Потребителей финуслуг защитят законом

Потребители финансовых услуг должны получить отдельный закон, защищающий их права, а Центробанку следует активней внедрять превентивный надзор и ответственность кредиторов перед заемщиками. С такими предложениями в феврале к регулятору собираются обратиться эксперты проекта «Общероссийского народного фронта» «За права заемщиков», которые провели масштабное исследование жалоб потребителей финуслуг. В ЦБ «Известиям» сообщили, что уже приступили к реализации модели поведенческого надзора.

Свои предложения по защите прав потребителей финуслуг в ОНФ сформировали на основании первого масштабного мониторинга (4,5 тыс. обращений, размещенных на интернет-ресурсах соответствующей тематики) жалоб потребителей этих услуг. Чаще всего люди недовольны тем, что вместе с потребительским кредитом или автостраховкой поставщики навязывают дополнительные услуги, делающие продукт более дорогим.

Как рассказал «Известиям» член центрального штаба ОНФ, руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов, результаты мониторинга «фронтовики» передадут регулятору, чтобы во второй декаде февраля обсудить их на заседании Экспертного совета по защите прав потребителей финансовых услуг при ЦБ. При этом ОНФ выступит со своими предложениями.

— Финансовые продукты пора посмотреть с точки зрения безопасности для потребителя. И создание поведенческого или превентивного, как мы его называем, надзора, которое обсуждается в ЦБ, — важнейший шаг в этом направлении. Мы предлагаем подойти к вопросу финансовых продуктов с точки зрения безопасности потребителя так же, как и к другим продуктам. Тем же йогуртам, например. Если регулятор будет осуществлять контрольную закупку и проверять продукт, то банки уже не смогут навязывать услуги, поскольку нарушение выявят и накажут превентивно, — отметил Виктор Климов.

В Центробанке «Известиям» сообщили, что в настоящее время ЦБ уже приступил к реализации модели поведенческого надзора, основной целью которого является выработка правил поведения финорганизаций по отношению к потребителю их услуг. Сейчас служба по защите прав потребителей разрабатывает конкретные процедуры взаимодействия с участниками рынка, а также идет процесс выявления наиболее важных объектов и направлений поведенческого надзора, добавили в Центробанке.

Второе предложение «фронтовиков», как рассказал Виктор Климов, связано с ответственным кредитованием и поведением игроков на рынке. Это одно из поручений президента, уточнил представитель ОНФ.

— Кредитор не может одалживать деньги потребителю, если образующиеся при этом долговые обязательства превышают его доходы, — пояснил он.

Речь идет о так называемом DTI (отношение долга к доходам). Об этом механизме говорится давно, но пока никаких конкретных решений не было. По словам Виктора Климова, размер коэффициента пока обсуждается, но очень важно учитывать и доходы, и долговые обязательства, и стоимость потребительской корзины. По мнению эксперта, ежемесячные выплаты не должны превышать 50% реального дохода заемщика.

Есть и еще один вопрос, который «фронтовики» считают назревшим, — принятие закона о защите прав потребителей финуслуг. По мнению Виктора Климова, такой норматив просто необходим. Он считает, что это мог бы быть как отдельный закон, так и специальный раздел в рамках существующего закона о правах потребителя.

— Норматив, который действует сейчас, писался давно и ориентирован на товары. При этом нормы по защите прав потребителей финансовых услуг раскиданы по множеству разных законов, поэтому разобраться клиентам финорганизаций в них практически нереально, — говорит представитель ОНФ.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин соглашается, что нормы сейчас разбросаны по различным законам, поэтому, по его мнению, нужен Кодекс по защите прав потребителя, куда были бы собраны все нормы и по потребителям всех услуг. Однако, как он считает, это перспектива минимум десяти лет.

При этом, полагает Дмитрий Янин, любые действия по выводу отдельных услуг из базового закона могут ослабить его. В частности, он отмечает, что финансовым лоббистам не нравится норма, которая предполагает выплату штрафа в 50% в случае, если компания в добровольном порядке не возмещает признанный судом ущерб потребителю. Поэтому с экспериментами нужно быть очень осторожными, уверен защитник прав потребителей.

В ЦБ заявили, что регулятор готов проанализировать информацию, собранную представителями ОНФ, и предложения, как только они будут представлены.

СПРАВКА «Известий»

Как показал мониторинг ОНФ, чаще всего (38% обращений) недовольные клиенты отмечают навязывание допуслуг, прежде всего страховки при потребкредитовании. На втором месте (28% жалоб) — превышение полномочий при взыскании долгов. Примерное равное количество (21 и 20%) жалоб касаются проблем по кредитным и сберегательным продуктам. Мониторинг выявил и еще один важный момент — куда чаще всего жалуются потребители финуслуг. Как показал мониторинг, подавляющее большинство (40%) обиженных клиентов финорганизаций не стали обращаться в надзорные органы.

Как сообщили «Известиям» в ЦБ, тематика жалоб и обращений, поступающих регулятору в отношении некредитных финансовых организаций, созвучна результатам исследования, проведенного ОНФ. Так, по итогам девяти месяцев 2016 года, основной объем жалоб и обращений пришелся на сегмент ОСАГО — более 50 тыс., или 68% всех жалоб в отношении некредитных финансовых организаций. На навязывание дополнительных страховых услуг при оформлении полиса поступило более 6 тыс. жалоб (14%). Что касается обращений, связанных с взысканием задолженности, то их доля составляет 44% от всех жалоб по рынку МФО. Также поступают жалобы на предоставление микрозаймов организациями, не включенными в госреестр МФО, — 3% всех жалоб.