Реальные ставки по потребкредитам вернулись к пику весны 2022 года

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Реальные ставки по потребкредитам вернулись к пику весны 2022 года

В ноябре стоимость обслуживания потребкредитов достигла почти 30% годовых, подсчитали в «Скоринг Бюро». Банки «заложили» в ставки по таким кредитам не только рост ключевой, но и более жесткое регулирование со стороны ЦБ

В ноябре 2023 года средняя величина полной стоимости кредита (ПСК) в сегменте необеспеченного кредитования достигла 29,4%, следует из данных бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» (есть у РБК). Это сопоставимо с рекордными уровнями на пике кризиса 2022 года: тогда в марте средняя ПСК по беззалоговым ссудам составляла 30,7%, а в апреле — 30,4%.

Но в тот период ключевая ставка Банка России, которая влияет на процентные ставки на рынке в целом, краткосрочно находилась на максимальном за всю современную историю уровне 20%. В 2023 году ЦБ тоже поднимал показатель, причем несколько раз, но в ноябре он все равно был ниже и составлял 15% годовых.

ПСК — универсальный расчетный показатель, отражающий стоимость кредита для заемщика. Эта сумма включает основной долг, проценты по ссуде и некоторые виды дополнительных расходов. В кредитных договорах ПСК прописывается в денежном выражении и в процентах. Как правило, этот показатель существенно выше рекламной ставки банка по кредиту, поскольку отражает реальную стоимость ссуды или реальную ставку.

Как следует из статистики «Скоринг Бюро», ПСК в сегменте потребкредитов начала резко расти в августе этого года, после того как ЦБ перешел к ужесточению денежно-кредитной политики. С тех пор показатель увеличился на 4,9 процентного пункта.

«Рост величины ПСК является абсолютно органическим и следует за трендом величины ключевой ставки», — объясняет директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг Бюро» Игорь Лисянский. Он замечает, что динамика ПСК в этом году отличается от того, что наблюдалось весной прошлого года: показатель находится примерно на таком же высоком значении, как и в 2022-м, хотя ключевая ставка сейчас ниже.

«Ожидания по дальнейшему росту ключевой банки могут закладывать в кредитные ставки уже сейчас», — говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин.

Это реакция на жесткую риторику регулятора, соглашается аналитик «Банки.ру» Инна Солдатенкова: «После внепланового августовского повышения риторика Банка России стала давать рынку посыл, что в краткосрочной перспективе смягчения ДКП ожидать не стоит. Ввиду этого многие банки и повысили ПСК с учетом этого сигнала».

Она также напоминает, что с августа ЦБ разрешил банкам временно не сдерживать полную стоимость кредитов. По закону ПСК является опорным показателем для расчета предельных ставок по разным видам кредитов для клиентов-физлиц — пороговые значения для банков устанавливает ЦБ каждый квартал. Однако значения ПСК в России рассчитываются с задержкой, поэтому при резком росте ключевой ставки участники рынка не могут так же быстро поднимать ставки по кредитам, как по вкладам. Послабления по ПСК дадут банкам «большую гибкость в подстройке процентных ставок», объяснял решение регулятор. Мера действовала до конца этого года и продлена на первый квартал следующего. Аналогичные послабления по ПСК ЦБ вводил в 2022 году, но тогда они действовали чуть больше четырех месяцев.

Солдатенкова также считает, что на полной стоимости потребкредитов сейчас отражается и усиление регулирования со стороны Банка России. «Кредиторы в принципе были вынуждены ужесточить кредитные политики на фоне действующих ограничений со стороны ЦБ в виде повышенных макропруденциальных надбавок и лимитов (МПЛ), что также нашло выражение в пересмотре тарифов в сторону их увеличения. Также из-за роста инфляции не надо исключать и фактор повышения стоимости дополнительных услуг — страхования, подписок и т.д., которые банки также включают в ПСК», — заключает эксперт.

