Громкая ставка: накопительный счет до 13%

«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом на ярких рекламных плакатах в глаза бросается, например, привлекательная доходность. Команда портала детально разбирает «заманчивые» предложения финансовых организаций нашего региона в еженедельной рубрике «Громкая ставка».

Заметной тенденцией последнего времени стало очень активное продвижение банками накопительных счетов. Финансовые организации начали либо открывать новые привлекательные программы, либо заметно повышать ставки по уже имеющимся, создавая здоровую конкуренцию классическим депозитам.

И под пристальным нашим изучением сегодня оказался Ингосстрах Банк с накопительным счетом «На завтра». 


Возникает вопрос, что же это за милый «зверь» такой – накопительный счет? Что не так с максимально заявленной доходностью? Кому и при каких условиях адресованы самые лакомые порции плюшек? Наливайте чашку ароматного чая и читайте далее, а мы рассказываем.

Накопительный счет – это банковский счет, на котором клиент может хранить деньги под определённый процент, но при этом гибко управляя собственными средствами.

Нюанс накопительного счета в том, что банк в любой момент на свое усмотрение может изменить правила программы, что недопустимо в обычных вкладах, где условия и доходность фиксируются на весь срок действия договора. Как правило, и базовые ставки по счетам ниже, нежели по стандартным банковским депозитам. Однако, осенью многие финансовые организации страны улучшили условия накопительных счетов, тем самым переключив на них внимание имеющихся и потенциальных клиентов.

Но напоминаем, громкие банковские заявления о высокой доходности счета еще не говорят о 100% гарантии ее получения.

Выбор на героя сегодняшнего обзора пал не случайно, ведь именно условия предложения Ингосстрах Банка по накопительному счету «На завтра» с заявленной доходностью ДО 13% годовых вобрали в себя абсолютно все последние тенденции рынка. Подробно разберем все запрашиваемые критерии, при соответствии которым и предложены вкусные плюхи к базовому проценту:

1. Приветственная надбавка в размере 4% годовых. Применима однократно к первому накопительному счету, если последние 90 календарных дней у клиента не было банковских вкладов в банке. Повышенная ставка доступна на первые два месяца пользования счетом. 
Самая востребованная категория в последнее время, ведь, далеко не секрет, банки чрезмерно заинтересованы в свежей крови в постоянном притоке новых клиентов. Надбавка, обычно, действительна лишь на первые 2-3 месяца обслуживания счета новым клиентам, т.е. клиентам, не имеющим, как правило, последние 2-4 месяца действующих продуктов банка.

2. Надбавка в размере 2% годовых владельцам зарплатной карты и/или карты МИР SUPREME.
Так уж издревле заведено, банки активно поощряют клиентов, получающих зарплатные или пенсионные начисления на карту банка, клиентов с премиум подписками или держателей карт премиум-сегмента.

3. Надбавка в размере 3,5/4% годовых при совершении расходных операций* по картам банка на сумму 30 000/75 000 рублей соответственно.
Это категория, набирающая обороты особенно заметно именно в последнее время. Банки все охотнее стимулируют своих клиентов на покупательскую активность, причем каждая организация самостоятельно выбирает суммовые диапазоны для начисления бонусов и надбавок, зачастую, это покупки от 10 000 рублей по карте в месяц. В некоторых случаях, чем выше сумма трат, тем выше процентная надбавка.

Отметим, указанные надбавки суммируются.

*Как и в любой финансовой организации, в списке расходных операций существуют исключения. Важно учитывать этот момент при учете трат по обороту по картам. Зачтений не будет при: переводах между своими счетами/третьим лицам; переводах на электронные кошельки; выдаче наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных; оплате штрафов, налоговых платежей, жилищно-коммунальных услуг, телекоммуникационных услуг и телекоммуникационного оборудования; расчётах в казино, по азартным играм, оплате ставок на тотализаторе, покупке лотерейных билетов; и многое другое.

