когда они нужны немедленно, безотлагательно, но при этом в ближайшее время искомая сумма должна прийти из обычных источников дохода. Например, надо срочно сдать анализы или купить запчасть для автомобиля, а до зарплаты ещё неделя.

Занял у друга 1 000 рублей, на следующий день отдал и в знак благодарности угостил его мороженкой за 20 рублей. Если перевести эту мелочь в годовые проценты получится – сюрприз – 730%.

Кроме того, регулятор финансового рынка в нашей стране – Банк России ограничивает МФО в их аппетитах. Итак, совокупный процент по договору потребительского микрозайма, срок возврата которого не превышает одного года, не может более чем в три раза превышать сумму основного долга. Двукратным размером ограничивается начисление процентов, если возникла просрочка.

При займе в 5000 рублей задолженность заемщика не может превысить 20000 рублей, из которых 15000 рублей – это начисленные проценты.

Если у заемщика возникает просрочка по микрозайму, то МФО может начислять проценты только на непогашенную часть суммы долга, причем не более чем в двукратном размере от этой суммы.

Если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, то заемщик должен будет заплатить максимум 15000 рублей, в том числе 10000 рублей – начисленные проценты. Проще говоря, проценты перестанут начисляться, когда достигнут 2х тел долга.

Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платеж за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату. При этом в случае просрочки неустойка должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Сергей Журавлёв, управляющий Отделением Красноярск Сибирского ГУ Банка России, рассказывает: «В любом случае, обращаясь в МФО хорошо подумайте, действительно ли необходимо занимать деньги и сможете ли вы их вернуть. Если сложилась ситуация, когда небольшая сумма нужна прямо сейчас, а до зарплаты ещё пара-тройка дней и друзья не могут выручить, то микрозаём можно взять. Это не даст слишком большой нагрузки на ваш бюджет, но вернуть деньги надо вовремя. Но даже если заёмщик по каким-то причинам не рассчитал свои силы или не собирался их рассчитывать, МФО «выращивать» его долг не может, благодаря действующим ограничениям. Ограничение предельного размера долга направлено на защиту интересов заемщиков. В то же время это способствует изменению модели ведения бизнеса микрофинансовыми организациями, когда компании зарабатывают не за счет просрочки и выбивания долгов, а цивилизованным образом оказывая финансовые услуги потребителям».

Планы по ограничению процентов по займам в 2019 году

С 1 июля 2019 года проценты будут ограничены двукратным размером суммы займа, а c 1 июля 2020-го - полуторакратным.
    
Планируется также ограничить полную стоимость кредита, установив максимальную ежедневную процентную ставку на уровне 1,5%, затем - 1%.

Что точно нужно знать, обращаясь за займом в МФО?

Во-первых и в главных, внимательно читайте договор! 

• МФО обязаны в договоре в правом верхнем углу указать полную стоимость потребительского займа в процентах годовых.
• Слева в договоре всегда указывается Правило ЗХ - условие о запрете начислять проценты по договору потребительского займа, заключенному на срок не более 1 года, если сумма процентов превысит трехкратный размер суммы займа - размещается на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия займа. 
• Также должно быть прописано условие об ограничении просрочки по формуле просрочка = не более 2Х. 
• В индивидуальных условиях договора очень понятным языком и четко должны быть описаны все условия, которые заёмщик должен исполнять. В том числе его согласие на передачу/продажу долга. 
• Внимательно изучите дополнительные условия – некоторые МФО включают в условия не противоречащие законодательству платные услуги, например, платные смс или платные уведомления о просрочке. Причем каждое последующее дороже предыдущего.

Отметим, вы имеете полное право не подписывать, не соглашаться, вычеркивать эти пункты. Другое дело, что организация тогда может отказать Вам выдаче займа. 

Решите сами для себя: если уверены, что сможете вовремя отдать деньги, это один вопрос. Но если считаете, что могут быть с этим проблемы, подумайте, а может не надо брать заём в этой организации?

- И ещё: читайте, с какой именно организацией вы подписываете договор.

Гражданский кодекс РФ не запрещает сейчас выдавать займы любому хозяйствующему субъекту. Но это не значит, что этот субъект является МФО.

МФО – это только те организации, которые входят в соответствующий реестр Банка России.

Нелегальные кредиторы – не являются участниками микрофинансового рынка, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России. Как раз их деятельность порождает мифы о разорившихся потребителях легальных финансовых услуг. Кроме того, недавно Банк России совместно с компанией Яндекс запустил проект МАРКИРОВКА: набирая в поисковой строке соответствующий теме запрос, гражданин видит в поисковой выдаче все легальные МФО помеченными зелеными кружочками с галочкой и надписью «реестр ЦБ РФ». Правда, пока, отмечают в Банке России, покрытие маркировкой не стопроцентно, так что надёжнее дополнительно проверить список на официальном сайте регулятора.

Ну и напоследок: если у вас, как у потребителя финансовой услуги возникли проблемы с МФО – обращайтесь с жалобой в Банк России. Если возникли проблемы с нелегальным кредитором – дорога лежит в правоохранительные и судебные органы.