Личные финансы от Татьяны Лаэв. Урок 53: Личная финансовая безопасность (окончание)

В предыдущих статьях серии Личная финансовая безопасность были описаны пошаговые действия по формированию системы личной финансовой безопасности: основные понятия; расчет текущего финансового состояния; программа по оптимизации текущих расходов; пути и возможности повышения размера доходов. В сегодняшней статье я дам перечень критериев выбора страховой компании для оформления полиса накопительного страхования и обобщим все вышесказанное.

Итак, элементы системы личной финансовой безопасности:
1. Отсутствие задолженностей любого рода (банковских кредитов; займов у юридических лиц и пр.)
2. Наличие резервного фонда в размере не менее суммы 3-х ежемесячных расходов;
3. Наличие страховой программы защиты здоровья основного кормильца семьи.

Подробнее о п.3 Программа страховой защиты здоровья основного кормильца семьи: поскольку основным источником доходов семьи в большинстве случаев является трудовая активность одного из членов семьи, то его жизнь, здоровье и трудоспособность обязательно должны быть защищены от рисков потери этой самой трудовой активности.

Самая страшная потеря трудовой активности (доходов семьи) это уход из жизни кормильца в связи с несчастным случаем или смертельным заболеванием. Здесь важную роль играет внезапность события и как правило финансовая неготовность других членов семьи к внушительным дополнительным внезапным расходам, а также дальнейшему отсутствию источников финансирования жизни.

Для того, чтобы снизить финансовые потери на фоне психологических, необходимо оформить программу страховой защиты на вышеуказанные случаи на имя кормильца семьи, а при наличии свободных финансовых средств и на остальных членов семьи.

Какие риски обязательно должна покрывать страховая программа защиты?:
1. Риск ухода из жизни в результате несчастного случая;
2. Риск инвалидности в результате несчастного случая;
3. Риск смертельно опасного заболевания (инсульт, инфаркт; рак; почечная недостаточность; паралич и др.)
4. Риск временной потери трудоспособности в результате несчастного случая (травмы; ожоги; обморожения и пр.)

Это минимальный перечень рисков, которые обязательно должны быть включены в программу страховой защиты.

Поскольку такие программы достаточно дороги и продолжительны по времени, то имеет смысл оформления долгосрочной накопительной программы страховой защиты.

Финансовый механизм действует следующим образом: страхователь вносит регулярные взносы путем перечисления денег по условиям полиса, на сумму перечисленных средств страхования компания начисляет проценты; по окончания срока программы застрахованному лицу возвращается вся сумма сделанных взносов с учетом начисленных процентов; при этом ВЕСЬ срок действия программы на застрахованное лица распространяется защита от рисков, перечисленных мной выше.

При выборе программы страхования, а также страховой компании нужно руководствоваться следующими критериями:
1. Срок работы страховой компании на рынке страховых услуг не менее 20 лет, чем больше тем лучше. Этот показатель говорит об устойчивости компании в периоды экономических кризисов.
2. Наличие подразделений компании в других странах чем больше подразделений, тем лучше. Это говорит о качестве управления компанией и о качестве продуктов компании, так как для осуществления страховой деятельности на территории иностранного государства необходимо адаптировать программы под законодательство страны пребывания подразделения и пройти очень сложные процедуры разрешения работы в стране.
3. Перечень учредителей компании это должны быть известные компании или частные лица, о которых можно получить дополнительную положительную информацию.
4. Наличие рейтинга не ниже уровня А+ международных рейтинговых агентств.
5. Состояние финансовой отчетности (возможно на этом этапе не обойтись без помощи финансового консультанта)

После изучения информации о самой страховой компании, нужно очень внимательно изучить правила страхования этой компании; условия договора страхования; условия полиса. Далее нужно подготовить вопросы и встретиться с представителем страховой компании и обсудить все необходимые вопросы.

В результате проделанных шагов вы обеспечите себе финансовую безопасность от риска потери работы и временной трудоспособности и сможете начать свой путь к финансовой независимости!

3 марта 2014