Сберегать и копить – как? Читателям «Финансиста» рассказала Светлана Кригер, АТБ

Читатели портала «Финансист» задавали свои вопросы о вкладах и сберегательных программах Светлане Кригер, директору Азиатско-Тихоокеанского банка по Красноярскому краю в течение 10 дней июля.

Светлана Кригер отметила: «АТБ предлагает сегодня интересную линейку сберегательных продуктов. Каждый клиент в зависимости от своих индивидуальных условий сможет подобрать для себя комфортное и выгодное решение. Открыть депозит в АТБ можно с различными целями и на разные сроки: выгодный вклад на три месяца (92 дня), на полгода (182 дня), на год и т.д. в зависимости от пожеланий клиента. При этом минимальный срок депозита – 92 дня, максимальный – три года. Существуют как срочные, так и бессрочные программы (до востребования). Наш банк работает на российском рынке с 1992 года и представлен 11 отделениями в Красноярске и 13 отделениями в крае».

- Какой вклад сегодня самый выгодный в банке? 

- Все зависит от вашей цели. АТБ располагает широкой линейкой вкладов, удовлетворяющую разным запросам. Вклад «Сохрани» - для тех, кто хочет получать постоянный гарантированный доход, вклад «Управляй» - для тех, кто хочет свободно управлять своими средствами. «Накопи» - для тех, кто предпочитает копить и постоянно откладывать деньги. «Правильная стратегия» - получить максимальный доход, по такому вкладу нет ограничений по максимальной сумме вклада.

- Есть ли возможность открыть накопительный счёт, привязанный к карте, для оперативного управления собственными средствами? 

- Да, такая возможность есть. Держателям дебетовых карт АТБ доступны бесплатные депозитные счета, которые объединяют преимущества вклада и дебетовой карты — при снятии денег вы не потеряете начисленные проценты, а для их начисления не нужно совершать покупки. Преимущества накопительного счета: онлайн управление счетом, открыть счет можно с любой суммой, срок действия счета неограничен. Доходность по накопительному счету на сегодняшний день – до 5% годовых в рублях.

- В какой валюте выгоднее хранить деньги в банке – в долларах или рублях? 

Самый разумный способ - сформировать корзину валют. Например, 50% средств оставить в рублях, а еще по 25% вложить в доллары и другие валюты. Многое зависит от срока инвестирования. Если деньги будут лежать долго, смысл инвестировать в доллары резко растет. Если накопления будут храниться не больше года или двух, проще не связываться с иностранными валютами и открыть рублевый депозит, чтобы защититься от инфляции процентом по вкладу.

- Есть ли у вас вклады в инвалюте, а именно в долларах? Можно ли на нём копить деньги? 

- Да, в нашем банке широкая линейка вкладов как в рублях, так и в таких иностранных валютах, как доллар и юань. Отмечу, вклад в долларах позволяет уберечь ваши сбережения от инфляции и накопить.

- Вклады в китайских юанях реально дают доход? 

- Дают, но % низок из-за слабого спроса. Юань для россиян валюта все еще экзотическая: спрос на нее маленький, а спред может нивелировать потенциальную прибыль, хотя и ее никто не гарантирует. Кроме того, власти Китая часто идут на снижение курса юаня для стимуляции экономики. Поэтому хранить сбережения и делать вклады рекомендуется лучше в евро, долларах и рублях. Держать накопления лучше в равном соотношении. На этом вряд ли что-нибудь выиграешь, но и вряд ли проиграешь.

- В какой инвалюте выгоднее открывать вклад - в долларах или кит. юанях? почему?

- Выгоднее открывать в нескольких валютах - так надежнее. По валютным вкладам ставка ниже, зато они позволяют защитить сбережения от колебаний курса. А выиграть на разницах курсов валют неискушенному человеку сложно. Вкладчик принимает на себя риск изменения валютных курсов, который в нынешних условиях высокой нестабильности финансовых рынков по всему миру.

- Есть ли в банке вклад или счет, с помощью которого можно накопить на первоначальный взнос по ипотеке? 

- В банке есть два вклада, главной целью которых, является накопление денежных средств. Вклад «Копилка» - удобно копить на выбранные цели. Ставка – 5,1% годовых, срок от 17 месяцев, сумма от 50 000 рублей, возможность пополнения.
Вклад «Накопи» - ставка 5,1% годовых (+ 0,2% к ставке в интернет-банке и мобильном банке), срок от 6 месяцев, сумма от 5 000 рублей, возможность пополнения, ежемесячная выплата процентов.
На сегодняшний день в банке действует сезонный вклад с повышенной процентной ставкой «Лето 5,5». Ставка 5,5% годовых, срок от 3 месяцев, сумма от 50 000.

- Что такое номинальный счет?

