Громкая ставка: ОТП Банк: Кредит наличными от 3,9%
«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом в рекламном сообщении в глаза бросается очень скромная ставка по кредиту. Команда портала детально разбирает «заманчивые» предложения банков в еженедельной рубрике «Громкая ставка».
Сегодня подробно изучаем
предложение «Кредит наличными от 3,9%» от ОТП Банка.
Возникает вопрос, что не так с минимально заявленной ставкой по кредиту? Кому и при каких условиях адресованы самые вкусные плюшки? Признаемся, при ключевой ставке ЦБ РФ на дату публикации равной 15% и с прогнозируемым аналитиками скорым её повышением, – предложение от банка становится чрезмерно подозрительным и глубоко интересным… Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе и читайте далее, а мы рассказываем.
Под минималистичным баннером с надписью: «Кредит наличными на любые цели от 3,9%, сроком кредитования до 7 лет с суммой до 1 000 000 рублей» и кнопкой-ссылкой на быстрое оформление заявки, размещен умилительный онлайн-калькулятор с предложением рассчитать кредит по этой самой ставке и (конечно, куда без нее) звездочкой рядом. Текст под звездочкой гласит, что расчет является предварительным и носит информационный характер. Совсем предварительный, совсем рекламный, совсем нереальный.
Подчеркнем, банк очень постарался и выложил целую строчку «подробной» информации по данному кредитному предложению. Цитируем: «Условия по продукту «Льготный». Сумма кредита от 15 000 до 1 000 000 руб., ставка 3,9–60% (определяется банком по результатам скоринга в зависимости от уровня риска клиента). Срок 12–60 мес.». Прям вот так очень сильно напрягся и очень подробно все описал. А дальше, дорогие клиенты, «думайте сами, решайте сами»…. Но мы-то с вами разберём всю подноготную по деталям :-)
Итак, цепляет название кредита – «Льготный». Каков реальный сегмент заемщиков, которым предназначена льгота? Зарплатные клиенты банка? Пенсионеры? Единороги?
Ещё один интересный момент: на одной странице кредитного предложения в четырех разных местах максимальный срок кредитования указан по-разному: то до 7 лет, то до 5 лет, то обратно и так по карусели… Либо банк сам не определился со сроком, либо в соответствии с разными клиентскими сегментами и максимальный срок кредита для всех разный.
Ну и на десерт, самое важное и самое интересное – диапазон ставки! Никого не смущает? ОТ 3,9% годовых (да, это помним, указано в нескольких местах) и ДО… уже и держаться смысла нет – все давно рухнули на пол … ДО 60% годовых! Очень примечательно, что банком заботливо не было предложено рассчитать на онлайн-калькуляторе кредит по максимальной ставке! Но мы же не гордые, сделаем все сами.
Итак, согласно нашим догадкам как показывает практика, самые большие порции плюшек минимальные ставки и лучшие условия по кредиту получают клиенты:
А. имеющие зарплатные/пенсионные отчисления на карту банка;
Б. имеющие положительную историю в банке;
В. оформляющие кредит на максимальную сумму при минимальном сроке;
Г. оформляющие платную услугу по снижению ставки (т.е. оплачивающие единоразовую комиссию в пользу банка в день подписания договора с целью уменьшения процентной ставки);
Д. оформляющие договор/ы страхования;
Е. соответствующие другим прочим условиям маркетинговых ходов, как то, оформление платных подписок, участие в акционных офферах, совершение расходных операций по картам банка на определенную сумму в определённый срок, и многое другое, следуя полету фантазии финансовых организаций.
Подчеркнем дважды, что ни документы на официальном сайте банка, ни пресс-служба банка, ни прекрасные девушки на том конце провода колл-центра не дают ответов на возникающие многочисленные вопросы по условиям кредита. Банковская тайна или опять же – все сами!
Отметим, в ходе оформления кредита (возможно, но не точно, это вновь только догадки) будет предложено подключение к иным услугам банка. Они не всегда являются обязательным условием выдачи кредита (большинство на добровольной основе), однако, как правило, имеют достаточно сильное влияние на итоговые ставки, суммы и прочие параметры кредита.
