Дума приняла закон об ограничении процентов по займам полуторакратной суммой долга
Госдума приняла в третьем чтении
закон об ограничении размера процентов по потребительским кредитам. Уже 28 января 2019 года вступят в силу изменения, устанавливающие новое единое ограничение предельной
задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.
Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.
Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.
При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.
Также законом предусматривается ограничение возможности уступки прав по договору потребительского кредита (займа): по общему правилу уступка допускается только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физлиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или финансовому агенту либо физлицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности.
Кроме того, закон лишает судебной защиты требования кредитора по потребительскому кредиту (займу) в случае, если потребительский кредит (заем) был предоставлен не профессиональным кредитором, а также ограничивает судебную защиту требований профессионального кредитора полуторным размером суммы предоставленного потребительского кредита.
Законом уточняется определение «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», исключая в качестве критериев ее квалификации необходимость ведения такой деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее четырех раз в течение одного года) ее осуществления.
Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская кредитно-сберегательная корпорация», прокомментировал новый закон: «Ограничили процентную ставку на кредиты до 1 года: не более 1% в день. То есть 365% годовых можно? Те, кто брал займы под 600-700% годовых, будут брать и под 300%. Ничего не изменится. Это берут не те, кто может гасить долги, а кто хочет просто потратить деньги.
На сегодня есть глобальная проблема в кредитовании – платежеспособность населения. Если у людей все относительно в порядке, то они не будут брать кредиты под такие дикие проценты. Ни под 700% годовых, ни под 50% даже.
Гораздо честнее запрашивать справки о доходах или пенсионных отчислениях и сразу отсекать категорию заёмщиков, которая заведомо не сможет рассчитаться. Не надо еще больше загонять людей в яму.
Хорошо, ограничивают и предельную сумму пеней и штрафов… Но для Васи Пупкина, если он должен 5 миллионов, а ему ограничили нагрузку до 1 миллиона, легче не станет. И то, и другое – для него непосильная, заоблачная сумма.
Опять же, если для кредитора ограничивают срок действия договора, то возникает вопрос к судебной системе: сроки рассмотрения дел в судах? Если за неделю иск удовлетворяют, то для кредитной организации без разницы, как ограничены штрафные санкции. А сейчас практика: если недобросовестный заёмщик постоянно обжалует решения, то тяжба тянется и год, и два. В итоге ему, конечно, выгодно: 5 лет долг не возвращать, а пеня уже заморожена, и ставка на заёмные деньги выходит уже не 1 % в день, а 0,1% … в месяц.
Прочел комментарии к закону председателя комитета по финансовому рынку Госдумы. Мол, законом запрещают «чёрных кредиторов», которые не смогут взыскивать долги ни сами, ни через других лиц. А до сих пор кто-то разрешал «черным кредиторам» взыскивать? Это как сказать: запретили физлицам бить друг другу морды. А кто-то разрешал?
Мало того, про «черных кредиторов» – это уже интерпретация. Логика самого документа такова: в рамках права – только заключение договоров займов на профессиональном финансовом рынке (т.е. с банками, КПК, МФК…), а договора, заключенные на непрофессиональном финансовом рынке, ничтожны. То есть заём между физлицами вне закона? Или когда магазин продает товар в рассрочку (а это тоже товарный потребкредит), можно тоже не оплачивать? Магазин же не профессиональный кредитор. Если прямо читать закон, то выходит так.
Настолько витиевато написан документ, что при прямом прочтении получается бред. Я за 2 часа изучения 4 страниц законопроекта так и не разобрался до конца. Подождем, конечно, разъяснений ЦБ РФ. Но считаю, если закон общего пользования (не какой-то узкоспециальный) требует еще и дополнительных разъяснений, то это заведомо очень плохой закон. Если бы Правила дорожного движения не были понятны всем и каждому с одного прочтения, то это были бы не правила…
Поэтому думаю, что закон ничего кардинально не меняет на рынке. Просто популистская попытка изобразить заботу о защищенности граждан: мы ограничили, побеспокоились».