Покупки в рассрочку без переплат предложили ограничить лимитом
С 1 декабря 2025 года в России могут начать действовать новые правила продажи товаров в рассрочку, следует из законопроекта, внесенного в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финрынку Анатолием Аксаковым. Документ предполагает внедрение регулирования сервисов рассрочки, которые сейчас работают по схеме BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») и предлагают потребителям покупать товары и услуги с оплатой частями, без переплат и начисления процентов.
Согласно законопроекту, приобретение товаров в рассрочку без занесения информации в кредитную историю будет ограничено лимитом в 15 тыс. руб. по одному договору. При превышении этой суммы оператор рассрочки должен будет передавать информацию о сделке в бюро кредитных историй (БКИ), как это сейчас происходит с обычными кредитами.
Как работают BNPL-сервисы
BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям: при оформлении заказа клиент, например, переводит 25% стоимости товара, а остальная сумма потом списывается с его карты равными частями с какой-то периодичностью. BNPL не предполагает оформление кредитного договора с клиентом, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без паспортных данных. Большинство сервисов рассрочки не передают данные в БКИ.
В России сервисы с такой моделью рассрочки появились в 2021 году. Первым такой продукт запустил Т-банк («Долями»). Сейчас BNPL-сервисы есть у «Яндекса» («Сплит»), Сбербанка («Плати частями»), Альфа-банка («Подели»), Совкомбанка («Халва частями»).
В 2022 году россияне купили с помощью BNPL-сервисов товары на 42,4 млрд руб., оценивали аналитики Frank RG. Это всего 0,8% от объема электронной коммерции за тот год.
Зачем понадобилось регулирование и каким оно будет
Еще в конце 2021 года Банк России сообщил, что оформление рассрочки без договора кредита или займа «ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий». По мнению регулятора, поскольку BNPL-сервисы не оформляют с клиентом кредитный договор, данные о такой рассрочке не попадают в кредитную историю заемщика, а значит, не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки человека. Кроме того, для BNPL-сервисов не существует стандартов информирования клиента об условиях рассрочки.
ЦБ настаивал на внедрении регулирования этого бизнеса и предлагал по сути разделить рассрочку на два вида — «бесплатную», которая не будет требовать от сервиса передачи данных в БКИ, и «платную», приравненную к обычным кредитам.
Как следует из внесенного законопроекта, именно такая модель регулирования и предлагается.
В России должен появиться новый класс компаний — операторы сервисов рассрочки. Они должны будут состоять в специальном реестре ЦБ, иметь капитал свыше 5 млн руб., отчитываться перед Банком России. Такие игроки смогут совмещать свою деятельность с банковской и микрофинансовой, но регулятор будет осуществлять надзор за ними отдельно.
В законопроекте также устанавливается требования к договору о предоставлении рассрочки. В нем должна быть прописана не цена приобретаемого товара, а «размер издержек оператора сервиса рассрочки», то есть в том числе дополнительные комиссии, если они есть. Там также должны указываться количество, размер и периодичность платежей за приобретаемый в рассрочку товар и ответственность клиента за неуплату. Просрочкой будет считаться то, что не заплатил потребитель для «возмещения издержек оператора рассрочки». Размер штрафов за неисполнение договора не должен превышать 20% от суммы просрочки. Оператор рассрочки будет не вправе взимать с клиента вознаграждение за предоставление услуг или плату за использование рассрочки. Задолженность клиентов по договорам рассрочки нельзя будет продавать по цессии так же, как кредитные долги.
Для соглашений, заключенных с 1 декабря 2025 года, предельный срок расчетов составит шесть месяцев, а с декабря 2027 года — четыре месяца. Иными словами, законопроект допускает оформление только коротких договоров рассрочки.
Кроме того, вводится лимит на рассрочку без передачи данных в БКИ — 15 тыс. руб. Идея, что платежи физлица по имеющимся рассрочкам должны отражаться в его кредитной истории, уже обсуждалась. Участники рынка BNPL выступали против этого подхода, поскольку передача данных в БКИ требует полной идентификации пользователя с предоставлением паспорта. Согласно тексту законопроекта, при предоставлении рассрочки на сумму свыше лимита операторы рассрочки обязаны будут не только передавать данные в БКИ, но и запрашивать паспорт клиента и СНИЛС.
Сервисы соглашались на лимит по бесплатным рассрочкам, но «оптимальной» они называли ограничение в 60–80 тыс. руб. — существенно больше, чем прописано в законопроекте.
Как на инициативу реагируют участники рынка BNPL
«Если законопроект будет принят в текущей редакции, то и так небольшой рынок BNPL-сервисов может пострадать. В таком случае игроков на рынке рассрочек станет меньше, а у покупателей не останется альтернатив, кроме продуктов, предлагаемых микрофинансовыми организациями», — сказал РБК представитель «Яндекса» (владеет BNPL-сервисом «Сплит»). По его словам, введение лимита на бесплатную рассрочку в размере 15 тыс. руб. «повлияет на количество товаров, которые пользователи могут оплатить по частям».
«Это, в свою очередь, скажется на представителях малого и среднего бизнеса, для которых BNPL — важный инструмент повышения продаж и привлечения новой аудитории. В первую очередь сократятся сегменты бытовой техники и электроники, образования, путешествий», — предупреждают в «Яндексе».
Гендиректор Центра новых финансовых сервисов Сбербанка (сервис «Плати частями») Андрей Назаренко сказал, что в целом поддерживает инициативу регулятора и законодателей.
«На любом рынке должны быть свои четкие и понятные правила игры. Реестр и контроль со стороны ЦБ не позволит появиться сомнительным компаниям на рынке. Это защитит клиентов от возможных рисков и мошеннических схем со стороны недобросовестных BNPL провайдеров», — пояснил он. Но, по словам Назаренко, конкретные параметры ограничений должны учитывать «бизнес-логику продукта и интересы клиентов».
РБК также направил запрос в Т-банк, Альфа-банк, Совкомбанк.