Подчеркнем трижды, громкие банковские заявления о низкой кредитной ставке – не есть абсолютный гарант 100%-го ее получения. Совет: перед оформлением заявки многократно взвесить все плюсы и минусы предложения и трезво оценить собственные возможности выполнения требований банка.
Требования к заемщику у банка практически стандартные: граждане РФ полностью дееспособные. Первое, стопроцентно, легко уточнить, а второе – прям затруднительно ответить - каким образом?)) Далее. Доход после налогообложения по основному месту работы от 15 000 рублей; постоянная регистрация и проживание в любом субъекте РФ, в котором банк осуществляет деятельность по выдаче кредитов; стаж не менее трех месяцев (не является обязательным, но в отдельных случаях информация по стажу может быть запрошена банком). Также в рамках программы потребительского кредитования обязательное указание не менее двух контактных (мобильного и рабочего) номеров телефона.
Требования к документам: наличие паспорта гражданина РФ; ИНН и СНИЛС (при наличии); подтверждение дохода за последние 3 месяца (по запросу банка).
Заполнить заявку предлагается онлайн, в отделении или точке продаж. Одобрение - в день обращения заемщика, и, как громко заявлено, занимает по времени от 1 минуты. Получение заемных денег - в отделении банка, точке продаж или доставкой, но последний вариант, к сожалению ли, к счастью ли, в нашем городе пока недоступен. Кстати, при заполнении заявки сайт предлагает авторизоваться через портал Госуслуг. Это относительно недавно введенная услуга, по заявлению банка, увеличивает шанс одобрения кредита и сокращает время заполнения заявки, но, памятуя о многих приключениях с вышеупомянутым порталом, как бы услуга не оказалась медвежьей – есть риск потратить кучу времени, нервов и усилий при нулевом результате. Кредит предоставляется без залога и поручителей.
Теперь совершаем совершенно простые и абсолютно необходимые действия перед оформлением любого кредита: открываем онлайн-калькулятор, вводим нужные данные и получаем цифры.
Так, на официальном сайте банка при вводе максимально допустимой суммы кредитования в 1 миллион рублей и выборе максимального срока в 60 месяцев – при заявленной минимальной ставке 3,9% годовых, программа выдает ежемесячный платеж в размере 18 371 рубль с копейками. После простейших вычислений получаем переплату в размере 102 285 рублей за 5 лет пользования кредитом. Вытираем слезы умиления. Переплата, согласимся, вполне приемлемая!
Теперь подсчитаем (уже в калькуляторах иных источников) в какую сумму обойдется кредит по максимально заявленной ставке. При аналогичных сумме и сроке кредита и заявленной в тарифах ставке в 60% годовых ежемесячный платеж составит 52 828 рублей с копейками, переплата – 2 168 844 рубля за те же 5 лет кредита. Слышится грохот падающего со стула бездыханного тела. Сумма процентов в 2 с лишним миллиона рублей при сумме кредита в 1 миллион рублей, ребятки! Совсем не радужно…
Полученные цифры усложняют процесс принятия решения кредитоваться в принципе, не правда ли?
Важно! Предоставление дополнительных документов, расчет ставки / срока / суммы и других параметров кредита в каждом конкретном случае определяется банком и может варьироваться и зависит от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам скоринга. Банк всегда оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Диапазон значений полной стоимости потребительского кредита (ПСК) от 3,900% годовых до 60,000% годовых.
Конечно, все мы понимаем, что оформление кредита – достаточно серьезный и ответственный шаг в жизни любого здравомыслящего человека. И не всегда рекламные лозунги нужно воспринимать буквально, необходимо уметь читать меж строк, быть внимательными к сноскам и к предлогам «ОТ» и «ДО» при упоминании ставок, скидок и прочего. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий банковского предложения – обязательное условие перед подписанием кредитного договора. Чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше вероятность получения максимума выгоды и минимума потерь от использования банковских продуктов. И команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.
Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.