Чего ждать рынку

ЦБ, неоднократно заявлявший об обеспокоенности высокими темпами выдач кредитов, повышал требования в этом сегменте планомерно в течение всего года. С 1 сентября для участников рынка установлены новые надбавки по ссудам в зависимости от ПСК и показателя долговой нагрузки (ПДН). А с 1 июля и 1 октября вводились новые значения по МПЛ (ограничениям доли выдачи кредитов, приходящихся на определенные группы заемщиков). Причем для четвертого квартала появился дополнительный лимит для кредитов заемщикам с относительно высоким ПДН (от 50 до 80%), хотя раньше ограничения касались ПДН выше 80%. Регулятор объяснял это тем, что кредиторы, адаптируясь к новым условиям, активизировали работу с заемщиками этой группы. С 1 января 2024 года МПЛ сократятся еще раз: допустимая доля потребкредитов, которые банки смогут предоставлять клиентам с ПДН от 50 до 80% снижена до 25% от квартального объема выдач. Предельный лимит на выдачу кредитных карт той же группе заемщиков уменьшается с 20 до 10% выдач.

Рост процентных ставок на рынке и ужесточение регулирования уже несколько месяцев отражаются на выдачах кредитов. По данным Frank RG, в сентябре объем предоставленных кредитов наличными снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 20%, до 591,7 млрд руб. В октябре спад составил 9% (537,4 млрд руб.). Однако в ноябре выдачи прибавили 12% к уровню предыдущего месяца (603,1 млрд руб.). Статистика БКИ «Скоринг Бюро», наоборот, свидетельствует, что в ноябре объем одобренных россиянам потребкредитов продолжил падать — на 16% к октябрю, до 510,7 млрд руб. Признаки замедления роста необеспеченного потребительского кредитования уже есть, указывала председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

Скорого снижения ставок в любом случае ждать не стоит. В отличие от ситуаций 2014 и 2022 годов, когда ЦБ резко одномоментно повышал их, а затем постепенно снижал, в этот раз они будут оставаться на высоких уровнях продолжительное время, подчеркивала Набиуллина. Основная причина — высокая инфляция: при цели Центробанка в 4% по итогам ноября она составила 7,5%, а президент Владимир Путин допускал, что по итогам года рост цен может достичь 8% (верхняя граница прогноза ЦБ на конец года — 7,5%). Большинство аналитиков, опрошенных РБК, ждут, что на заседании 15 декабря ЦБ вновь повысит ставку — до 16%, а возможно, и до 17%. Вероятность повышения ставки признавала и Набиуллина — ЦБ будет готов пойти на такой шаг вновь, если не увидит «признаков устойчивого замедления инфляции и охлаждения инфляционных ожиданий».

Юлия Кошкина

Источник: РБК
Тэги:

Читайте также

Очень ГРОМКАЯ СТАВКА вкладов ПСБ
Очень ГРОМКАЯ СТАВКА вкладов ПСБ
Изучаем не один, а сразу несколько (с обещанием доходности до 17%!) вкладов от ПСБ
В Красноярском крае открылся четвертый в регионе Центр общения старшего поколения
Отделение Социального фонда России по Красноярскому краю на базе клиентской службы Большеулуйского района открыло четвертый в регионе Центр общения старшего поколения
ВТБ намерен сохранить лидирующие позиции в корпоративно-инвестиционном бизнесе
Финансовое сопровождение структурных преобразований и нового инвестиционного цикла в экономике – цель корпоративно-инвестиционного блока
РСХБ устроит «Пир на весь мир»
С 1 по 7 марта на федеральной территории «Сириус» пройдёт Всемирный Фестиваль молодежи
СДМ-Банк предлагает специальные условия кредитования для компаний, владеющих грузовым транспортом
СДМ-Банк запустил акцию для всех компаний, которые владеют грузовым транспортом
ВТБ поддерживает продление «семейной ипотеки» до 2030 года
ВТБ поддерживает продление программы «семейная ипотека» до 2030 года
Россельхозбанк откроет для фермерской продукции доступ к своей 7-миллионной клиентской аудитории
Число покупателей фермерской продукции на маркетплейсе «Свое Родное» превысило 1 миллион человек
Дальневосточный банк вошел в ТОП-5 лучших по арктической ипотеке
Дальневосточный банк вошёл в число лидеров рейтинга Лучшие арктические ипотеки в феврале 2024 года
ВТБ: общий грузопоток по Северному морскому пути в течение 10 лет может достичь 400 млн тонн
При этом 200 млн тонн обеспечит грузопоток только российских предприятий, а еще 200 млн тонн – перевозка грузов транзитом
Путин предложил подумать над дифференциацией налогов для компаний и граждан
Фискальная нагрузка должна быть распределена в сторону тех, у кого более высокие личные и корпоративные доходы