Займам до зарплаты урежут процент
Банк России намерен ограничить максимально возможную сумму долга (с учетом всех просроченных процентов) по микрофинансовым ссудам четырехкратным размером первоначально полученных заемщиком денег. По мнению ЦБ, это снизит угрозу социальных последствий роста долгов по "займам до зарплаты". Участники рынка опасаются, что у недобросовестных заемщиков микрофинансовых организаций пропадет стимул погашать займы.
Об идее ЦБ ограничить максимальную сумму долга по займам микрофинансовым организациям (МФО) четырехкратным размером изначально полученного займа впервые заявил зампред ЦБ Владимир Чистюхин в рамках пресс-конференции, прошедшей на этой неделе. В ЦБ "Ъ" пояснили: "Ставки в сегменте "займы до зарплаты" высокие в силу бизнес-модели и короткого периода кредитования, но основной социальный риск связан не со ставкой, а с долгом. Введение предельного размера долга позволяет ограничить социальный риск в случае длительной просрочки". Сейчас идея обсуждается на уровне концепции, уточнили в ЦБ. В случае необходимости данная норма может стать частью базового стандарта саморегулируемых организаций на рынке МФО по взаимодействию с потребителем либо напрямую установлена в законе.
Прибегать ли к новому ограничению, регулятор решит в ходе анализа реакции рынка на уже введенные ограничения на рынке потребительского кредитования. "Идея может быть востребована для серьезного обсуждения, если уже введенные ограничения на раскрытие информации, верхний предел процентной ставки и, главное, запрет на высокие пени и штрафы за просрочку окажутся недостаточными для улучшения бизнес-моделей и качества андеррайтинга в сегменте "займы до зарплаты"",— сообщили в ЦБ. Указанные ограничения введены законом "О потребительском кредите", он, в частности, устанавливает, что максимальная сумма штрафов не может превышать 20% годовых, если начисление процентов продолжается, или 0,1% от просрочки каждый день, если начисление процентов приостановлено.
По данным ЦБ, в настоящий момент среднерыночное значение ставки МФО по "займам до зарплаты" (сумма до 30 тыс. руб. сроком до одного месяца) составляет порядка 686% годовых. "Исходя из этого долг вышедшего на просрочку заемщика МФО за год может вырасти почти в семь раз,— указывает президент СРО НП МИР Андрей Паранич.— В свою очередь, четырехкратный рост долга может произойти примерно через семь-восемь месяцев". По данным ЦБ, объем кредитного портфеля МФО на 1 октября, составлял 47,2 млрд руб. при этом на "займы до зарплаты", по экспертным оценкам, приходится около четверти рынка МФО, или немногим более 10 млрд руб., в просрочке же находится порядка 2,5 млрд руб. из них. Примерно по 25% просроченных коротких займов долг может превышать первоначальный заем в четыре раза, полагают эксперты.
Идею введения ограничения максимальной суммы долга по "займам до зарплаты" в ЦБ объясняют заботой не только о гражданах, но стремлением окончательно искоренить кредитные политики МФО, допускающие высокий уровень просрочки. "Обязанность участия МФО в бюро кредитных историй (действует с 1 июля) уже исключает риск получения займов и кредитов при неизвестной полной долговой нагрузке. Одновременно с этим требования по обязательному резервированию, действующие в отношении МФО с сентября текущего года, будут способствовать более консервативным кредитным политикам,— полагают в ЦБ.— Необслуживаемые займы будут увеличивать резерв и снижать норматив достаточности собственных средств, что в конечном итоге приведет к необходимости докапитализации МФО. В совокупности эти меры должны привести к снижению рисков".
Впрочем, в МФО считают заботу регулятора излишней и даже вредной. "Сейчас начисление процентов по долгу, а также штрафов по нему является основным стимулом для заемщика быстрее погашать заем,— указывает заместитель директора по развитию бизнеса МФО "Мигкредит" Динара Юнусова.— Если заемщик будет знать, что рост суммы его долга будет ограничен некоей планкой вне зависимости от срока внесения платежа, мотивация как можно более скорого погашения займа у него пропадет". "В настоящее время регулятор уже ввел достаточно мер, ограничивающих рост долгов по займам МФО (ограничение полной стоимости займа и размера штрафов), поэтому дополнительные ограничения в данном случае излишни",— считает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.
Валерия Францева, Светлана Дементьева
Источник: Газета "Коммерсантъ" №210 от 20.11.2014