В банк по отпечатку

Финансовые услуги меняются: развитие инфраструктуры, автоматизация процессов, использование BigData сокращают число посредников и дают больше возможностей для потребителей и для бизнеса. Искусственный интеллект, блокчейн, биометрическая идентификация клиентов перестают быть далеким будущим.

И на это обращает внимание регулятор: в недавно опубликованном "Обзоре регулирования финансовых рынков" ЦБ поднимает проблему кибербезопасности. По данным Банка России, в 2015 году во всем мире было украдено почти 430 миллиона персональных записей. С киберпреступностью столкнулась каждая третья компания в мире, еще треть считает, что столкнется с этой угрозой в ближайшие два года.

На прошедшем в начале сентября банковском форуме в Сочи глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор намерен вести мониторинг использования финансовых технологий на рынке и "мягко их регулировать". При этом вводить какие-либо ограничения для финансовых институтов, использующих высокие технологии, ЦБ не намерен. По словам Набиуллиной, регулятор прекрасно понимает, что за этими технологиями будущее, но ему важно знать, как они работают, чтобы защитить потребителей от рисков. "Есть спрос на такие услуги со стороны малого бизнеса отметила глава ЦБ. - Это действительно позволяет снижать издержки и делать более эффективным рынок".

Новые финансовые технологии разрабатываются ради удобства клиентов, повышения скорости обслуживания, большей безопасности платежей. Если они на самом деле помогают добиться этих целей, то для любого бизнеса их применение будет плюсом, считает директор по инновациям SAS Россия/СНГ Юлий Гольдберг. "Конечно, не для всех это критично, - добавил эксперт. - Даже просто управлять счетом в реальном времени у многих нет ни сил, ни желания. Их вполне устраивает возможность ежедневно получать выписку и один раз в день отправлять платежи. Здесь, скорее всего, будет работать давление клиентов, клиентского опыта. Если банк предлагает вход по отпечатку, то к ним подтягиваются программы лояльности, затем идею подхватывают страховщики, потом ретейлеры". О необходимости отталкиваться от интересов клиентов говорит и председатель правления "Русского Международного Банка" Булад Субанов: "Финтех - это не вопрос революционной технологии, чаще всего это уникальное умение посмотреть на потребности клиента его глазами. Ведь инновации - это возможность сделать пользование финансовыми услугами проще и эмоционально приятнее. А технология лишь способ".

ЦБ намерен вести мониторинг использования финансовых технологий на рынке и "мягко их регулировать"

Сегодня есть тысячи решений для самых разнообразных задач бизнеса, отметил заместитель руководителя коммерческой дирекции по стратегическим проектам группы "Астерос" Юрий Мазуров. Многие из них еще находятся на стадии разработки или тестирования, но в целом основные тренды уже проявляются.

В их числе эксперт назвал платформы для поиска венчурных инвестиций, B2B-кредитование, финансовые консультанты и робо-эдвайзеры, позволяющие компаниям и частным лицам управлять капиталом и формировать инвестиционные портфели.

"Практически все новые технологии сегодня направлены на оптимизацию издержек благодаря повышению уровня автоматизации, сокращению временных или финансовых затрат, - поясняет Мазуров. - Например, переходя в онлайн, банки уходят от филиальной сети, от расходов на аренду и персонал, что позволяет сократить стоимость услуг. То, что есть в арсенале у компаний сейчас, для 1995 года, например, было бы чудом". С помощью приложений в смартфонах можно совершать практически любые операции: покупать товары и услуги, пополнять банковские счета, устраивать конференц-звонки и работать над документами.

Из конкретных технологий эксперты выделили биометрическую идентификацию клиентов, назвав ее очень перспективной. Уже сегодня большое количество клиентов банков входят в мобильное приложение по отпечатку пальца. "Аутентификация по лицу, голосу, рисунку вен уже не космическая технология, а реальность, и полагаю, что в очень скором будущем эти способы идентификации вытеснят пароли и пины полностью, - сказал Юлий Гольдберг. - Все, что упрощает жизнь и повышает безопасность финансовых операций, достаточно быстро найдет реальное применение".

На слуху и блокчейн - технология создания защищенных блоков с записями транзакций. Она позволяет значительно сократить время проведения сделок, многие крупные компании сегодня думают о том, как интегрировать блокчейн в свои технологические процессы. В начале сентября состоялась первая в мире реальная торговая сделка с использованием блокчейн - ее провел ирландский производитель молочной продукции Ornua. Впрочем, перспективы технологии не так однозначны, считают эксперты. "Станет ли блокчейн лекарством от всех болезней, как это многим видится сейчас, или останется узкоспециальной технологией для решения ограниченного списка задач хранения и валидации информации, пока не понятно. В силу новизны технологии многие дыры и риски просто пока не проявились в полной мере", - полагает Юлий Гольдберг.

Чтобы снизить риски потерь, стоит воздержаться от промышленного внедрения технологий

Однако эксперты предупреждают, что все новое несет в себе и потенциальные угрозы, риски. Поэтому банки сегодня стоят перед выбором - инвестировать в финтех с возможностью потерять инвестиции, потому что технология не выстрелит, либо не делать этого, но получить большой шанс проиграть в конкурентной борьбе, если технология окажется прорывной. "Чтобы снизить риски потерь, стоит воздержаться от промышленного внедрения технологий, связанных с безопасностью платежей, защитой данных, до их полной апробации, - считает Юлий Гольдберг. - Также стоит больше внимания обращать на возможность использования облаков для минимизации инвестиций в новые технологии на старте". По его словам, начать в любом случае можно с облачных сервисов, а если технология хорошо впишется в процессы и бизнес-модель банка, то подумать о переносе ее внутрь и создании собственного центра компетенции в этой области. "Финтех не может быть внедрен как "фишка", - предупреждает Мазуров. - Это инструмент осознанной оптимизации, повышения удобства получения финансовых сервисов. Для получения эффекта организация и ее менеджмент должны достичь определенного уровня развития и зрелости".