ЦБ хочет ужесточить контроль за внесением наличных на счет в банке

В середине сентября стало известно, что регулятор планирует выпустить рекомендации по ужесточению контроля за внесением наличных денег на счет в банке. Разбираемся, кого это коснется и как доказать законность происхождения средств

Что случилось

В рамках Международного банковского форума стало известно, что Банк России готовит рекомендации для кредитных организаций по ужесточению контроля за внесением наличных на банковский счет. Кроме того, планируется внести изменения и на законодательном уровне в основной «антиотмывочный» закон 115-ФЗ. По словам главы службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдана Шабли, меры затронут и физлиц, и юридических лиц.

Позже в эфире Радио РБК председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что у регулятора возникнут вопросы к неожиданно высоким доходам. «Те лица, которые практически не работают или работают, получая низкие доходы, неожиданно работают и используют миллионы рублей, а иногда и долларов, могут стать центром внимания, и их доходы будут вызывать вопросы, ну, по крайней мере, происхождение средств, которыми они оперируют», — сказал Аксаков. Депутат отметил, что ужесточение контроля за операциями с наличными связано с использованием криптоинструментов для осуществления незаконных операций, — для приобретения требуется внести деньги на счет или оплатить наличными.

Кого может коснуться ужесточение контроля за внесением наличности и как сейчас банки проверяют происхождение средств — разбирались «РБК Инвестиции» вместе с экспертами.

Кого может коснуться

В группу повышенного риска прежде всего попадают граждане, у которых объем внесенных наличных явно не соответствует официальным доходам и обычному финансовому поведению, сказал партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. В действующих рекомендациях ЦБ названы, в частности, следующие сочетания признаков:

• внесение за 30 дней не менее ₽5 млн с последующим переводом значительной части денег за рубеж в течение десяти дней;
• не менее десяти наличных взносов по ₽100 тыс. и более за месяц с быстрым выводом большей части средств за границу;
• внесение наличными не менее ₽5 млн в интересах третьего юридического лица;
• дробление одной суммы на множество операций, использование нескольких банков, быстрое проведение денег через счет без понятной личной или хозяйственной цели.

«Дополнительное внимание, вероятно, будет уделяться наличности, связанной с рынками, неофициальным предпринимательством и нелегальными криптообменниками. Но подозрительной операцию делает не один формальный показатель, а совокупность обстоятельств», — резюмировал партнер коллегии адвокатов Pen & Paper.

Проверка источников происхождения наличных денежных средств — не новое требование, оно давно вошло в банковскую практику, прокомментировала директор по правовым вопросам и комплаенс «Сравни» Юлия Суворова. «Усиление контроля — логичный шаг в рамках общей работы регулятора и банков по противодействию легализации незаконных доходов и борьбе с мошенничеством», — добавила она.

В соответствии с рекомендациями Банка России и нормативными документами, в первую очередь законом 115-ФЗ, банки уже более десяти лет выстраивают свои бизнес-процессы по контролю за операциями, которые могут носить признаки доходов, полученных преступным путем, незаконным выводом средств за рубеж, продолжила доцент, ведущий научный сотрудник ИФИ Финуниверситета Светлана Зубкова.

Важно, что внесение даже крупной суммы наличными само по себе не является нарушением, добавил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper. «Нет правила, по которому любые ₽5 млн автоматически признаются подозрительными. Это лишь один из ориентиров, причем банк вправе проверять и меньшую сумму, если операция выглядит искусственной или не соответствует доходам клиента», — пояснил он.

Большинство граждан не замечают контроль банков, так как в большей степени он автоматизирован с применением технологий ИИ. Проверка происходит в течение нескольких секунд или минут, и чаще всего операции граждан, в том числе по внесению наличных средств, не вызывают подозрений, сказала Зубкова. По ее словам, в документах Банка России делался акцент на контроле безналичных платежей, а также контроле снятия наличных. Однако в 2026 году вопрос контроля вносимых наличных средств потребовал новых решений, что связано со снятием денежных средств с банковских счетов и ростом оборота наличности в экономике.

Зубкова также отметила, что теневые потоки денежных средств существенно влияют на снижение темпов экономического роста, и это не может не волновать государство.

Устойчивый отток в наличные наблюдается с марта 2026 года. По данным ЦБ, всего с начала года объем наличных денег в обращении увеличился примерно на ₽2,5 трлн.

