Алексей Марей, Альфа-Банк: Мы вступаем в новую эру, и выигрывать будет тот, кто будет делать быстрее, кто будет делать удобнее, кто будет делать выгоднее

В конце октября в столице нашей родины состоялась очередная, уже пятая по счёту ежегодная конференция Российский банковский сектор: жизнь в новой реальности, проводимая Альфа-Банком для региональных СМИ.

Переоценить пользу от конференции достаточно сложно: в программе конференции представлены доклады не только топ-менеджеров самого банка, но и авторитетных деятелей финансовой отрасли страны. А сами банкиры рассказывают о важных тенденциях развития банковского бизнеса. В частности в рамках пятой конференции руководитель Блока Розничный бизнес Альфа-Банка Алексей Марей рассказал о перспективах взаимодействия высоких технологий и финансовых институтов. Интересные выдержки из выступления ниже.

Алексей Марей: Сегодня банки, как минимум, должны уходить от такого понятия, как просто банковский продукт. Необходимо смотреть, каким образом существующие технологии меняют нашу жизнь, потому что, как ни крути, они меняют её.

Сегодня активно развиваются так называемые бесконтактные технологии. И развиваются они по двум стандартам. Один из них - технология мобильных платежей (NFC), которая сейчас получила массовое коммерческое распространение только в двух странах это Япония и Южная Корея, где фактически идет синергия между производителями трубок, мобильными операторами, банками и инфраструктурой. И действительно полноценно существует возможность оплаты с помощью мобильного телефона.

Кроме того, существует сотрудничество между банками и мобильными операторами в разных видах. В целом можно сказать, сейчас такой рынок находится в стадии бурления. Фактически, рождается новая бизнес-модель. И в разных странах, в зависимости от степени участия и позиции регулятора, она развивается по-разному. Для примера: Филиппины платеж происходит со счёта банка, но при этом платеж инициируется с помощью SMS-команды. Где-то мобильные операторы становятся банками. А где-то наоборот, например, Rabobank запустил собственного виртуального мобильного оператора.

Сегодня в нашем мире мобильность является одним из больших преимуществ, а доступность услуг является серьезным конкурентным фактором и требованием со стороны клиента. Этих условиях очевидно, что определенного рода движение навстречу друг другу между мобильными операторами и банками будет существовать.

С достаточно бурным развитием интернета, у нас, как клиентов, появилась потребность оплачивать покупки в интернете. Если посмотреть на интернет и развитие интернет-банкинга в различных странах, то можно увидеть, что очень сильно выделяется Скандинавия, где почти 80% населения пользуются этой услугой, чуть ниже идет Европа - 40%.

Если посмотреть на Россию, то по нашим оценкам, сейчас в России (за исключением Сбербанка, точных цифр по которому у меня нет) интернет-банком пользуются порядка 5-6 млн. клиентов. То есть не более 9 % населения. Со Сбером, наверное, их число 10-12 млн. Это те люди, которые подключены к этой услуге и пользуются этой услугой сегодня из тех, опять же, 140 млн. карт, или пусть даже 70 млн. когда-либо активировавшихся. Поэтому, безусловно, существует огромный потенциал развития этого рынка. И мы, как банк, безусловно, надеемся сыграть в этом процессе определенную роль.

Наверное, было время, когда банки не очень задумывались, какого рода операции в какого рода каналах происходят. Ну и что, подумаешь, операция происходит через отделение? Ну и что, что на это тратится огромное количество людских ресурсов?

