Деньги на бизнес для малышей

Программы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

Очередной обзор начнём, по уже сложившейся традиции, с фактов. Сегодня в Красноярске 29 банков предлагают кредитные продукты для малого и среднего бизнеса. Начать можно с действительно малого взять в кредит 10 000 рублей в банке в Азиатско-Тихоокеанском банке, по крайней мере, именно таковая нижняя граница суммы кредита указывается данной кредитной организацией. Для не очень малого малого бизнеса предлагаются, к примеру, суммы до 100 миллионов российских рублей от Райфайзенбанка (сроком до 36 месяцев по фиксированной на весь срок кредита ставке, зависящей от срока кредита и обеспечения), до 80 миллионов от НОМОС-Банка (срок до 5 лет, проценты определяются индивидуально), до 75 лимонов от КМБ-Банка (возможный период кредитования - до 7 лет, со ставкой до 12 месяцев от 21,5 до 27,5, свыше 12 месяцев с плавающей ставкой, зависящей от ставки Libor). В общем, на любой аппетит, казалось бы, есть предложение. Однако поговорим о том, насколько оно, это предложение, действительно доступно.

За прошедшие 12 месяцев ниша кредитования малого бизнеса претерпела довольно серьёзные изменения. В первые месяцы, в условиях резкой нехватки ликвидности и непонятности перспектив, большинство банков просто остановило процесс кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Несколько позже программы были возобновлены, однако уже с гораздо более высокими ставками и ужесточенными критериями оценки платежеспособности заемщиков.

В минувшем октябре министр финансов РФ Алексей Кудрин сообщил СМИ, что Госбанки готовы снизить ставки по кредитам: "Новые кредиты выдаются под низкие ставки. Государственные банки уже готовы их снизить до величины в пределах от 8 до 12% в зависимости от качества заемщика". Что называется, оптимистично. По данным, освежённым в последнюю декаду октября, заявленные ставки по кредитам, предлагаемым МиСБ, начинались от 14 % (редкий случай) и доходили до 33 %. Наиболее распространённые вариации приходятся на вилку от 18 до 24 %. Да, ещё ряд банков предлагает индивидуальный подход, когда процентная ставка по кредиту устанавливается с учетом его срока, надежности и стабильности финансового положения клиента, объема и стабильности оборотов по его счетам, открытым в банке, а также положительной кредитной истории и других условий. Однако, на практике, полученная в результате индивидуального подхода стоимость заёмных средств тоже не выходит за среднестатистические рамки.

Безусловно, кредитные ресурсы дешёвыми пока никак нельзя назвать. Да и о их очень относительной доступности сказано уже не мало. Согласно данных главного управления Центрального Банка России по Красноярскому краю, у более половины малых предприятий потребность в заемных ресурсах в текущем году не изменилась. Более того, у каждого десятого она возросла. По прогнозам регулятора, к концу года потребность в банковских кредитах для малого бизнеса увеличится у предприятий строительства (20,5%), сельского хозяйства (15,6%), оптовой и розничной торговли (12%). Правда, наблюдательные эксперты констатируют сдвиг целевых предпочтений заемщиков. Количество желающих пополнить оборотный капитал значительно превышает количество желающих инвестировать средства на приобретение и модернизацию основных средств. Снижение уровня потребления населения вынуждает бизнес отложить в сторону инвестиционные проекты.

Однако даже при совпадении спроса и предложения, главное то есть сама кредитная сделка происходит далеко не всегда. Кредит в банке может получить далеко не всякий обращающийся. О том, что, все банки, определяя границы оценки потенциального заёмщика, ориентируются на законодательство РФ, полагаю, можно не говорить. И так понятно. Но вот следом за ограничениями по годовому обороту, составом учредителей и т.п., накладываются собственные мазки идеального портрета кредитополучателя.

---

Например:

Срок фактической работы не менее 6-ти месяцев.
Деятельность не должна быть убыточной.
Сумма кредита не может превышать 100% собственного капитала Заемщика.
Наличие необходимой разрешительной документации (лицензии, сертификаты).
Наличие у владельцев бизнеса (аффилированных с ними лиц) личного имущества (недвижимость, автотранспорт, другое имущество), сравнимого с объемами бизнеса.
Отсутствие отрицательной кредитной истории.
Отсутствие претензий третьих лиц к счетам клиента (картотека неоплаченных документов, арест счетов и т.д.);

Или:
Юридические лица и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в регионе присутствия Банка. Срок фактической работы бизнеса Клиента не менее 2 лет. Успешная, стабильная компания, имеющая положительный имидж и социально-ориентированный бизнес или занимающая важное место в экономике региона/города. Отсутствие отрицательной кредитной истории.

