Кредитные каникулы: помощь или головная боль
Кредитные каникулы, призванные снизить долговую нагрузку, всё чаще становятся проблемой для предпринимателей. Банки называют именно кредитные каникулы причиной для отказа в получении очередных кредитных траншей по ранее заключённым договорам. Заемщики жалуются на блокировку кредитных карт и обнуление лимитов в случае подачи ими в банк заявлений о кредитных каникулах. Законно ли это? В праве ли банк ограничить клиента, заявившего о кредитных каникулах?
Разобраться с этим вопросом портал «Финансист» попросил руководителя финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктора юридических наук, профессора Алексееву Диану Геннадьевну.
«Все зависит от вида выданного банком кредита и условий заключённого договора.
Кредит с разовым зачислением средств возможности получения денег траншами не предусматривает. Соответственно, кредитный договор не может содержать условия о приостановлении финансирования.
Другое дело - кредитные карты. По сути, это - кредитование в форме кредитной линии. Оно предусматривает установление лимита кредитования (или лимита задолженности) и право заёмщика использовать этот лимит частями (траншами) по мере необходимости. По таким кредитным соглашениям как правило, предусматривается право банка отказать в выдаче очередного транша в определённых случаях.
Подача заёмщиком заявления о кредитных каникулах, к которому прикладываются документы, свидетельствующие о возникновении затруднений с погашением задолженности, позволяет банку прийти к выводу о том, что и возвратить очередной транш по кредитной линии клиент не сможет.
Необеспеченные банковские кредиты (к числу которых относятся и карточные) предусматривают довольно высокие процентные ставки и штрафные санкции за просрочку в погашении задолженности.
Вот здесь, банк, по общему правилу, вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.
Это же касается и отказа в выдаче очередного кредитного транша (если такой отказ предусмотрен условиями кредитного договора).
Отказывая в выдаче транша, банк защищает, одной стороны, заёмщика от излишне высоких выплат по кредиту, а с другой стороны – сам стремится соблюсти резервные требования Банка России, которые обязывают его доформировать резерв на возможные потери по ссуде в случае ухудшения ее качества (обслуживания долга).
Таким образом, действия банка являются законными в том случае, если в кредитном договоре упомянуты условия о праве банка отказать в выдаче очередного кредитного транша. Если данного условия в договоре нет – действия банка можно оспорить в установленном порядке».