ЦБ рассчитал полную стоимость кредитов для первого квартала 2015 года
В конце ноября Банк России в соответствии с федеральным законом от 21 декабря 2013 года О потребительском кредите (займе) опубликовал информацию о среднерыночных значениях полной стоимости таких займов за период с 1 по 30 сентября 2014 года и предельных значениях для договоров, которые банки, а также некредитные финансовые организации будут заключать с физическими лицами в I квартале 2015 года. Напомним, регулятор рассчитывает сложившиеся среднерыночные значения процентных ставок по определенным категориям. Предельно допустимое отклонение представляет собой не рекомендуемую ставку, а максимально возможное отклонение от среднерыночного значения, допускаемое законом. В итоге, на момент заключения договора полная стоимость того или иного вида потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Центробанком среднерыночное значение более чем на треть.
Портал Финансист попросил эксперта рынка оценить предлагаемые регулятором значения ПСК с точки зрения реальной рыночной ситуации, оценить саму формулу и спрогнозировать влияние новации на рынок.
Роман Егоров, заместитель председателя правления АКБ ЕНИСЕЙ (ОАО): Учитывая, что для расчета среднерыночных значений ПСК Банк России использует информацию по очень большому количеству банков (как предусмотрено законом, не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов), опубликованные значения достаточно объективно отражают реальную рыночную ситуацию - по крайней мере, на момент их расчета. При этом нужно отметить, что предельные ставки, подлежащие применению в первом квартале 2015 г., определены на основании отчетности банков за третий квартал 2014 г., а за полгода ставки могут существенно вырасти. В последние месяцы мы наблюдаем достаточно серьезный рост ставок по привлекаемым средствам - в частности, по вкладам, и, скорее всего, эта тенденция еще какое-то время будет продолжаться. Соответственно, появляются экономические основания для повышения ставок по кредитам, и к первому кварталу следующего года соответствие опубликованных значений ПСК реальной рыночной ситуации будет уже неполным.
На самом деле после внесения в июле изменений в федеральный закон о потребительском кредите (займе) расчетные значения ПСК максимально приблизились к реальной ставке по кредиту, и дальнейшего совершенствования формулы не требуется. Раньше, на самом деле, сложно было объяснить заемщикам, почему по кредиту с честными 20% ПСК получалась 21%, сейчас такой проблемы нет.
Можно ожидать, что отдельным категориям заемщиков получить кредит станет сложнее. Условно говоря, ставки по кредитам устанавливаются в банках исходя из стоимости ресурсов, величины потерь из-за дефолтов заемщиков и необходимой нормы прибыли. Если раньше банки практически для любого типа заемщиков могли рассчитать, какая должна быть ставка по кредиту, чтобы ожидаемые потери компенсировались за счет получаемых доходов, то сейчас, когда предельные ставки будут ограничены, банкам придется отказаться от наиболее рискованных категорий заемщиков - тех, которые, по статистике, чаще остальных выходят на просрочку. В наименьшей степени это затронет небольшие кредиты, предоставляемые непосредственно в торговых точках: практически все банки, присутствующие на этом сегменте рынка, ориентированы на более высокий процент одобрения заявок (иначе магазины не будут с ними работать), и, соответственно, на повышенные риски и повышенные ставки. В наибольшей степени ограничения, вероятно, коснутся кредитных карт: по ставкам они объединены в одну группу с овердрафтными кредитами, которые банки, как правило, предоставляют по льготным ставкам клиентам-участникам зарплатных проектов, при этом риски по кредитным картам обычно намного выше и сопоставимы с рисками по обычным необеспеченным кредитам.
Вынужденное изменение подходов к рассмотрению кредитных заявок, видимо, приведет также к изменению бизнес-моделей банков, которые раньше ориентировались на массовое кредитование с высоким процентом одобрения кредитов, и сокращению их доли на рынке.
Портал Финансист
3 декабря 2014