ЦБ: вступление в КПК - это не просто формальность, это ответственность

В 2017 году Банк России получил 162 обращения, касающихся деятельности кредитных кооперативов в Красноярском крае. Большая часть из них содержала жалобы-вопросы о возврате личных сбережений, переданных в КПК. Однако некоторые обращения содержали просьбы к регулятору дать совет, как поступить в той или иной финансовой ситуации.

О том, как грамотно выстраивать общение с КПК и какие изменения произошли в регулировании КПК, порталу «Финансист» рассказал Алексей Чирков, начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

 - Алексей Владимирович, в чем принципиальные отличия КПК от других финансовых институтов?

- Во-первых, КПК – это один из двух видов некоммерческой финансовой организации, цель деятельности которых не в том, чтобы заработать максимальную прибыль, а в том, чтобы удовлетворить финансовые потребности своих пайщиков.

Вторая особенность состоит в том, что кредитный кооператив может работать – оказывать свои услуги – давать деньги взаймы и принимать сбережения исключительно от своих членов. Если, например, какой-то человек увидел кооператив и решил получить там заём, то предварительно необходимо стать членом кооператива, ознакомиться со всеми документами и спецификой кооператива, после чего уже можно пользоваться его услугами.

Третья очень важная особенность состоит в том, что вступление в кооператив – это не просто формальность, из этого вытекает 2 важных последствия: 1. Обязанность участвовать в управлении кредитным кооперативом, не реже, чем один раз в год посещать общее собрание всех пайщиков (общее собрание — это высший орган управления КПК, на котором принимаются решения по всем ключевым вопросам. Каждый пайщик имеет один голос независимо от суммы сбережений или займа). 2. Обязанность нести субсидиарную ответственность. Это значит, что если по итогам года кредитный кооператив получил убыток, то общее собрание этого кооператива вправе принять решение о том, что каждый член кредитного кооператива должен внести определенную сумму для покрытия этого убытка в пределах невнесенной части дополнительного взноса. Отмечу, что реализация субсидиарной ответственности – это коллективное решение пайщиков, принимаемое в ситуации, когда они понимают и сумму, и целесообразность такого шага. 

Это ответственность, которую каждый, кто хочет вступить в кооператив, должен понимать, с другой стороны – это инструмент, который обеспечивает высокий уровень финансовой устойчивости кооператива.

Когда пайщики сами довносят определенную сумму денег, кооператив становится финансово устойчивым, ему не нужны какие-то внешние ресурсы для продолжения работы.

- Могут ли финансовые взаимоотношения с кооперативом быть более выгодными, чем с классическими кредитными организациями – банками или другими представителями микрофинансирования?

- Кредитный кооператив может оказывать два вида услуг – это выдача займов и прием личных сбережений. По предельным процентам по займам есть ограничение, и механизм его един для всех кредиторов. По каждому виду займов, в зависимости от кредитора, срока и наличия обеспечения, определяется среднерыночное значение полной стоимости кредита или займа (ПСК). И в следующем квартале это значение в конкретном договоре не может более чем на одну треть превышать среднерыночное. То есть, если условно у нас в прошлом квартале по займам без обеспечения на срок от 60 до 90 дней было среднерыночное значение ПСК 30%, то в следующем квартале по таким займам максимум может быть 40 %. Поэтому если говорить о выгодности тех или иных предложений, то можно порекомендовать зайти на сайт Центрального Банка, на главной странице внизу есть все эти данные, начиная с 2015 года по всем финансовым организациям. Там можно сравнить ПСК для разных видов займов у разных кредиторов . И если проанализировать информацию, можно увидеть, что отдельные категории займов в кредитных кооперативах могут быть более выгодными, чем в других финансовых организациях.

Еще один момент, который важно учитывать, – это территориальная доступность финансовых услуг. 

Есть небольшие населенные пункты, где КПК являются не только единственными легальными источниками заемных средств, но и вообще единственными организациями, оказывающими финансовые услуги. В таких небольших или отдаленных поселениях кооперативы выполняют важную роль обеспечения финансовой доступности.

Если говорить про сбережения, то максимальная процентная ставка в КПК в настоящее время также ограничена. Ограничение закреплено в базовом стандарте, по любым сбережениям, которые принимает кредитный кооператив, ставка не может превышать 1,8 ключевой ставки Банка России. Таким образом, максимальная ставка на сегодняшний день составляет 13,05% годовых. Из этой цифры видно, что сбережения в потребительском кооперативе могут быть более выгодными, чем вклады в кредитной организации.