Условий для получения повышенной доходности всего-навсего три, но трижды необходимо подумать, посильно ли их выполнение? Или же, в противном случае, как следствие ожидать автоматический сброс до заводских настроек, ой, до базовой=минимальной=доходности. То есть если клиент получает выплаты заработной платы на карту другого банка (и не планирует менять финорганизацию) / не является владельцем карты МИР SUPREME, не осиливает ежемесячные траты на указанные банком суммы и в последние три месяца уже имел вклады в данном банке, то… та дам… условия повышенной доходности не выполнены и банк начисляет базовую ставку в размере 3!!!% годовых.

Подытожим. Самое важное, что необходимо понять, усвоить и за чем следить для получения максимальной прибыли по накопительному счету:


Остальные условия программы. Заявленные минимальная и максимальная суммы - без ограничений, но, необходимо учесть, максимальная сумма, на которую будут начислены проценты – 1 000 000 рублей. К слову, допустимые суммы по предложению банка – вполне средние по рынку. Так, для получения выгодного процента аналогичной суммой ограничиваются МТС Банк по «МТС Счету», Россельхозбанк по счету «Моя копилка» и Промсвязьбанк по счету «Акцент на процент»; сумма до 1 500 000 рублей заявлена у Альфа-Банка по предложению «Альфа-Счет» и у Газпромбанка по «Накопительному счету». Уралсиб с предложением «На каждый день» для повышенной ставки выставляет сумму от 500 000 до 1 500 000 рублей. Тинькофф Банк по «Накопительному счету» ограничений по суммам не ставит.

Важно! Пополнение, снятие и расходные операции без ограничений, снятие и расходные операции доступны в пределах остатка по счету. Начисление процентов – на ежедневный остаток на счете. Выплата процентов – ежемесячно.

Подчеркнем, начисление процентов на ежедневный или на минимальный остаток за месяц – важный критерий, на который по неопытности не обращают должного внимания. Ежедневный остаток — это сумма, которая находилась на счете в 00:00 мск каждый день в течение месяца. Если в какой-либо день месяца остаток на счете равен нулю, то проценты именно в этот день начисляться не будут. Минимальный остаток — это наименьшая сумма, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Именно на эту сумму начисляются проценты за весь месяц. Если в какой-либо день месяца остаток на счете равен нулю, то проценты за весь месяц начисляться не будут.

Особенности счета. Допускается открыть только 1 счет. Валюта счета – рубли РФ. Открытие счета исключительно в интернет-банке и мобильном приложении. Срок действия неограниченный. Открытие/закрытие/ведение счета без комиссии.

Оговоримся. Открытие любого накопительного счета возможно, как правило, только в рамках оформления банковской карты. Банки не случайно все заметнее и краше улучшают условия обслуживания карт и счетов, ведь привлекая к себе новых клиентов, банк автоматически получает клиентов с зарплатными /пенсионными начислениями, обороты по приходно-расходным операциям и многое прочее, из чего логически вытекают немалые прибыли организаций.

На сегодняшний день накопительный счет зачастую равняется с доходностью по классическим депозитам и порой превышает доходность процентов на остаток по картам (который заявлен в условиях далеко не всех карт). Подводя итог, конечно, все мы понимаем, для получения максимального количества плюшек необходимо соответствовать множеству критериев банка. И чем более привилегированней клиент, а в последнее время и соответствие диапазону оборота денежных средств по картам, тем выше вероятность получения максимума пользы и выгоды от использования накопительного счета.

Оформление любого банковского продукта – достаточно ответственный шаг для любого здравомыслящего человека. А целью открытия накопительного счета является в первую очередь желание не только сохранить, но и, главное, приумножить свои средства. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий договора – обязательное условие перед его подписанием и внесением собственных сбережений на счет кредитной организации. Команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров, помогает экономить Ваши силы, время и нервы. Берегите себя и своих близких.

Информация актуальна на дату публикации!