Об рефинансировании кредитов

В марте Банк Москвы запустил активную рекламную кампанию рефинансирования кредитов. Александр Непомнящий, заместитель директора РОО Новосибирского филиала ОАО Банк Москвы, рассказал порталу Финансист подробности предложения.

- Александр Николаевич, Банк Москвы на текущий момент активно продвигает продукт Рефинансирование. Даже я, человек умеющий игнорировать прямую рекламу, прониклась слоганом: возьми кредит в Банке Москвы, закрой во всех прочих банках. В чем суть этой программы?

- Мы стараемся следовать приоритетам рынка, сейчас они изменились. В настоящий момент клиенту по сути важнее уровень ежемесячного платежа, чем то, сколько ему осталось платить по кредиту. Рефинансирование позволяет погасить разные кредиты за счет уменьшения где-то процентной ставки, где-то увеличения срока кредита. То есть, что особо важно для клиента, удаётся значительно снизить платежную нагрузку в настоящий момент.

У нас были случаи, когда за счет рефинансирования, клиент снижал уровень ежемесячных платежей нескольким банкам с 25 000 27 000 рублей до 13 000 14 000 Банку Москвы. И все это за счет объединения всех кредитов в нашем банке.

- Почему тогда не запускали подобную программу раньше? Что изменилось сейчас и почему?

- Знаете, глобально продукты рефинансирования пробовали запускать и ранее в разных банках, в том числе и в нашем. Но как показала практика, они не были настолько востребованными, и на то имелись веские причины. Прежде всего, потому что с рефинансированием всегда было связано много волокиты. Это документы из первого банка: справка, кредитный договор, подтвержденная БКИ (бюро кредитных историй), кредитная история и множество других нюансов, которые усложняли этот продукт. Плюс не было понимания того, каким образом рефинансировать кредиты сразу в нескольких банках. Потому что были достаточно большие требования по подтверждению целевого использования. Поэтому, специалисту было проще выдать обычный кредит наличными.

Сейчас мы значительно доработали этот продукт. Каждый клиент, который к нам обращается за кредитом наличными либо рефинансированием, подает единую заявку на кредитный продукт. И мы, уже анализируя в целом его ситуацию с платежеспособностью, заключение БКИ, текущие кредиты, выдаем ему три-пять различных предложений, в том числе и предложение по рефинансированию.

Что весьма важно в данной ситуации, клиент, оформляя заявку, не приносит абсолютно никаких документов. Сейчас мы работаем с тремя БКИ, в которых есть информация абсолютно по всем кредитным историям всех банков. По сути, весь рынок на текущий момент для нас открыт. При этом в определенных случаях, мы даже не просим на выдаче справок из банков.

- А от чего зависят условия выдачи рефинансирования без документального подтверждения со стороны клиента?

- Это зависит от разных факторов: что за кредиты, какие суммы платежей, какая общая сумма кредита. То есть принимаем решение индивидуально в каждой ситуации. Технология отработана, она очень удобна для клиента и не требует никаких дополнительных усилий. Мы видим спрос на этот продукт: на текущий момент мы ежедневно получаем с десяток заявок по рефинансированию.

- Какой процент одобрения заявок в Банке Москвы?

- Я могу сказать, что за счет того, что мы стали предлагать клиенту сразу несколько предложений, уровень одобрения заявок вырос. Потому что сейчас скоринговая матрица дает возможность сделать клиенту разные предложения. Наши сотрудники проводят в каждом случае индивидуальную работу с клиентами. Сейчас мы не говорим клиенту, что не готовы предоставить кредит, потому что считаем, что ваша кредитная нагрузка повышена. Мы говорим о том, что мы готовы вместе с вами посмотреть на вашу финансовую ситуацию и подобрать для вас наилучший вариант.

Приведу данные Центрального Банка: по итогам 2014 года в среднем 21% доходов населения уходил на выплату по кредитам. По итогам 2015 года на выплату кредитов у населения уходило порядка 16% доходов. То есть за этот год клиенты закрывали значительные суммы потребительских кредитов, и снижали платежную нагрузку. Поведенческий тренд сохраняется, и за счет программ, подобной нашей, возможно и в дальнейшем снижать платежную нагрузку. Та технология, которая у нас есть, позволяет удовлетворить спрос в рефинансировании со стороны клиентов нашего банка.

- Какие базовые параметры заложены в программу?

- Базовые параметры заложены в принципе ровно те же, что и в целом по кредиту наличными в Банке Москвы. Максимальный срок 7 лет. Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей, процентные ставки у нас действуют на рефинансирование те же, что и по простой линейке потребительского кредитования, но снижены на 1 процентный пункт. То есть реально, рефинансироваться даже выгоднее, чем просто взять кредит наличными.

Отмечу, у нас есть различные категории клиентов. К примеру, есть самая активно развиваемая программа уже на протяжении 3 лет - "Люди дела" и "МВД". "Люди дела" - это сотрудники сферы образования, здравоохранения, органов власти и управления, силовых структур. То есть, в принципе, львиная часть сотрудников госсектора охвачена этой программой. А учитывая, что в систему здравоохранения и образования входят сотрудники негосударственного образования и здравоохранения (частные клиники, поликлиники, частные учебные заведения), соответственно, сотрудники этих учреждений также входят в категорию клиентов программы "Люди дела". Для них, соответственно, процентные ставки будут еще ниже

- Давайте всё-таки конкретизируем размер ставки?

- В целом, процентные ставки по кредитам наличными в Банке Москвы сейчас варьируются от 16,9% годовых. По рефинансированию ставка может составить 15,9% годовых.

- Требует ли программа обеспечения, залога?

- Нет, никаких залогов в рамках этой программы не требуется. К тому же, когда к нам приходит клиент, он сразу знает, какая у него будет процентная ставка, и она будет фиксированной.

- Александр Николаевич, не секрет, когда кредиты выдают всем подряд, очень часто потом банки сталкиваются с проблемой просроченной задолженности. Правильно я понимаю, что рефинансирование является менее рискованным продуктом, чем обычный беззалоговый кредит наличными? Клиент уже проверенный, платёжная дисциплина ясна…

- Безусловно, так оно и есть. Именно за счет этого ставка снижена на 1%. В каждой процентной ставке любого банка, всегда заложен определенный риск на невозврат. Другой вопрос, что в разных продуктах и в ряде сегментов этот риск измеряется по-разному. Безусловно, когда клиент в течение трех-четырех лет платил по кредиту, вероятность того, что он и дальше будет продолжать это делать в срок намного выше. А отсутствие просрочек говорит об ответственности клиента.

- Александр Николаевич, давайте подытожим. Что представляет из себя продукт рефинансирование в Банке Москвы?

- Это реальная возможность для клиента снизить свою платежную нагрузку в настоящий момент и чувствовать себя более комфортно в реальном времени. Конечно, нельзя сказать, что каждому клиенту можно предложить рефинансирование, и каждый клиент выиграет и снизит в разы свои платежи. Но со всей серой ответственности могу утверждать, что многие клиенты, использующие нашу программу, значительно снижают свою ежемесячную долговую нагрузку.