Номинальный счет - это разновидность банковского счета, который открывается одним лицом (владельцем счета), а денежные средства на счете принадлежат другому лицу (бенефициару).

- Как открыть счет в драгоценных металлах? Что нужно? Как понять, что это доходно? 

- В Азиатско-Тихоокеанском банке Вы открываете банковский счет в драгоценных металлах (в золоте, серебре, палладии или платине). Для этого нужно предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность. СДМ выгоден тем, что, вкладывая деньги в драгоценные металлы, вы не только сбережете ваши средства, но и сможете их приумножить, что особенно актуально в ситуации кризиса. Если вы задумываетесь о долгосрочном хранении и надежном вложении ваших средств, то к счетам в драгоценных металлах стоит присмотреться.

- Что такое обезличенный металлический счет? 

- Это аналог обычного рублевого счета, но на нем учитываются не рубли, а обезличенные драгоценные металлы в граммах. 

- Чем отличается счет в драгоценных металлах от обезличенного металлического? 

- Металлический счет – это передача металлов на хранение банку. Клиент передает ценности по описи, в которой указываются масса, проба, производитель, номер слитков, а кредитное учреждение отвечает за их сохранность. Банк не имеет права использовать ценности. По окончании договора он должен вернуть те же слитки, без изменения количественных и качественных признаков. За хранение ценностей взимается плата.
ОМС отличается от металлического счета. Вкладчик не становится владельцем ценности в физическом эквиваленте, а покупает ее по курсу банка на момент сделки. Золото, серебро, платина начисляются в граммах на счета. Чаще всего металлы покупают за наличные деньги. Но некоторые банки дают возможность списать средства с текущего счета или внести физический металл в слитках.

- В чем сейчас выгоднее копить? в рублях во вкладах или в наличной валюте? 

- Конечно, во вкладах. Как минимум, вклад помогает сохранить имеющиеся средства, уберечь их от инфляции. Как максимум, позволяет получить дополнительный доход.

- Слышал, что начали поговаривать о деноминации. Есть не очень большая сумма, во что её можно вложить, чтоб обезопасить себя на случай деноминации?

- Аналитики сходятся во мнениях, что перед началом деноминации нет причин для паники, но если есть желание обезопасить себя от возможных проблем, то можно перевести средства в недвижимость или в ряд стабильных валют. Не стоит вкладывать средства в автомобиль, так как он может быстро потерять свою стоимость.

- Как открыть счет, если у меня нет дебетовой карты?

- Достаточно обратиться в отделение банка с паспортом и располагать 5 минутами личного времени. Наличие дебетовой карты не обязательно. 

- В банке есть вклады со страхованием жизни или инвест счетом? Насколько выгодны таки вклады? Есть ли риск вообще не получить по нему доход?

Да. Сегодня Инвестиционное Страхование Жизни достойно внимания и пользуется популярностью у граждан РФ.
Выгода есть и заключается в том, что деньги застрахованы, в программе застрахован сам вкладчик, клиент может указать наследника/выгодоприобретателя. Если за период произойдет страховой случай, наследник получит всю внесенную сумму плюс, сформированный инвестиционный доход в течение 2-3х недель. Если произойдет несчастный случай, тогда двойной внос в течение 2-3х недель.
Денежные средства в программе не могут быть арестованы, конфискованы, поделены при разводе, не нуждаются в декларировании. Т.к. страховой полис не является по ГК РФ имуществом или ценной бумагой.
При 5-летнем сроке вы можете получить гарантированно налоговый вычет, что составляет 13% от взноса. Например, с взноса в 120 тыс. клиент получит 15.600 возврата.
При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент. Главное, соблюдать основное правило - не вкладывать все средства в один объект инвестирования!

- Как еще можно копить деньги, если не брать в расчет просто вклады?

- Размещать денежные средства на карточный счет, по тарифу которого на остаток начисляется %.

- А деньги на накопительных счетах застрахованы? На ОМС?

- Денежные средства, размещенные на накопительных счетах физических лиц застрахованы в государственной системе страхования вкладов - на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке. Средства на ОМС не подлежат страхованию. В соответствии с ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На ОМС учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

- Есть ли надбавки к ставкам по вкладам специально для пенсионеров? 

- Банк предлагает разные надбавки для разных категорий клиентов, включая пенсионеров. Например, пенсионер может получить надбавку 0,5% по вкладам «Сохрани» и «Накопи», если является держателем дебетовой карты «Особый статус». Для более подробной консультации можно обратиться в любой офис нашего банка либо позвонить по телефону горячей линии 8-800-775-88-88.

- Можно ли как-то открыть вклад онлайн?

- Конечно, на сайте банка или в мобильном приложение, а так же при помощи сотрудника колл-центра или персонального менеджера. 

