О странном ограничении для цифрового рубля
Среди всех фактов о цифровом рубле, которые в преддверии массового запуска повторяют уже даже не в сотый раз, промелькнул один действительно интересный: ЦБ подтвердил, что пополнение цифрового кошелька собственными средствами (то есть, превращение своих безналичных рублей в цифровые) будет ограничено 300 тысячами рублей в месяц.
Сие не новость, однако об этом лимите не вспоминали уже давно, что вызывало подозрения: может, его вычеркнули из концепции? Или увеличили с учётом инфляции? Не вычеркнули, не увеличили, всё в силе.
Не вполне ясны причины установки лимита. Формально – для стабильности, чтобы из банков разом не утекло слишком много денег (ведь безналичные рубли лежат в банке, а цифровые нет). Однако всерьёз ожидать, что люди вдруг начнут трансформировать миллиарды своих сбережений в форму, на которую не капают проценты, как-то странно. Если немного поиграть в конспирологию, можно назвать и другую причину: лимит стимулирует соглашаться на получение зарплаты в цифровых рублях, ведь поступления «со стороны» (любые пополнения кошелька не от его владельца) ничем не ограничены.Пикантность в том, что такой лимит обесценивает цифровой рубль в качестве инструмента выгодных переводов между физлицами (в нём переводы бесплатны, независимо от суммы). Как известно, проценты на него не начисляются, поэтому держать в цифровой форме крупные суммы про запас невыгодно. Однако если потребуется отправить кому-то свыше 300 тысяч, разом закинуть эту сумму в цифровые рубли для бесплатного перевода попросту не выйдет. ЦБ указывает, что подавляющие большинство переводов попадают в лимит – ну так они попадают и в лимит СБП, где бесплатны переводы до 100 тысяч рублей! Выходит, что цифровой рубль в качестве инструмента для переводов привлекательнее СБП только тогда, когда сумма составляет от 100 до 300 тысяч, не больше и не меньше.
Впрочем, если говорить всерьёз, 300-тысячный лимит скорее всё-таки является перестраховкой «на всякий случай». Думаю, через некоторое время после массового запуска его могут отменить.
Впрочем, так или иначе переводы в цифровых рублях вряд ли станут популярными – для подавляющего большинства случаев достаточно СБП. Если физлица и станут хоть сколько-то пользоваться «третьей формой», то скорее для оплаты покупок: продавцы, стимулируемые низкими экваринговыми комиссиями, могут поделиться выгодой с покупателем, устанавливая чуть более низкие цены для тех, кто платит в цифровых рублях.