Как объяснить законность происхождения денег банку

Универсального документа, который «легализует» наличные, не существует. Клиенту нужно подтвердить всю экономическую историю денег: откуда они появились, почему хранились в наличной форме и зачем сейчас вносятся на счет, сказал Сергей Учитель. Это могут быть:

• договоры продажи недвижимости, автомобиля, бизнеса или ценных бумаг;
• документы о наследстве;
• налоговые декларации и справки о доходах;
• банковские выписки о ранее снятых средствах;
• документы о дивидендах;
• договоры займа или дарения.

«При этом одного договора займа или дарения может оказаться недостаточно: банк вправе проверить, располагал ли заимодавец или даритель соответствующей суммой. Формально составленный документ без подтверждения реального движения денег проблему не решит», — добавил эксперт.

Также партнер коллегии адвокатов Pen & Paper пояснил, что, если происхождение средств не подтверждено, банк может отказать в конкретной операции, повысить внутренний уровень риска клиента и направить информацию в Росфинмониторинг.

«Однако банковские сомнения сами по себе не означают конфискацию денег, доначисление налога или признание клиента преступником. Платформа ЦБ «Знай своего клиента» вообще не оценивает физических лиц. Клиент вправе сначала представить дополнительные документы банку, а затем обжаловать отказ в предусмотренном 115‑ФЗ порядке», — добавил он.

Для добросовестных клиентов процедуры финансового мониторинга не являются препятствием для проведения обычных операций. «Если банку потребуется установить источник средств, клиенту нужно предоставить подтверждающие документы. Набор документов зависит от ситуации», — говорит руководитель финансового мониторинга банка «Дом.РФ» Евгений Иванов.

Для контроля источников происхождения наличных денежных средств банки сопоставляют получаемую от клиентов информацию с проводимыми ими операциями, пояснили в пресс-службе ВТБ. «В процессе анализа операций банки могут запрашивать документы, раскрывающие источник происхождения наличных денежных средств. Это зависит от множества факторов, в том числе от транзакционного поведения клиента, его профиля и истории обслуживания в банке. В случае, если документы отсутствуют (например, из-за давности сделки или утери), банк запрашивает у клиента пояснения. В ситуациях, когда клиент не предоставляет информацию и/или документы, подтверждающие источник происхождения наличных денежных средств, банк может отказать в проведении операции с наличными», — резюмировали там.

Есть ли риск, что ужесточение контроля приведет к обратному эффекту: мнение экспертов

Риск обратного эффекта действительно есть, считает Учитель. «Если контроль будет основан преимущественно на формальных порогах, он научит теневой рынок не объяснять происхождение денег, а дробить операции, использовать подставных лиц и альтернативные расчеты. Добросовестный гражданин, продавший имущество или много лет хранивший сбережения наличными, зачастую документально уязвимее профессионального участника теневого оборота», — пояснил он свою позицию.

Светлана Зубкова также предполагает, что такие меры могут привести к потенциальному росту теневых операций, однако возможности банковского и финансового контроля сегодня достаточно высоки, что будет сдерживать этот рост.

По мнению Учителя, вместе с усилением контроля необходимы понятный перечень принимаемых документов, возможность заранее согласовать крупное внесение с банком, разумные сроки проверки и содержательная процедура обжалования. «Иначе комплаенс может вытолкнуть из банковской системы именно тех, кто пытался внести деньги в легальный оборот. Контроль только на входе в банк не уничтожает теневой рынок — он способен просто оставить наличность за пределами банковского контура», — резюмировал он.

Главное о контроле за внесением наличных на счет в банке

1. ЦБ готовит рекомендации банкам по усилению контроля за внесением наличных на счета. Меры затронут и физлиц, и юрлиц, а также потребуют поправок в «антиотмывочный» закон 115-ФЗ. Причина — борьба с теневыми потоками и незаконными операциями с криптоинструментами, для которых нужны наличные.
2. Проверка источников средств — не новое требование, банки применяют его более десяти лет. Само по себе внесение крупной суммы не нарушение. В группе риска те, у кого взносы явно не соответствуют официальным доходам.
3. Подтвердить законность происхождения денег можно с помощью договоров продажи имущества, документов о наследстве, деклараций, выписок о ранее снятых средствах, договоров займа или дарения.
4. Если источник наличных не подтвержден, банк может отказать в операции, повысить уровень риска клиента и направить информацию в Росфинмониторинг.
5. Эксперты считают, что, если контроль будет основан только на формальных порогах, участники теневого рынка начнут дробить операции и использовать подставных лиц.

Источник: РБК