Банк СОЮЗ: Будем развиваться по всем направлениям!

Несколько месяцев назад в филиале Банка СОЮЗ в Красноярске сменилось руководство. Портал «Финансист» выяснил у нового управляющего Игоря Постникова, как будет развиваться банк, основным акционером которого является крупнейшая страховая компания России, в ближайшее время.

- Игорь Валентинович, в начале года в банке произошли изменения в топ-менеджменте.  По вашим оценкам, что удалось сделать за это время? Произошли ли в банке стратегические изменения? Какие приоритеты были в начале года, какие сейчас?

- Действительно, в начале этого года банк возглавил новый председатель правления - Панарин Олег Станиславович, на ключевые направления пришли новые руководители.

Акционеры традиционно ставят перед банком и его главой простые и понятные цели: стабильность и рентабельность. У банка в целом есть единая последовательная стратегия, которой мы придерживаемся. В продолжение реализации общей стратегии за этот год банком проделана большая работа, и уже можно оценить основные результаты. Проведена организационно-кадровая реорганизация, сформирована новая команда ключевых сотрудников корпоративного блока. С учетом лучших практик руководство банка с коллегами обновили подходы к оценке принимаемых рисков и процедуры их контроля, актуализировали ключевые регламенты и методики, относящиеся к основным бизнес-процессам.

На данный момент все показатели ликвидности банка продолжают улучшаться. По сравнению с началом 2016 года они улучшились в 3-4 раза, и это на фоне того, что банк, выполняя свои обязательства перед АСВ, в течение 2016 г. осуществил погашения займа ликвидности на общую сумму 7 миллиардов рублей. Банк вышел на текущую рентабельность. Начиная с июня 2016 года, операционный результат банка до формирования резервов, которые созданы по активам, выданным в предыдущие годы, прибыльный. В сложных макроэкономических условиях банк работает стабильно. Теперь приоритет заключается в развитии – наращивании новых качественных кредитных портфелей, привлечении новых клиентов, устойчивых пассивов, комиссионных доходов, в конечном счете – в зарабатывании прибыли. Важно, что банк в своих действиях может опереться на поддержку акционера – СПАО «Ингосстрах».

Я пришёл в банк уже под эти задачи. Много лет я работал в ТрансКредитБанке - банке, который, с одной стороны, являлся очень  жёстко отраслевым (банк РЖД), но, с другой,  у нас было чёткое понимание всегда: железная дорога - вот она есть, а результаты деятельности оцениваются именно по работе на конкурентном рынке, сколько привлёк клиентов, насколько эффективно с ними отработал и т.п. Замечу, что железная дорога у нас  обслуживалась только в рамках зарплатного проекта и рассчётно-кассового обслуживания, а кредитовались только сторонние клиенты. Поэтому, для меня задача, поставленная здесь, сразу была понятной и привычной.  Я всегда считал, что наше счастье – вот, на рынке. Как мы сможем клиента убедить, донести до него, что мы - лучшие в том или ином предложении, таким и будет результат.

Банк придерживается концепции среднего по размеру универсального банка, работающего в своей рыночной нише, стремится к диверсификации пассивной базы и кредитных портфелей,  активно развивает бизнес-направления по работе, как с корпоративными, так и с розничными клиентами. Отдельное внимание мы уделяем развитию корпоративного блока. До конца года перед нами поставлена задача по увеличению кредитного портфеля в этом сегменте не просто в несколько раз, а можно сказать в десятки раз. Звучит, конечно же,  масштабно, но на самом деле это вполне подъёмная для нас задача. В данный момент есть в работе интересные проекты, на удивление.

- На удивление?

- Да, понятно, что с такой динамикой портфель легко набирать на растущем рынке, когда есть развитие и есть понимание у бизнеса, для чего тебе деньги сегодня нужны и что ты получишь завтра. Но при сегодняшней рыночной ситуации, когда бизнес ещё до конца не ожил, ещё для себя определяет условия будущего… В сегодняшней ситуации всё не так просто. Поэтому  и удивительно.