А также:
Ведение финансово-хозяйственной деятельности в сфере оптовой и/или розничной торговли 3 мес., производства и услуг не менее 6 мес.; регистрация и ведение бизнеса осуществляется в регионе присутствия банка; готовность предоставить банку достоверную информацию о своей деятельности; готовность предоставить поручительства владельцев бизнеса.

Ну и напоследок:
Объем годовой выручки предприятия не более 360 млн. рублей. Срок работы компании по основной деятельности не менее 12 месяцев. Регистрация бизнеса заемщика, а также владельцев бизнеса/ИП по месту нахождения филиала Банка (город + область или область, имеющая административные границы с данной областью). Постоянная/временная регистрация учредителей, совокупная доля которых в уставном капитале заемщика/ залогодателей/ поручителей-юридических лиц более 50%, залогодателей/поручителей-физических лиц, руководителей, по месту нахождения филиала Банка. Резидентство указанных физических лиц РФ. Возраст лиц, подписывающих документы по сделке, - от 18 лет.
Наличие соответствующей разрешительной документации (лицензии, разрешения на право осуществления торговли), в случае если деятельность подлежит лицензированию.
Отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом или внебюджетными фондами.
Отсутствие на момент рассмотрения кредита просроченной задолженности по финансовым обязательствам перед банками.
Отсутствие текущей картотеки 2 к счетам.
Отсутствие действующих решений о приостановлении операций по счетам, предъявленных соответствующими контролирующими органами и/или документов об аресте суммы на счете в обеспечение иска установленной формы.

---

Банки можно понять. Сегодня проведение средне- и долгосрочного планирования практически неэффективно. Ликвидность стандартных имущественных залогов падает. Доля невозвращённых кредитов в структуре банковских балансов неуклонно растёт, а значит риски, связанные с исполнением субъектами малого бизнеса своих обязательств по кредитным договорам, не снижаются. Соответственно, игроки банковского сектора вынуждены закладывать в конечную стоимость кредитных ресурсов неявные, непрогнозируемые риски.

Однако сжавшиеся год назад на горле кредитования малого бизнеса руки начинают пусть медленно, но зато верно разжиматься. Кредиты действительно дешевеют, пусть и не так быстро, как того хочется руководству страны. Предприниматели привыкли новым экономическим реалиям, сделали выводы и готовы снова работать, иногда нуждаясь для этого в долгосрочных ресурсах на пополнение оборотных средств и перевод краткосрочной задолженности в долгосрочную. Банки снова изучают специфические особенности предпринимателей из той или иной отрасли и продумывают свежие программы. К примеру, банк ЕНИСЕЙ, ранее делавший ставку на физических лиц, сегодня своим приоритетом называет именно малый бизнес Красноярья: по данным на 1 октября сего года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составляет 649,4 миллионов рублей.

В Восточно-Сибирском банке Сбербанка России четверть кредитного портфеля банка составляют ссуды именно малому бизнесу. Если говорить о количестве это 87 процентов заемщиков.

Перелом в кредитовании банками реального сектора экономики может наступить в ближайшие месяцы, уже в октябре-ноябре - не исключает глава Центробанка Сергей Игнатьев. Хорошо бы, что бы эта прогнозируемая оттепель коснулась и малого бизнеса, добавляем мы.

Михаил Демиденко, управляющий ОО Отделение на ул. Ленина, 113 А в г. Красноярск Омского филиала КМБ БАНКА (ЗАО): Если говорить о продуктовой линейке в сегменте МСП - кредитования, то мы ее кардинально не пересматривали. Сегодня особенно востребованы долгосрочные программы кредитования МСП сроком до 7 и 10 лет. В КМБ БАНКЕ это суммы от 300 001 до 75 000 000 руб., обеспечение по кредиту - автотранспорт, недвижимость, оборудование, товары в обороте, личное имущество, поручительство. Крупные суммы на длинные сроки в данном сегменте рынка особенно важны для стабильного функционирования бизнеса. Также актуальным предложением для бизнеса сегодня является Бизнес-ипотека под залог приобретенной недвижимости, что связано со снижением стоимости коммерческой недвижимости. Сумма бизнес-ипотеки составляет от 600 0001 до 75 000 000 рублей. Банк финансирует до 70% стоимости объекта сроком до 10 лет.

