Отпущение долгов: быть или не быть?

В конце августа “Ъ” опубликовал материал, о том, что государство готовится серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан. По данным издания изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, должны обязать кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику.

По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера – писал “Ъ” . И даже упустив момент, гражданин сможет потом выкупить долг у владельца с дисконтом. Как указано в пояснительной записке к законопроекту, из-за трудной жизненной ситуации должник может оказаться «неспособен далее исполнять свои обязательства». Но при обращении к кредитору с предложением о реструктуризации долга тот может немотивированно отказаться, поскольку «какие-либо правовые методы стимулирования кредитора к объективному рассмотрению предложения должника-гражданина отсутствуют». В то же время, отказав должнику, кредитор может уступить право требования другому лицу по цене, существенно меньше размера самого требования. Всю выгоду от такого решения получает третье лицо, которое может быть «формально или неформально связано с кредитором» или его менеджментом, а в случае недобросовестности такого лица не исключена возможность, что при возврате долга будут ущемлены права должника, считают авторы законопроекта.

В связи с этим предлагается обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять «должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора».

Если должник либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится. Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария (покупатель долга) по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом (продавец долга) обязанности предложения выкупа долга должнику. Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент заключения цессионного договора имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.

В министерстве уверены, что законопроект направлен на совершенствование баланса защиты интересов кредитора и должника, а портал «Финансист» опросил участников рынка, задав простой вопрос «Как нововведение может повлиять на рынок?».

Виктор Топорищев, начальник службы экономической безопасности банк «Левобережный» (ПАО): «Данная инициатива весьма сомнительна, она приведет к дальнейшему более активному росту портфелей просроченных кредитов физических лиц в банковском секторе. При принятии данного законопроекта очень большая доля клиентов с высокой кредитной нагрузкой, которые ранее ставили на чашу весов решение «платить им дальше или нет», сделает свой выбор в сторону «не платить», т.к. «появится возможность» прекратить оплату и в обозримом будущем получить шанс выкупить свой долг за бесценок. Простой потребитель, не имеющий юридического образования, вряд ли будет полностью читать Законопроект и разъяснения к нему».

Игорь Артемьев, семейная юридическая практика «ДраккарА»: «Представленная инициатива является логичной, своевременной и крайне необходимой в текущей экономической ситуации. Механизм заложенный в проекте вполне понятен. Если банк (Кредитор) согласился продать третьему лицу долг за меньшую стоимость и проявляет волю по снижению своих требований относительно долга, что мешает сначала предложить новую «цену» должнику? Конечно, нельзя не учитывать современные реалии, на этом рынке еще достаточно махинаций и попыток разных участников «нажиться» на сложных отношениях кредитора и должника. Но данное предложение является цивилизованным, разумным. Единственное, нельзя его внедрять массово, необходимо использовать сформированное в праве не так давно понятие «трудная жизненная ситуация» и с холодной головой подходить к разработке механизма правоприменения новой нормы. Первичное предложение о выкупе долга должнику и фиксация цены выкупа для иных участников сделки на уровне первичного предложения - огромный шаг к цивилизованному рынку кредитования и крайняя необходимость, отвечающая реальности экономической ситуации в стране. Правда, слабо верится, что «банковский сектор» позволит данному нововведению выйти в норму права, ведь функционирует целый сегмент рынка посредников-пиявок, живущий за счет «плохих» долгов».  

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская КСК»: «Пока все действия Минэкономики и других ведомств идут в одном направлении: не создаются условия, чтобы человек мог зарабатывать и рассчитываться, а придумываются механизмы, чтобы он не рассчитывался. В этом контексте, мне кажется, философия «добросовестный или недобросовестный заёмщик» - от лукавого. Если человек может платить – он платит. Не может – не платит.
Сколько уже схем по упрощению долговой нагрузки придумывалось? Ничего не работает. И в предложенной инициативе полно пробелов. Сразу возникнет куча сопутствующих вопросов: а получил ли должник уведомление? а где критерий его недобросовестности?
На самом деле, любая здоровая финансовая структура будет до последнего бороться за то, чтобы заёмщик рассчитался. Если тот не укрывается, признает долг, но не может по каким-то причинам вовремя рассчитаться (то есть по логике Минэкономики, является «добросовестным»), то и кредитор идет на переговоры, уступки. Потому что затраты на взыскание нередко превышают сумму самого долга.
Как инициатива повлияет на финансовый рынок? Увеличатся затраты рынка, возрастет стоимость услуг. Если запретят к тому же расходы по взысканию относить на заёмщика (я такой идеи не исключаю), то вообще проще не давать кредиты. Такими мерами мы точно ни заемщиков не воспитаем, ни рынок не поднимем».

Отметим, федеральные эксперты – представители крупнейших банков страны также на днях отреагировали на новость. 

Так, Герман Греф, глава Сбербанка, в кулуарах ВЭФ заявил журналистам, что наделение заемщиков правом выкупать свой просроченный долг может вызвать волну неплатежей: «В банковских правилах, и писаных, и неписаных, существует железная норма — никогда не продавать долг самому должнику, потому что это вызовет волну неплатежей. Если должник сможет взять кредит, потом 30 дней по нему не платить, а потом с дисконтом его купить — вы представляете, что будет?! Боюсь, что это приведёт к переоценке всех рисков. Такие вещи прежде чем предлагать, надо, конечно, серьезно обсуждать с банковским сообществом и нужно понимать природу их».

Андрей Костин, глава ВТБ, также отметил, что платежная дисциплина россиян, если они получат возможность выкупать у банков свои долги со скидками, снизится. Господин Костин отдельно подчеркнул, что проблемы нельзя решать за счет административных мер, включая списание долгов.