Программа долгосрочных сбережений: о чём не расскажут в рекламе

Программа долгосрочных сбережений (коротко ПДС) – такая штука, о которой невозможно рассказать в двух словах. Слишком много деталей, каждая из которых по-своему важна. Но люди не любят долгих объяснений, поэтому адепты нового финпродукта сводят всё к плюшкам-коврижкам (софинансирование! налоговый вычет! страховка в 2,8 млн!), а его противники акцентируются на минусах и страшилках (отдать деньги на 15 лет! нашему государству! да ещё и доход не гарантирован!).

Истина, как водится, посередине. Для желающих обеспечить себе вторую пенсию без лишних усилий (то есть, не заморачиваясь за самостоятельное инвестирование, возню с вкладами и т. п.) и соблазнов (бывает сложно не потратить накопленные деньги) программа долгосрочных сбережений – действительно отличный вариант. С учётом всех бонусов от государства она выгоднее других инструментов, позволяющих копить на старость – программ негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) или накопительного страхования жизни (НСЖ). 

Вот только, обращаясь к ПДС, человек должен чётко – предельно чётко! – понимать, что будет копить тут на весьма отдалённое будущее. Инициаторы программы очень стараются не употреблять слово «пенсия» (хотя работают с ПДС пенсионные фонды, а числятся эти деньги в составе пенсионных резервов), и из-за этого может создаться впечатление, что ПДС – просто этакие деньги «на чёрный день», которые в случае чего несложно забрать.

Что же, забрать их действительно несложно, вот только о софинансировании при этом придётся забыть, а уже полученные налоговые вычеты вернуть. А без бонусов от государства ПДС по доходности, скорее всего, уступит обычному вкладу – по крайней мере в этом нас убеждает статистика доходности НПФ за последние десять лет. Более того, если договор ПДС расторгнуть в первые лет пять-семь, можно и свои собственные деньги вернуть неполностью – многие НПФ предусматривают для столь нетерпеливых клиентов штрафные санкции.

Другое заблуждение – будто можно зайти в ПДС ненадолго, использовав условие о выходе по достижении 60/55 лет (мужчины/женщины). Скажем, женщина 50 лет заходит в программу, собирает бонусы от государства, а через 5 лет начинает получать деньги назад. Однако на деле всё не так радужно. Во-первых, ей придётся вернуть налоговые вычеты – они положены лишь тем, кто провёл в программе не менее 10 лет. А во-вторых, придётся заплатить подоходный налог с полученного в ПДС инвестдохода – тут тоже действует правило 10 лет. Софинансирование, правда, сохранят.

О таких «неудобных» деталях пиарщики ПДС предпочитают не говорить. Конечно, никто никого не обманывает – в договоре всё будет прописано. Вот только условий в этой программе много, договор будет длинным, а культура чтения длинных документов у нас пока не очень-то прижилась.

Так хороша ПДС или плоха? Конечно, ни то, ни другое! Как и всякий инструмент, она хороша для одних целей и не годится для других. Понимание человеком своей цели – вот что первично.

Продолжение следует:)