Что касается процентных ставок, то сегодня мы предлагаем в зависимости от срока кредитования, как фиксированные, так и плавающие ставки. Плавающая ставка зависит от индекса КМБ, который в свою очередь зависит от ставки Mosprime 3 m. Причем с начала 2009 года величина индекса КМБ снижается. Так, если в конце первого квартала индекс КМБ составлял 16%, то в конце третьего квартала 10, 82%. Как и до кризиса, так и сегодня мы выдаем кредиты в рублях, долларах и евро. Минимальная ставка по кредиту составляет 20% годовых, и такая ставка применяется на суммы кредитов более 15 000 000 рублей.

Юлия Айзуп, председатель Восточно-Сибирского банка Сбербанка России: Специально для малого бизнеса помимо стандартных продуктов, таких как краткосрочное, инвестиционное и овердрафтное кредитование, кредиты с использованием векселей и банковских гарантий, банк предлагает малому бизнесу кредитные продукты, характеризующиеся широким спектром целей кредитования. Среди них и пополнение оборотных средств, и вложение во внеоборотные активы (в том числе приобретение транспортных средств и объектов недвижимости). Эти кредитные продукты предусматривают либеральные подходы к подтверждению целевого использования кредитов, срокам кредитования, а при наличии положительной кредитной истории и комплексного обслуживания в банке льготные условия оценки кредитоспособности и структуры залогового обеспечения.

Мы ориентируемся на пожелания наших клиентов и постоянно расширяем продуктовую линейку для предпринимательства. В августе 2009 года банк вывел на рынок специально разработанные для малого бизнеса с объемом годовой выручки не более 150 млн.руб. новые кредиты: БИЗНЕС-АВТО, Коммерческая недвижимость, Приватизация для малого бизнеса и ГОСЗАКАЗ. Последние два продукта разработаны в соответствии с реализацией Программы антикризисных мер Российского Правительства на 2009 год.

Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка: С 19 октября 2009 года мы запустили новую линейку программ кредитования малого и среднего бизнеса. Теперь минимальная процентная ставка составляет 18% в рублях, максимальный срок предоставления финансирования 60 месяцев. Одновременно банк пересматривает критерии оценки платежеспособности заемщиков и требования к залоговому обеспечению кредитов: по условиям программ в качестве залога рассматривается не только недвижимость, но и другое имущество, в том числе товары в обороте. По ряду программ залоговое обеспечение не требуется.

Широкая линейка кредитных программ позволяет предпринимателям подобрать оптимальную стратегию финансирования: от оперативного краткосрочного Овердрафта на текущие нужды до Инвестиционного кредита с максимальным сроком пять лет на покупку оборудования, транспорта, недвижимости или на строительство. В рамках кредита Инвестиционный компания может получить до 30 миллионов рублей. Если предприятию необходимо пополнить оборотный капитал, можно воспользоваться программой Развитие. А индивидуальные предприниматели могут срочно получить финансирование без ограничений по целевому использованию в рамках Микрокредита.

Андрей Харлампиев, начальник Управления по работе с клиентами банка ЕНИСЕЙ: В сентябре этого года мы значительно улучшили свои предложения по кредитованию. Были снижены процентные ставки по всем видам кредитов, смягчены требования к обеспечению. В настоящее программа кредитования малого и среднего бизнеса банка предусматривает возможность кредитования на пополнение оборотных средств, а также на приобретение активов (транспорт, оборудование, недвижимость), а также кредитование в виде овердрафта. Минимальная сумма кредита 300 000 рублей. Базовая процентная ставка от 17% годовых при овердрафтном кредитовании и от 20% годовых при прочих видах кредита. На сегодня банк кредитует своих заёмщиков на период до 3-х лет. В качестве залога принимается недвижимость, автотранспорт, оборудование, товары в обороте. Залог может быть комбинированным.


Анастасия Потёкина
Портал Финансист

3 ноября 2009