Уменьшить платеж или сократить срок: что выбрать при досрочном погашении ипотеки

Эффективность досрочного погашения ипотеки зависит от срока кредита, структуры платежей и выбранной стратегии, а выбор между сокращением срока и уменьшением ежемесячного платежа определяет итоговую экономию, рассказал сооснователь и совладелец застройщика «Группа Родина» Антон Винер.

Наибольший эффект досрочные платежи дают в первой половине срока кредита. Это связано со структурой графика платежей, при которой в первые годы значительная часть ежемесячного взноса уходит на уплату процентов, а не основного долга. В этот период любое досрочное погашение сокращает процентную переплату.

Среди наиболее распространенных ошибок заемщиков эксперт назвал накопление средств ради крупного единовременного досрочного платежа. Даже небольшие, но регулярные платежи позволяют быстрее уменьшать тело долга и сокращать процентную базу, отмечает Винер. Разовые крупные выплаты, осуществленные с задержкой, дают меньший совокупный эффект за счет упущенного времени.

С математической точки зрения сокращение срока кредита всегда дает более значительную экономию по переплате, обращает внимание эксперт. При одинаковой сумме досрочного погашения сокращение срока позволяет уменьшить общий объем выплачиваемых процентов в среднем в 2–2,5 раза по сравнению со снижением ежемесячного платежа. Разница формируется за счет сокращения количества периодов начисления процентов.

Уменьшение платежа имеет смысл, если заемщику нужно снизить текущую нагрузку на бюджет в случаях нестабильного дохода или необходимости повысить финансовую гибкость. Также для части заемщиков может быть эффективна стратегия снижения платежа с последующим инвестированием высвобождаемых средств, однако такая модель требует дисциплины и строгого контроля за финансовым поведением, поскольку при отсутствии системного подхода экономический эффект теряется, обращает внимание эксперт.

«В целом стратегия досрочного погашения должна определяться не эмоциональным стремлением быстрее закрыть кредит, а расчетом полной стоимости альтернативных вариантов использования средств и этапом жизни кредита», — отметил Антон Винер.

Источник: Banki.ru