Личные финансы от Татьяны Лаэв. Управление личными финансами на разных стадиях жизненного цикла семьи (часть 3).Стадия Развитие
Стадия Развития начинается от рождения первого ребенка в семье и до поступления в ВУЗ последнего ребенка.
Особенности:
- самые высокие расходы (на приобретение жилья, на образование детей, на покупку автомобиля, дачи/ загородного дома, помощь родителям);
- продолжительность стадии определено во времени;
- очень высокая концентрация целей на одном промежутке времени.
Типичные ошибки:
- излишний оптимизм при получении кредитов;
- недостаточный контроль бюджета;
- не использование вычетов и льгот;
- недостаточная защита от рисков;
- недооценка финансовых последствий развода.
Управление личными финансами на стадии Развитие
Стадия Развитие отличается самой высокой концентрацией финансовых целей и также самым высоким уровнем расходов, так как эта стадия начинается с рождения в семье ребенка, то соответственно сразу возникает необходимость: увеличения жилплощади, смены или покупке автомобиля, расходы на содержание ребенка, далее расходы увеличиваются в связи с необходимостью обучения ребенка и его развития; в это же время свои родители выходят на пенсию и также нуждаются в финансовой помощи; супруга после рождения ребенка вынуждена находиться в отпуске по уходу за ребенком, таким образом, доходы семьи снижаются (если нанимается няня, то расходы соответственно увеличиваются).
Вот именно поэтому на данной стадии необходимо:
1. иметь стабильный уровень доходов с динамикой к увеличению;
2. к началу данной стадии необходимо иметь резервный капитал в размере до 36 ежемесячных расходов семьи (при расходах семьи в месяц 30 000= рублей резерв должен составлять минимум 1 080 000= рублей);
3. иметь страховой полис на кормильца семьи на случай смерти по любой причине;
4. иметь страховые полисы на квартиру (дом), а также на автомобиль, так как утрата этого имущества в случае пожара или угона автомобиля нанесут семье серьезный финансовый ущерб;
5. использовать все возможности по льготам (налоговым вычетам);
6. начать формировать личный пенсионный капитал, используя долгосрочные страховые накопительные программы;
7. сформировать личный финансовый план семьи и жестко контролировать исполнение бюджета семьи, т.е. контролировать расходование средств семьи.
Риски:
- при получении кредитов необходимо учитывать, что после рождения ребенка жена не будет работать некоторое время, следовательно, нужно при взятии кредита оценивать только доходы мужа, а не совокупные и так, чтобы расходы по кредиту были не более 30% от доходов мужа;
- недостаточный контроль бюджета семьи известно, что 10-20% доходов семьи обычно исчезают в неизвестном направлении, т.е. если четко контролировать расходование средств, то бюджет можно сэкономить до 20%;
- не использование налоговых вычетов и социальных льгот это связано с финансовой неграмотностью и ленью, хоты при грамотном использовании этих возможностей семья из трех человек может получить дополнительный доход в среднем до 1 млн. рублей;
- недооценка финансовых последствий развода, так как при разводе происходит не только психологическая потеря, но и существенная потеря имущества (особенно это касается женщин). Именно поэтому даже при уходе за ребенком жене важно сохранять уровень своего профессионализма.
Задать вопрос
Портал Финансист