ЦБ рассчитал полную стоимость кредитов для первого квартала 2015 года

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

ЦБ рассчитал полную стоимость кредитов для первого квартала 2015 года

В конце ноября Банк России в соответствии с федеральным законом от 21 декабря 2013 года О потребительском кредите (займе) опубликовал информацию о среднерыночных значениях полной стоимости таких займов за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях для договоров, которые банки, а также некредитные финансовые организации будут заключать с физическими лицами в I квартале 2015 года. Напомним, регулятор рассчитывает сложившиеся среднерыночные значения процентных ставок по определенным категориям. Предельно допустимое отклонение представляет собой не рекомендуемую ставку, а максимально возможное отклонение от среднерыночного значения, допускаемое законом. В итоге, на момент заключения договора полная стоимость того или иного вида потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более чем на треть.

Портал Финансист попросил эксперта рынка оценить предлагаемые регулятором значения ПСК с точки зрения реальной рыночной ситуации, оценить саму формулу и спрогнозировать влияние новации на рынок.

Роман Егоров, заместитель председателя правления АКБ ЕНИСЕЙ (ОАО): Учитывая, что для расчета среднерыночных значений ПСК Банк России использует информацию по очень большому количеству банков (как предусмотрено законом, не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов), опубликованные значения достаточно объективно отражают реальную рыночную ситуацию - по крайней мере, на момент их расчета. При этом нужно отметить, что предельные ставки, подлежащие применению в первом квартале 2015 г., определены на основании отчетности банков за третий квартал 2014 г., а за полгода ставки могут существенно вырасти. В последние месяцы мы наблюдаем достаточно серьезный рост ставок по привлекаемым средствам - в частности, по вкладам, и, скорее всего, эта тенденция еще какое-то время будет продолжаться. Соответственно, появляются экономические основания для повышения ставок по кредитам, и к первому кварталу следующего года соответствие опубликованных значений ПСК реальной рыночной ситуации будет уже неполным.

На самом деле после внесения в июле изменений в федеральный закон о потребительском кредите (займе) расчетные значения ПСК максимально приблизились к реальной ставке по кредиту, и дальнейшего совершенствования формулы не требуется. Раньше, на самом деле, сложно было объяснить заемщикам, почему по кредиту с честными 20% ПСК получалась 21%, сейчас такой проблемы нет.

Можно ожидать, что отдельным категориям заемщиков получить кредит станет сложнее. Условно говоря, ставки по кредитам устанавливаются в банках исходя из стоимости ресурсов, величины потерь из-за дефолтов заемщиков и необходимой нормы прибыли. Если раньше банки практически для любого типа заемщиков могли рассчитать, какая должна быть ставка по кредиту, чтобы ожидаемые потери компенсировались за счет получаемых доходов, то сейчас, когда предельные ставки будут ограничены, банкам придется отказаться от наиболее рискованных категорий заемщиков - тех, которые, по статистике, чаще остальных выходят на просрочку. В наименьшей степени это затронет небольшие кредиты, предоставляемые непосредственно в торговых точках: практически все банки, присутствующие на этом сегменте рынка, ориентированы на более высокий процент одобрения заявок (иначе магазины не будут с ними работать), и, соответственно, на повышенные риски и повышенные ставки. В наибольшей степени ограничения, вероятно, коснутся кредитных карт: по ставкам они объединены в одну группу с овердрафтными кредитами, которые банки, как правило, предоставляют по льготным ставкам клиентам-участникам зарплатных проектов, при этом риски по кредитным картам обычно намного выше и сопоставимы с рисками по обычным необеспеченным кредитам.

Вынужденное изменение подходов к рассмотрению кредитных заявок, видимо, приведет также к изменению бизнес-моделей банков, которые раньше ориентировались на массовое кредитование с высоким процентом одобрения кредитов, и сокращению их доли на рынке.

Портал Финансист

3 декабря 2014

Читайте также

ВТБ выдал рекордный объем гарантий предпринимателям
В 2023 году клиенты среднего и малого бизнеса оформили в ВТБ 21,5 тысяч гарантий и аккредитивов
Как подать заявление на распоряжение материнским капиталом
Как подать заявку, сроки рассмотрения, причины отказа
Как потратить материнский капитал в 2024 году
Как потратить материнский капитал в 2024 году
Материнский капитал можно использовать по следующим направлениям
ВТБ: к концу 2026 года банк планирует удвоить долю рынка расчетов СМБ в национальных валютах
По итогам 2023 года оборот ВЭД в национальных валютах клиентов среднего и малого бизнеса в ВТБ увеличился в 5,7 раз по сравнению с 2022 годом
Россельхозбанк повысил ставки по вкладу в юанях до 4,5%
Россельхозбанк повысил ставки по вкладу «Доходный» в юанях до 4,5% годовых
ВТБ: к концу 2026 года банк на 40% увеличит кредитный портфель клиентов среднего и малого бизнеса
ВТБ планирует до конца 2026 года на 40% увеличить кредитный портфель клиентов среднего и малого бизнеса при росте клиентской базы в 1,5 раза
Более 10 тысяч сибиряков узнали свой кредитный потенциал
Год назад банк «Левобережный» запустил удобный сервис «Кредитный потенциал», который помогает определить доступную сумму кредита
ВТБ: искусственный интеллект станет частью всех технологий и сервисов
К 2026 году у каждого клиента ВТБ появится цифровой ассистент
Россельхозбанк и «Сколково» проведут конференцию «Созвездие агротеха»
29 февраля 2024 года Россельхозбанк совместно со «Сколково» (Группа ВЭБ.РФ) проведут мероприятие, посвященное актуальным вопросам науки в области агротехнологий
ВТБ переведет сотрудников на отечественную операционную систему
Для достижения технологического суверенитета, ВТБ планирует перевести всех своих сотрудников на российскую операционную систему Astra Linux к концу 2024 года