Кредитки пошли в ход

Доля карт с невостребованным кредитным лимитом в общем числе кредиток резко снизилась, свидетельствуют данные бюро кредитных историй. Весь 2016 год этот показатель держался на уровне 32–33%, а к августу текущего года опустился до 27,1%. В отсутствие роста доходов граждане вынуждены все чаще прибегать к кредиткам для закрытия «кассовых разрывов» в личных финансах. При этом растет выдача карт по запросу населения, тогда как раньше инициативу в большей степени проявляли банкиры.

С начала 2017 года доля кредитных карт, обладатели которых не пользуются кредитными средствами по ним, сократилась на 5 процентных пунктов до 27,1%, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ, входит в топ-3, консолидирует информацию о кредитах 84 млн заемщиков). Это рекордно низкий показатель за последние два года: на начало 2016 года доля кредитов с нулевой утилизацией составляла 33,3% от общего количества всех кредитных карт, отмечается в исследовании бюро. При этом весь 2016 год она держалась на стабильно уровне 31–33%. За карты с нулевой утилизацией в рамках исследования в каждом месяце принимались кредитки, по которым лимит был полным и не проводилось расходных операций в течение месяца.

По данным ЦБ, на 1 июля 2017 года всего в России было выпущено 259,6 млн банковских карт, из них 30,5 млн кредитные. Даже с учетом сокращения их доли каждая четвертая кредитная карта является неиспользуемой. «Причина высокой доли неиспользуемых кредитных карт кроется в том, что многие банки в прошлые годы активно предлагали кредитки в нагрузку к другим продуктам, например в рамках зарплатных проектов, кроме того, нередким явлением были рассылки карт,— говорит гендиректор БКИ “Эквифакс кредит сервисиз” Олег Лагуткин.— Но сейчас банки стали более внимательно относиться к подобным практикам». По открытым кредитным картам (когда была совершена хоть одна операция) даже с неутилизированными лимитами необходимо начислять резервы, и в условиях растущих требований к капиталу банки стали осмотрительнее в данном вопросе, многие проводят оптимизацию карточного портфеля, закрывая неиспользуемые карты, добавляет он. Например, такую оптимизацию портфеля недавно завершил Ситибанк, занимающий, по данным аналитического агентства Frank research group, 7-е место на рынке кредитных карт (см. “Ъ” от 29 сентября 2017 года).

Основной причиной роста утилизации кредитов, по мнению экспертов, является готовность занимать на фоне сохраняющихся низких доходов. По данным Росстата, доходы населения за январь–сентябрь 2017 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года (за вычетом инфляции) снизились на 1,2%. «Влияет на ситуацию и динамика реальных доходов граждан,— отмечает гендиректор НБКИ Александр Викулин.— В настоящее время многие домохозяйства испытывают определенные финансовые трудности, в то время как кредитные карты позволяют гражданам покрывать так называемые кассовые разрывы».

Необходимо учитывать и возросшую активность граждан, реализующих отложенный потребительский спрос, накопившийся за пару предыдущих лет, указывает господин Викулин. На этом фоне банки фиксируют рост запросов на кредитки со стороны населения. «Мы наблюдаем повышение спроса на кредитные карты, который практически удвоился по сравнению с аналогичным периодом 2016 года,— отмечает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка “Русский cтандарт” Ростислав Яныкин.— Учитывая, что запрос делает сам клиент, он в случае получения карты, как правило, активно использует ее». Кроме того, банки в последние годы стараются максимально заинтересовать клиента в утилизации кредитного лимита: появился cashback, скидки у партнеров при оплате картой, проводятся акции и розыгрыши, направленные на поощрение клиента, добавляет он. «Поскольку многие люди не становятся богаче, они стали внимательнее относиться к своим расходам и стараются покупать товары со скидкой, поэтому пользуются подобными акциями,— отмечает главный экономист “ПФ-Капитала” Евгений Надоршин.— При этом те, кто могут, стараются укладываться в грейс-период (когда проценты не начисляются) по картам и не платить за пользование деньгами банка».