Сейчас, кстати, ведём один из таких серьёзных проектов, в котором клиент - группа компаний. Она территориально разбросана по России – мы начали с Красноярска, центр принятия решений группы – управляющая компания в Москве,  производственные мощности на Урале, в закрытом городе. Нам удалось связать всё это вместе.  И сейчас компания готова работать с Банком СОЮЗ на тех условиях, которые мы можем сегодня предложить своим клиентам.

- Знаете, что меня привлекло, в первую очередь, когда я рассматривал предложение возглавить филиал Банка СОЮЗ? Драйв в работе. Банк СОЮЗ,  наверное, один из немногих банков, в котором до сих пор в корпоративном бизнесе реально  индивидуально принимаются решения по каждому клиенту и проекту. И, что, тоже немаловажно, Головной офис слышит регионы, готов разбираться и понимать региональный бизнес. Поверьте моему опыту – далеко не в каждом банке такой подход есть.

Очевидно, что конкурировать с госбанками практически невозможно. Государственная экономика стремится в госбанки во многом вследствие императивных, административных решений. Среди остальных экономических субъектов предпочтение также в пользу крупных системообразующих банков, что естественно. Поэтому рынок сейчас расслоился на крупные банки, небольшую прослойку живых средних и большую часть выживающих средних и мелких.

Как это не банально звучит, главное правило – стараться все делать правильно с самого основания, перенимать опыт лучших практик на рынке, вырабатывать обоснованные продуманные процессы и правила и в дальнейшем им следовать, оптимизировать расходы, избегать концентрации рисков.

Есть ряд преимуществ, которые важны для любого среднего банка, и Банк СОЮЗ, в этом отношении, чётко придерживается этой позиции: индивидуальное отношение к клиенту, оперативность, гибкость в принятии решений. То есть, если клиент готов по ставке поработать с  нами чуть дороже, но почувствовать, что отношение к нему отличное от того, что он может получить в крупных системных банках – это наш клиент.

- Согласен. Любой клиент «в вакууме» не находится, конечно же, в каком-то банке обслуживается, выстроены отношения. Но, иногда, складываются ситуации, когда банк не слышит клиента, не готов отработать и сделать клиенту адекватное предложение. С другой стороны, есть ряд банков, в силу каких-то внутренних причин, снизивших сейчас активность по работе с клиентами, не хватает ликвидности, ужесточили требования и т.п. Поэтому мы в постоянном поиске своего клиента. Находим, работаем.

Необходимо отметить, что основным акционером банка является страховая компания «Ингосстрах»,  это, конечно, даёт дополнительную уверенность клиенту, что у банка серьёзные намерения и серьёзные возможности.

- Да, конечно, у нас не стоит задача любой ценой набрать кредитный портфель, выполнить план и укрепиться в этом направлении. Во-многом, это зависти от кредитной политики банка, взвешенной и грамотной работы кредитного блока, блока по работе с рисками. Клиентский менеджер всегда настроен на то, что бы выдать, как можно больше. А, как раз, перед «рисковиками» стоит задача найти ту «золотую середину», которая бы позволяла сделать риски минимальными. Мы выстраиваем работу так, чтобы набрать качественный кредитный портфель, привлечь клиентов, с которыми есть долгосрочные и взаимовыгодные перспективы сотрудничества, с которыми сложится понятный для банка рабочий процесс. Банк СОЮЗ в 2016 году сознательно не форсировал рост объемов кредитования, а особое внимание уделял качеству портфеля.

- Наш анализ показывает – конечно, на пополнение оборотных средств. Да, бизнес вкладывается в развитие, но очень, очень осторожно. Мы это видим и в работе с клиентами, видим и статистику. Да, по телевизору чиновники говорят одно – «надо развивать новые технологии, надо запускать новые производства, надо повышать инвестиционный климат». Но осторожность бизнеса вызвана не только пониманием бизнес-рисков вложения инвестиций, но и недопониманием, какую экономическую, фискальную, надзорную политику будет выстраивать государство в средне- и долгосрочной перспективе.