Я сталкивался с ситуацией, когда банк, запуская интернет-банк, и, говоря о том, что у нас есть полноценный интернет-банк, по сути своей, строил фронт системы принимающей заявки, за которым сидели люди, забивающие платежки в систему расчетов - и это называлось интернет-банком. На мой взгляд это, безусловно, ситуация прошлого. Такие технологии уходят, и банки очень серьезно думают о том, как повысить операционную эффективность. Мы вступаем в новую эру, и выигрывать будет тот, кто будет делать быстрее, кто будет делать удобнее, кто будет делать выгоднее. Безусловно, одним из серьезных помощников в этом является та самая операционная эффективность. И сегодня, в странах бывшего Советского Союза, да и в России тоже, огромное количество операций делается в отделениях. И одна из больших задач, которая стоит перед всеми розничными банками в первую очередь, это как сделать так, чтобы те услуги, которые клиент может получать дистанционно, он дистанционно и получал? Научить его, показать ему эти преимущества и перевести его на дистанционные каналы.
Что очень нам помогает и что, безусловно, является некой необходимой инфраструктурой для развития именно бизнеса в части интернета - это проникновение интернета в стране. Сравнивая себя с западными странами, мы должны понимать, что пока в этом отстаём. Сейчас фактически галопирующими темпами растет проникновение интернета, особенно если посмотреть на подрастающее поколение, и взглянуть чуть дальше, чем 2015 год, а может 2020, когда начнут подрастать те, кто сейчас учится в школах. В принципе, интернет в их жизни уже играет совершенно другую роль в сравнении с его ролью в нашей. Это люди, которые уже не мыслят себя без интернета и, безусловно, для них поход в отделение или визит в банк может вообще не иметь никакого отношения к физическому походу туда.

Если в целом посмотреть на тренды развития электронных платежей, мы для себя поделили их на три такие категории: это развитие управления счетом в банке, это платежи с мобильного телефона и это платежи в интернете. Если остановиться на первом, то сейчас операции через наш интернет-банк Альфа-Клик развиваются хорошими темпами. В 2006-2007 году их фактически было очень-очень мало. Если посмотреть на количество клиентов, в 2007 году их было чуть меньше 200 тысяч клиентов, сейчас их более 1,1 млн., а всего к услуге было подключено 1,7 млн. Темпы роста более чем удваиваются каждый год. И под операциями мы имеем в виду все операции, связанные с переводами, как между своими счетами, так и существенной долей - внешними переводами, когда клиент осуществляет платёж.

Достаточно интересный тренд по мобильному банкингу. Можно увидеть динамику роста использования приложения Альфа-Мобайл на различного рода платформах. Мы видим, что в целом, в мире доля смартфонов растет, доля смартфонов растет и в России. Растёт почему? Потому что удобно, потому что банк находится фактически в мобильном телефоне.

Если посмотреть на платежи в интернете, то их существует несколько видов: это платежи по картам или интернет-эквайринг, и системы электронных денег. Что касается интернет-эквайринга, то здесь виден достаточно взрывной рост, который произошел за последние год-полтора, в том числе в части оборотов по интернет-эквайрингу Альфа-Банка. К сожалению, рынок этот непрозрачный, поэтому у меня нет достоверной цифры по всему рынку. Мы оцениваем нашу долю в размере порядка 20% рынка (если брать в целом долю расчётов по картам в интернете). Но, опять же, отмечаю существенный рост такой услуги. Это связано с тем, что банки разрабатывают определенные системы, направленные на борьбу с мошенничеством, и, стараются максимально обезопасить своих клиентов.

Сотрудничество с системами электронных денег тоже очень интересно. Мы видим для себя такой рынок, видим такую клиентскую потребность. Мы запустили проект Деньги от А до Я совместно с компанией Яндекс-деньги некоторое время назад. В этом году к этому проекту присоединились другие операторы этого рынка, и мы видим существенный рост оборотов. У клиентов это очень востребованная услуга, они понимают, что за часть сервисов удобнее расплачиваться электронными деньгами.

Если говорить про развитие платежей с мобильного телефона, то здесь есть, опять же, различные точки зрения. Как сейчас будет развиваться данная индустрия если говорить с точки зрения клиента? Безусловно, мобильные операторы, наверное, хотят делать так, чтобы расчёты шли вообще без участия банков. И, наверное, это точно не то, что мы поддерживаем. Естественно, мы считаем: безусловно, банки в этой цепочке должны быть. Но также мы считаем (и рынок, международная практика это подтверждают), что способны найти точки синергии между банковским сообществом и телекоммуникационными компаниями, обеспечив клиенту те услуги, в той форме, которая на сегодняшний момент рынком востребована. Потому что, повторюсь, технологии меняют нашу жизнь. И как будет выглядеть банк будущего зависит от нас.

Портал Финансист

11 ноября 2010