Страхование вкладов, страховое возмещение
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем. В случае, если у Вашего обслуживающего банка отозвали лицензию - оперативно вернуть деньги Вам должно Агентство по страхованию вкладов. Держите, читатели портала «Финансист», памятку из разряда «что делать в текущей ситуации» с рекомендациями от АСВ.
Что подлежит страховому возмещению в 2025 году:
Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2025 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- на срочных вкладах и вкладах до востребования, включая валютные вклады;
- на текущих счетах, используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- на именных сберегательных сертификатах;
- на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
- на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей;
- на счетах адвокатов, нотариусов и других физлиц, открывающих счета для ведения своей профессиональной деятельности. Исключение составляют исполнители услуг на финансовом рынке;
- на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства.
Кроме того, защищены счета юрлиц, предназначенные для формирования и использования средств фонда капитального ремонта в многоквартирном доме.
Не страхуются денежные средства:
- во вкладах на предъявителя, то есть депозитах, которые могут быть получены любым лицом, предъявившим депозитный сертификат или другой документ;
- в иностранных банках, а также в филиалах российских кредитных организаций, работающих за границей;
- на ИИС и брокерских счетах;
- на обезличенных металлических счетах, на которых учитываются драгоценные металлы в обезличенном виде (без указания конкретных слитков или монет);
- в доверительном управлении — средства, которыми управляют финансовые компании;
- на электронных кошельках;
- на счетах, открытых в качестве обеспечения по займам или по договорам номинального владения;
- на счетах юрлиц, признанных иностранными агентами;
- на счетах, открытых физлицами для оказания профессиональных услуг на финансовом рынке.
Максимальный размер страхового возмещения по вкладам в 2025 году
Лимит страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке при наступлении страхового случая составляет 1,4 млн руб. Причем застрахованы не только внесенные во вклад средства, но и начисленные проценты.
В отдельных случаях лимит — 10 млн руб. Впервые он был введен для счетов эскроу, открытых для купли-продажи недвижимости. Позже он был распространен на счета эскроу участников долевого строительства.С 1 марта 2025 г. в периметр страхования будут включены счета эскроу для договоров строительного подряда при возведении индивидуальных жилых домов. Обязательное условие заключения такого договора — использование при строительстве материалов отечественной промышленности.
Лимит в 10 млн рублей распространяется на вкладчиков-физлиц, у которых крупные суммы оказались на счетах в силу особых жизненных обстоятельств. Например:
- продажа квартиры;
- получение наследства;
- получение социальных выплат или пособий.
На сумму до 10 млн руб. также защищены деньги на специальных счетах многоквартирных домов, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта.
Нюансы при страховом возмещении по вкладам
Все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. А это значит, что если Ваш вклад составлял 1 400 000 ровно, то начисленные проценты страховым возмещением не покрываются. Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством в процессе принудительной ликвидации или конкурсного производства при признании банка банкротом. Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в рамках ликвидационных процедур.
Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку.
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 1,4 миллиона рублей.
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
При расчете размера страхового возмещения по вкладам не будет учитываться задолженность вкладчика перед банком. Соответствующие законодательные изменения вступили в силу 21 сентября 2024 года. Ранее, если у вкладчика в банке был открыт вклад (счет) и получен кредит, то при расчете страхового возмещения из суммы вклада вычитался остаток по кредиту. Полную страховую выплату можно было получить только после погашения кредита. Нововведение распространяется на страховые случаи, произошедшие после 21 сентября 2024 года. Новые правила действуют для расчета страхового возмещения по вкладам физлиц и индивидуальных предпринимателей. Для остальных категорий вкладчиков остается прежняя схема расчета возмещения по вкладам.
|
Пригодится:
|
Порядок действий при отзыве лицензии у банка
Как правило, выплата страхового возмещения начинается через 3-4 рабочих дня после наступления страхового случая. Подать заявление на выплату страхового возмещения вы можете на сайте АСВ или через портал «Госуслуги». Средства поступят по реквизитам указанного вами счета или карты «Мир».
Если дистанционный способ не подходит, вы можете подать заявление лично в банке-агенте, который Агентство выбирает на конкурсной основе. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
Если вдруг Вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты Вы также можете получить почтовым переводом.
Если Вы зарегистрированы на финансовой платформе, то получите страховое возмещение без обращения с заявлением. Деньги поступят на специальный счет оператора платформы.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее одного года.
В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).
Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований.
Отметим, если Вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от Вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам (счетам), либо иметь нотариально удостоверенную доверенность на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке, в отношении которого наступил страховой случай, или генеральную доверенность, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем Вашим имуществом, вне зависимости от того, имеется ли в данных доверенностях прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя или нет.
Выплата страхового возмещения вкладчику - физическому лицу, не занимающемуся предпринимательской деятельностью, может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.
Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается.
Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится путем перечисления денежных средств на его банковский счет (банковский счет правопреемника), открытый в банке или иной кредитной организации. Выплата возмещения наличными денежными средствами не предусмотрена.
При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.
Если лицензия не отозвана, но уже появились проблемы с выдачей вкладов
В случае, если у Вашего банка возникли проблемы с выдачей вкладов или есть другие неприятные симптомы, грозящие проблемами, в АСВ рекомендуют не поддаваться панике и действовать трезво. Например, если в банке отказываются выдать вклад наличными и предлагают написать заявление о переводе денег в другой банк без открытия счёта, нужно чётко понимать: отдавая банку распоряжение о переводе без открытия счёта, Вы тем самым расторгаете договор банковского вклада. Однако в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страхуются лишь те средства вкладчиков, которые размещены в банке на основании такого договора. В результате, если на момент отзыва у банка лицензии перевод не будет отправлен, Вы теряете право на страховое возмещение, а задолженность банка перед вами будет удовлетворяться в составе кредиторов третьей (последней) очереди, у которых шансы на получение средств гораздо меньше, чем у вкладчиков, являющихся кредиторами первой очереди. Кроме того, если Ваш вклад срочный, расторжение договора по инициативе клиента лишает Вас процентов по вкладу.
При возникновении трудностей можно обратиться на горячую линию АСВ: 8 (800) 200-08-05.