- Как разобраться в многообразии вариантов инвестирования (при одновременном оформлении вклада и договоров ИИС, ИСЖ, НСЖ)? Консультируют ли по этому вопросу в банке бесплатно?

- Конечно, консультируют бесплатно, предлагая несколько вариантов распределения средств клиента:
Размещает для накоплений и не планирует снимать - 50% средств разместить в ИИС/ИСЖ/НСЖ и 50% на депозит;
Размещает для накопления. Возможны незначительные снятия в течение срока - 30% средств разместить в ИИС/ИСЖ/НСЖ и 70% на депозит;
Свободные средства для временного размещения. Возможны снятия до 50% суммы - 20% средств разместить в ИИС/ИСЖ/НСЖ и 80% на депозит.
Такие варианты размещения позволит в значительной степени повысить доходность вложенных средств и обеспечит 100% сохранность.

- Во что посоветуете вложить сумму в районе 500 тысяч рублей, чтобы получить максимальную выгоду с этих денег?

Рекомендуется портфельное размещение денежных средств. Свыше 50% суммы разместить в ИСЖ, % ставка по вкладу будет максимальная.
Отсюда 300 000 руб. рекомендуется разместить в ИСЖ. При размещении в ИСЖ от 3 лет можно единоразово получить налоговый вычет в размере 13%, 39 000 руб., а оставшиеся 200 000 руб. на классический вклад на 82 дня. Ставка составит- 6,8% а на 367 дней 7,2%.

- Что выгоднее – вклад или накопительный счет?

- С одной стороны, вклады с фиксированной процентной ставкой, которая составляет 5-6%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 4-5%, вклады выгоднее.
Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.
Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.
Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.
Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой – 7,2%.

- Есть ли карты, позволяющие откладывать деньги? Например, процент с каждой операции.

- Карты с кэш-бэком + на остаток денежных средств начисляются %. И возможностью пополнения на небольшие суммы в течение полугода или года. Это и удобно, и дисциплинирует.

- Что такое ИИС? Как работает и что за вычет по нему?

- Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) - это счет для инвестиций, с помощью которого можно торговать на бирже: покупать валюту, акции, облигации и другие ценные бумаги.
Что еще полезно знать об ИИС:

• одновременно у вас может быть только один ИИС. Если вы хотите открыть новый счет в другой компании, придется закрыть первый ИИС;
• нельзя превратить уже открытый счет у брокера или управляющего в ИИС;
• если вы надеетесь на налоговый вычет, нельзя выводить средства и закрывать счет ранее, чем через три года после его открытия;
• дата открытия ИИС у брокера — это дата подписания договора, у управляющего — дата введения средств на счет;
• деньги с ИИС можно переводить от одного брокера или управляющего другому брокеру или управляющему. Для этого у нового брокера или управляющего придется открыть новый ИИС, а старый закрыть в течение месяца;
• пополнять счет можно в любое время, у взносов нет привязки к датам.

Главный плюс этого счета - поощрение от государства: возможность получить налоговый вычет. Вычет позволяет платить меньшую сумму налога или вернуть уже уплаченный налог.

- Какие предложения по инвестициям и сбережениям есть в  вашем интернет-банке? мобильном приложении?

Открытие – вклада «Лето Онлайн» на 92 дня, под 5,7%.
Сохрани Онлайн 182 дня – 5,6%; 367 дней -5,4%;731 –5% ; 1098 дней – 4,8%
Накопи Онлайн 182 дня – 5,3%; 367 дней -5,9%; 731 –4,6% ;1098 дней – 4,2%
Управляй Онлайн 182 дня – 4,2%; 367 дней - 4,9%.

- Какие продукты для сбережений банк может предложить пенсионерам? А студентам?

- Пенсионерам – широкая линейка вкладов, которая подходит на любые цели. Также наш банк может предложить дебетовую карту Особый статус (карта для пенсионеров и лиц старше 50 лет, от 3% до 5% годовых ежемесячное начисление процентов на остаток по счету банковской карты, до 5% кэшбэк, снятие наличных в любых банкоматах России бесплатно)
Студентам можно предложить выдачу дебетовой карты с выгодными для них условиями: Кошелек (5% годовых ежемесячное начисление процентов на остаток по счету банковской карты, 1% кэшбэк, снятие наличных в любых банкоматах России бесплатно).
Карта кэшбэк (Супервыгодный кэшбэк по выбранной категории, скидки до 30% от партнеров по программе АТБ-Клуб, бесплатное обслуживание карты).
Если студент учится в СибГУ им. М.Ф. Решетнева, то мы можем предложить оформить карту «Кампус» (4% годовых начисление процентов на минимальный остаток по счету, Начисление баллов от стоимости совершенных безналичных операций – 5%, бесплатное обслуживание карты).
 

- Обязательно ли быть гражданином РФ, чтобы сделать вклад?