Но важно учитывать, что за этой финансовой выгодой стоят определенные риски. Первый из них состоит в том, что средства, переданные по договору личных сбережений в кооператив, не страхуются Агентством по страхованию вкладов. Соответственно в случае, если кооператив становится неплатежеспособным, есть риск утраты этих денежных средств или неполучения их в полном объеме. Опять же это все зависит от конкретной ситуации, от того, как сработал механизм субсидиарной ответственности. 

Но в целом важно понимать, что 100% гарантии возврата сбережений нет. 

Если вам декларируют, что вложение застраховано, всегда нужно уточнять, что имеется в виду. На практике, к сожалению, были случаи, когда страховали денежные средства на случай пожара в кредитном кооперативе, а не банкротства вследствие экономических причин. В отличие от страхования банковских вкладов через АСВ у КПК единой страховки нет. Условия страхования определяются страховыми компаниями и кооперативами самостоятельно. Можно порекомендовать гражданам просить либо договор страхования, либо поинтересоваться, в каких случаях страхование сработает и в каких объемах. Повторюсь, здесь может быть много нюансов. 

Сейчас есть несколько механизмов обеспечения интересов пайщиков в случае неплатежеспособности кооператива. Первое – это выплаты из компенсационного фонда саморегулируемой организации (СРО). (Сейчас каждый кооператив в России обязан состоять в СРО и переводить туда отчисления, которые направляются в компенсационный фонд СРО). На выплаты пайщикам кооператива, который обанкротился, может быть потрачено не более 5% такого компенсационного фонда. Второй механизм – это субсидиарная ответственность. Также может помочь страхование – но там, как я говорил, очень много нюансов.

В настоящий момент Банком России прорабатывается вопрос совершенствования системы защиты сбережений пайщиков. 

- Как воспользоваться предложениями кредитного потребительского кооператива? Что прежде всего, надо знать?

- Воспользоваться предложениями кредитного кооператива могут только пайщики – члены кредитного кооператива. Если есть желание получить заем или передать сбережения кооперативу, то прежде всего, необходимо вступить в КПК, ознакомившись с уставом, размером членских взносов, поняв те особенности, о которых мы говорили ранее. Также стоит проверить наличие кооператива в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов, который размещен на официальном сайте Банка России. Это по сути подтверждение легальности его деятельности. Кроме того, стоит проверить членство в СРО – попросить свидетельство, которое это подтверждает. Поскольку, если кооператив не является членом СРО, то он не вправе привлекать сбережения от своих пайщиков. Ну и естественно, общее правило – читать то, что подписываешь, это всегда актуально. Все нюансы, о которых мы говорили, отражены в документах. Важно полностью их прочитать и разобраться как в финансовых, так и в нефинансовых обязательствах, связанных с членством в КПК.

- Какие изменения произошли в последнее время в плане защиты прав членов КПК? Какими документами они регламентируются?

- С 1 января этого года вступил в силу базовый стандарт защиты прав пайщиков КПК. Он размещен на официальном сайте Банка России, и с этой даты обязателен для всех кредитных кооперативов независимо от их членства в СРО. Это достаточно масштабный документ, он разработан СРО с учетом обязательных требований к его содержанию, установленных соответствующим указанием Банка России. Когда мы готовили это указание, мы, во-первых, анализировали жалобы от пайщиков, которые нам поступают, смотрели на проблемные аспекты во взаимодействии кооперативов и пайщиков, которые сейчас есть. Во-вторых, конечно смотрели лучшую практику на рынке и оценивали международный опыт в той степени, в которой он может быть применим к российским потребительским кооперативам. В результате получился документ, в котором есть и технические требования к определенным процедурам, и содержательные вещи, направленные на защиту прав пайщиков.

Остановимся на наиболее значимых для пайщиков. Первое – это установление обязанности КПК отвечать на каждое поступившее обращение от пайщиков в течение 15 рабочих дней. В этом смысле кооперативы стали вторыми из финансовых организаций России, у которых такая обязанность установлена, первыми были микрофинансовые организации. Это важное нововведение, поскольку оно позволит пайщику обращаться не только в Банк России или государственные органы для решения своих вопросов, но и писать напрямую в кооператив, имея юридическую гарантию того, что кооператив ответит на такое обращение.

