Закладным проверят качество

ЦБ начал массовые проверки закладных по ипотечным кредитам, имеющихся у банков. Используемый подход — сверка имеющихся в наличии закладных с данными о них в депозитариях. По данным участников рынка, масштабные проверки закладных спровоцировало выявление злоупотреблений с ними в санируемом Инвестторгбанке. Дополнительную актуальность проверкам придают планы по активному развитию рынка секьюритизации ипотеки со стороны Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Как рассказали "Ъ" представители нескольких крупных банков, вчера неожиданно в офисы крупных игроков на рынке ипотеки пришли сотрудники ЦБ с требованием предоставить для проверки закладные по ипотечным кредитам. "В девять утра сотрудники банка пришли на работу, и одновременно с ними — сотрудники регулятора,— рассказал один из банкиров.— Это была внеплановая тематическая проверка, касающаяся только закладных по ипотеке". По словам другого участника событий, проверялись офисы в разных регионах, а не только центральный офис и одновременно эта информация сверялась с данными депозитариев, которые ведут учет этих закладных при секьюритизации ипотеки.

По словам источников "Ъ", такую проверку ЦБ провел впервые. "Раньше ЦБ в рамках плановых проверок запрашивал данные о закладных, но никогда не проверял их в рамках специальных проверок,— рассказал финансовый директор одного из банков.— И никогда ЦБ не проверял веерным способом сразу много банков". Это подтвердили и в других банках. По данным "Ъ", проверка затронула как минимум топ-10 крупнейших игроков на рынке ипотеки, однако официально во всех банках отказались комментировать эту тему. В ЦБ вчера тоже отказались от комментариев.

По данным "Ъ", такое повышенное внимание ЦБ к этой теме связано с историей Инвестторгбанка, который с осени 2015 года санируется Транскапиталбанком. Банк был довольно активен на ипотечном рынке и даже участвовал в госпрограмме по рефинансированию ипотеки Внешэкономбанком в 2010-2013 годах. Но в рамках участия в той программе ИТБ как раз и допустил существенное нарушение — банк предоставил в депозитарий Сбербанка сканы несуществующих закладных. "Это был сознательный шаг, так как ИТБ нужно было сформировать пул в рамках заявленных ВЭБу 4,5 млрд руб., иначе пришлось бы платить штраф в размере 10% от объема непоставленных закладных, а их объем составлял около 2 млрд руб.",— рассказал источник, знакомый с ситуацией. В результате, по информации "Ъ", у ЦБ возникли серьезные вопросы и к Спецдепозитарию Сбербанка вплоть до увольнения его гендиректора Елены Ильиной. Вчера в Сбербанке подтвердили уход госпожи Ильиной. "Хотя это не вина Сбербанка и тем более очень профессионального руководителя Елены Ильиной, ибо в такой ситуации мог оказаться любой депозитарий — это было откровенным мошенничеством эмитента",— говорит один из собеседников "Ъ", знакомых с ситуацией.

Теперь, видимо, ЦБ решил убедиться в том, что подобные нарушения не являются массовыми. "У недобросовестных банков всегда существует соблазн "рисовки" активов, например, через отражение актива на балансе нескольких организаций, поймать их на этом можно только путем сверки данных депозитариев, включая изучение передаточных записей",— говорит доцент кафедры "Ипотечное жилищное кредитование и страхование" Финансового университета Андрей Языков. Проверить качество закладных важно и для оценки дальнейших перспектив развития рынка ипотечной секьюритизации, регулирование которого, с одной стороны, сейчас ужесточается в рамках базельских стандартов, а с другой — меняется состав ключевых игроков. Так, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию в своей стратегии заложило планы завоевания существенной доли этого рынка с новым продуктом "фабрика ипотечных ценных бумаг" (см. "Ъ" от 26 октября), который экспертами оценивается как довольно рискованная новация. "ЦБ важно оценить риски на всех уровнях и качество защиты покупателей этих ценных бумаг, чтобы не выяснилось потом, что это были фантомные закладные",— рассуждает представитель одного из ипотечных банков. "Анализ кредитного качества портфелей, состоящих из обеспеченных кредитов, учитывает не только вероятность дефолта, но и уровень возможного возмещения потерь при наступлении дефолта по кредиту. А на возмещение влияет возможность учета и проверки существования объекта залога и ключевых документов залога, таких как закладная",— указывает управляющий директор группы рейтингов структурированных финансовых инструментов агентства АКРА Игорь Зелезецкий.