-  К сожалению, не все банки работают с нерезидентами и не все продукты предлагают. У нашего банка нет ограничений в работе с нерезидентами. Мы можем открыть вклад. Для этого клиенту необходимо обратиться в ближайший офис нашего Банка с необходимым пакетом документов.

- Хочу открыть вклад в долларах - у меня должны быть на руках наличные доллары?

- Не обязательно.  Клиент может обратиться с денежными средствами в рублях, в АТБ мы осуществим конвертирование по индивидуальному курсу валюты с выгодным курсом для клиента.

- Чем отличается накопительное страхование жизни от инвестиционного? в банке есть такие программы?

- Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) - это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить дополнительный доход, размер которого зависит от выбранной базовой стратегии.
При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

- В банке есть карты с начислением процента на остаток денежных средств? какие условия по ним?

- В нашем банке есть несколько видов дебетовых карт:

• Кошелек (5% годовых ежемесячное начисление процентов на остаток по счету банковской карты, 1% кэшбэк, снятие наличных в любых банкоматах России бесплатно);
• Особый статус (карта для пенсионеров и лиц старше 50 лет, от 3% до 5% годовых ежемесячное начисление процентов на остаток по счету банковской карты, до 5% кэшбэк, снятие наличных в любых банкоматах России бесплатно).

- Можно в банке открыть вклад используя биометрию?

Да, наш банк входит в систему ЕБС (единая биометрическая система).

- Какие вклады в данный момент времени выгоднее - на длинный срок или на короткий?

- Все зависит от ваших целей. Наш банк может предложить различные вклады для разных целей.

- Если в ближайшее время Центробанк еще раз снизит ключевую ставку, будут ли снижены ставки по вкладам в вашем банке?

- Ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Поэтому снижение ставок по вкладам возможны и не только в нашем банке.

- Во что выгоднее всего вкладывать деньги в текущей пандемийной обстановке?

- Сейчас благоприятный период для входа на биржу и формирования портфеля из ценных бумаг. Стоимость многих акций и облигаций сейчас снизилась из-за эпидемиологической ситуации в мире. Но на долгосрочную перспективу эксперты прогнозируют подъем стоимости ценных бумаг до докризисного уровня. Наш банк может предложить инвестировать свои денежные средства в ИИС под доверительное управление.

- Есть ли преимущество при оформлении вкладов в Вашем банке посредством онлайн-каналов?

- Да, при оформлении вкладов посредством онлайн каналов, клиенты нашего банка получают дополнительные надбавки к процентным ставкам по вкладам.

- В какой валюте, по Вашему мнению, выгоднее всего открывать вклад?

- Учитывая экономическую тенденцию последних лет, сегодня выгоднее всего делать накопления в рублях. Доходность по вкладам в отечественной валюте выше, чем в иностранной. Однако, чтобы снизить возможные риски в перспективе нескольких лет, эксперты рекомендуют делать часть сбережений в разных денежных единицах Снижение стоимости одной из них – ведет к росту другой. Такой пружинистый механизм и обеспечивает среднюю сохранность денег.

- Много в новостях было сообщений о "тетрадочных вкладах". Как вкладчику понять-проверить, что его вклад реальный и точно застрахован государством?

- Необходимо проверить включен ли банк в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Узнать это можно на официальном сайте АСВ: www.asv.org.ru,  либо по телефону горячей линии 8 800 200-08-05 (Бесплатный звонок по России). 

- Какой вклад выгодно открыть в банке на 200 тысяч? 

- Если рассматривать основной целью вложения денежных средств – это получение дохода, то мы можем порекомендовать наш сезонный вклад «Лето 5,5» (ставка 5,5% годовых, срок от 3 месяцев, сумма от 50 000 рублей, действует надбавка +0,2% к ставке в интернет-банке и мобильном банке), либо вклад «Правильная стратегия» (5,2% годовых, срок от 6 месяцев, сумма от 150 000 рублей, надбавка до +2,00% к ставке при приобретении инвестиционного продукта).

- Чтоб открыть вклад дистанционно нужно уже быть клиентом банка? 

- Чтобы открыть вклад дистанционно вы должны быть клиентом нашего банка (иметь дебетовую карту или ТБС).

- Вот никак не получается копить. Проще платить кредит. Но жалко каждый раз столько переплачивать. Что посоветуете, с чего начать?

- Определитесь с тем, что мотивирует копить и не трогать сбережения. Не нужно сразу откладывать огромную сумму. Не спешите и рассчитайте сроки. Сумма, которую будете откладывать ежемесячно, не должна кардинально менять условия жизни, должна быть посильной. О накоплениях необязательно рассказывать. Чтобы не было соблазна воспользоваться деньгами и потратить на другие цели, откройте краткосрочный вклад без опции снятия или храните деньги в валюте. Например, вклад «Накопи» нашего банка.