Второй важный момент – это требование по информированию и раскрытию информации. Сейчас в стандарте прямо прописано, какая информация должна доводиться до пайщиков при вступлении в кооператив, какая должна быть доступна в офисе. Здесь прописаны те нюансы, о которых мы говорили – субсидиарная ответственность, данные по страхованию, по участию в органах управления. Например, стандартом установлены правила информирования пайщиков об особенностях страхования сбережений в КПК. Раньше, к сожалению, в отдельных случаях мы видели, что некоторые недобросовестные кооперативы пытались замалчивать эти существенные особенности, желая получить какую-то сиюминутную выгоду, не думая о том, что впоследствии это может иметь негативный эффект. С 1 января 2018 года это является прямым нарушением, потому что есть обязательный стандарт информирования.

Третий важный блок касается требований к работникам КПК, которые напрямую взаимодействуют с пайщиками. Тоже важный нюанс, поскольку до базового стандарта были требования к руководителю кооператива, к органам управления, к лицу, которое отвечает за соблюдение требований законодательства в области противодействия и легализации. Базовый стандарт дополнительно установил требования и к тем, с кем пайщик реально взаимодействует. Стандарт не содержит каких-то избыточных специализированный требований, но прописывает, какие именно аспекты кооператив должен определить в своем внутреннем документе: круг людей, который проходят обучение, перечень того, чему они должны быть обучены, регулярность такого обучения и так далее. Все это направлено на повышение квалификации работников кооперативов, взаимодействующих с пайщиками, и исключение ситуаций, которые могли быть, когда работник кооператива, не прошедший полноценного обучения, допускался к работе с людьми. Стандарт это прямо запрещает.

Также в стандарте есть несколько рекомендательных требований, которые тоже важны для пайщиков, то есть сейчас они не носят обязательного характера – за их несоблюдение не будет санкций, но их соблюдение будет оцениваться, отражаться в акте. Такие требования в некотором смысле ориентир для кооперативов, куда им нужно двигаться и развиваться в своей деятельности. К таким рекомендательным нормам можно отнести требования о работе с лицами с ограниченными возможностями – обязательный допуск сурдопереводчика, рекомендации по оборудованию пандусов, увеличенный шрифт на сайте и иные – целый ряд требований, направленных на обеспечение доступности услуг кооперативов для лиц с ограниченными возможностями.

Еще одна рекомендация – перечень случаев, когда кооперативу рекомендуется рассмотреть возможность реструктуризации задолженности, то есть изменение условий погашения, частичное списание задолженности. 

В стандарте приводится 11 жизненных ситуаций, в которых может оказаться пайщик. Если он в них оказался, кооператив обязан рассмотреть обращение и принять решение. Он не обязан прощать задолженность или уменьшать ее, но он обязан рассмотреть этот вопрос.

Это, наверное, ключевые вещи, направленные на защиту прав пайщиков в рамках стандарта. Есть и технические требования, например, есть требования к минимальному шрифту в договоре, ряд других вещей. Естественно, базовый стандарт не отменяет общих требований, которые едины для всех финансовых организаций, в частности установленные законом о потребительском кредите и займе, законом о защите прав граждан при взыскании задолженности – они также действуют для КПК в полном объеме, но в дополнение есть еще и базовый стандарт. 

- Если все же в процессе сотрудничества с кооперативом возникли проблемы, что следует делать?

Если у вас есть какое-то недопонимание во взаимоотношениях с кооперативом по финансовым условиям, по соблюдению договора, то первое – стоит обратиться в сам кредитный кооператив. Как уже сказано ранее, у кооперативов сейчас есть юридическая обязанность отвечать на все обращения. На практике мы видим, что большинство КПК и до установления этой обязанности активно взаимодействовали с пайщиками. На практике очень часто оперативнее всего получится решить вопрос при прямом взаимодействии между кооперативом и пайщиком.

Еще один вариант - когда при нарушении ваших прав кооператив отказывается от взаимодействия, вы можете отправить обращение в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Эта жалоба будет рассмотрена в течение 30 дней. Мы запросим позицию кредитного кооператива, необходимые документы, и уже на основании всего этого примем решение, если будет доказан факт административного правонарушения со стороны КПК в части прав пайщиков, за одно нарушение может быть вынесено предупреждение или административный штраф в размере от 30 000 до 50 000 рублей. Если имело место нарушение требований базового стандарта, то к ответственности привлекает и принимает меры СРО, членом которой является кооператив. Меры могут быть различными, начиная от предупреждения и штрафа и заканчивая исключением из СРО.

Также пайщик может обратиться с жалобой в саморегулируемую организацию. Естественно, в случае если этот спор гражданско-правовой, то есть кооператив и пайщик имеют разногласия по толкованию условий или исполнению заключенного между ними договора, то пайщик вправе обратиться в суд, для того, чтобы в судебном порядке обеспечить защиту своих прав.

Распределение жалоб в отношении КПК за 2017 год