Если говорить об условиях, которые могут привести к восстановлению экономики, то здесь едва ли можно открыть что-то новое. Институциональные реформы, восстановление доверия инвесторов, в том числе массовых инвесторов, т.е. населения, к необратимости реформ, предсказуемость и логика действий экономических властей, рост портфельных и прямых инвестиций, и на базе этого - рост производства. В общем, процесс - небыстрый. Определенный эффект на экономику может оказать возможный рост цен нефть, однако, предпосылки его неочевидны, а потенциал ограничен.

- Согласно принятой в 2016 г. кредитной политике мы преимущественно развиваем кредитование в сегменте клиентов с годовой выручкой от 300 млн. до 5 млрд. рублей и ограничением по сумме риска заемщика не более 800 миллионов рублей, приоритет в диапазоне 200-500 миллионов рублей. Мы определили для себя приоритетные отрасли развития клиентских отношений. Например, сейчас динамично развивается сельское хозяйство. Считаем, это очень хороший сегмент, который мы будем развивать. Среди наших крупных заемщиков есть, в том числе, и известные российские агропромышленные компании. Однако основную долю корпоративного портфеля банка составляет все-таки машиностроение.

Кроме того, рыночным преимуществом и одной из точек роста банка на ближайшие годы является факторинг. Банком отлажена технология, отработаны механизмы контроля рисков. Сейчас в команде работают эффективные менеджеры, хорошими темпами расширяется клиентская база.

Малый бизнес, который сегодня с нами сотрудничает, у нас обслуживается, но если он к нам обратится с кредитной заявкой, то мы просто не сможем предложить ему привычных стандартизированных программ кредитования малого бизнеса. Будем рассматривать индивидуально каждую заявку, каждого клиента. Как и любая коммерческая структура, как любой банк, мы предлагаем клиенту набор продуктов, а он волен выбирать, подходит ему предложение или нет. Мы готовы работать с любым клиентом.

- Банк имеет возможность предлагать весь спектр услуг для юридических и физических лиц. У нас конкурентные условия по зарплатным проектам, учитывая, что наш зарплатник имеет возможность снимать наличные в банкоматах любого банка бесплатно, не привязываясь к какому-то конкретному банкомату.

Мы реализуем сегодня в разных отраслях несколько очень серьёзных проектов. У нас есть проект в Богучанах с крупнейшим в России переработчиком леса. Работаем с  группой компаний «Аэропорт Емельяново», в том строительстве современного терминала, которое сейчас идёт, мы тоже частично участвуем.

Завели на обслуживание  несколько серьёзных валютных контрактов. Работаем, в том числе, и по юаням. Банковские гарантии – одна из точек роста. Пока в филиале это направление, к сожалению, не было развито. А рынок растущий, поскольку, федеральное законодательство на это замыкает,  как монополистов, так и крупнейшие предприятия – так что будем развивать, там большие перспективы.

- Да, банк предлагал продукты для «своих», но больше не в рамках зарплатных проектов, а скорее, в рамках ориентации на сотрудников компаний – партнеров банка. Сейчас, с развитием зарплатных проектов и существенного роста клиентской базы, понимая, что в потребительском кредитовании, клиенты из зарплатного сегмента - это менее рискованный кредит, мы в большей степени будем ориентироваться на «зарплатников», сотрудников компаний - партнеров, предлагая им более комфортные и привлекательные условия. Но и универсальная линейка клиентам «с улицы» тоже сохранится.

В рознице, кроме работы по зарплатному и корпоративному каналам, мы считаем приоритетом сегмент автокредитования. Банк СОЮЗ устойчиво входит в десятку крупнейших автокредитных банков страны, принимает участие в госпрограммах. У нас выстроены коммуникации с автосалонами во всех регионах присутствия банка.

Ипотечное кредитование, несмотря на низкий риск и значительную долю в нашем розничном портфеле, никогда не было самым маржинальным продуктом. Мы не планируем становиться ипотечным банком. Та ставка, которую мы сегодня предлагаем по ипотеке, на первый взгляд, она чуть дороже, чем у госбанков, но, с другой стороны, я смотрю - у нас есть клиент, готовый работать с нами. У нас - оперативнее. Проект для каждого клиента рассматривается с пониманием. 

Будем развиваться по всем направлениям!