Банки переводят кредитные договоры в таблицы

Все существенные условия кредитных договоров с начала этого месяца должны предоставляться банками в единой табличной форме — таблица должна размещаться на первых страницах соглашений с гражданами, предваряя текст. Такое указание выпустил Центробанк во исполнение закона «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Банки массово меняют формы договоров.

Таблица, которая установлена указанием, состоит из 16 строк. Во-первых, в ней указываются сумма кредита (займа) и порядок ее изменения, срок действия договора, валюта кредита, процентная ставка, а также порядок определения курса валюты при переводе банком средств третьим лицам, указанным заемщиком. Во-вторых — количество/размер/сроки платежей по кредиту, порядок изменения этих параметров при частичном досрочном возврате займа, способы погашения ссуды (включая бесплатные). Кроме того, указывается обязанность заемщика заключить иные договоры, обязательность предоставления залога и требования к нему, цели использования кредита, сумма и порядок начисления штрафов/пеней в случае ненадлежащего погашения кредита. В числе прочих — условие об уступке прав требования по кредиту третьим лицам, согласие заемщика с общими условиями договора, отдельные платные услуги банка, необходимые для заключения соглашения, способ обмена информацией между кредитной организацией и клиентом.

Исключение строк не допускается. Если по пункту информации нет, то делается соответствующая отметка об отсутствии. Если условие не применимо к данному виду договора, то проставляется отметка «Не применимо». Однако эти пометки можно поставить только в 5 из 16 строк — это, в частности, строки про обязанность заемщика заключить иные договоры, цели использования кредита (займа), дополнительные платные услуги банка. При наличии в договоре иных условий, требующих согласования, таблица дополняется строками, содержащими такие условия. Они вносятся после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Указание ЦБ вступило в силу с 1 июля — вместе с законом, который обязал финансовые организации раскрывать полную стоимость кредита. Конкретных санкций для кредитных организаций за неисполнение обязанностей, изложенных в указании, регулятор не установил. В целом за неисполнение указаний ЦБ предусмотрены штрафы в размере 0,1% от минимального уставного капитала банка или приостановление операций на срок до 90 суток.

«Известия» опросили крупнейшие банки, и они подтвердили, что в настоящее время идет замена типовых форм кредитных договоров — включение таблиц в соглашения с заемщиками. По словам банкиров, реализация нового указания ЦБ ведет к тому, что клиентам, кроме таблицы, не нужно ничего изучать в кредитном договоре, тогда как раньше условия предоставления займов были «разбросаны» по всему документу.

— Договор, составленный в соответствии с указанием ЦБ, избавляет заемщиков от необходимости выискивать существенные условия кредита среди 5—6 страниц текста, — комментирует замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Заемщик получает хорошо структурированную информацию. Однородность типовой формы для всех банков обеспечит прозрачность условий потребительского кредитования. Клиентам по сути достаточно внимательно изучить первую страницу договора, на которой изложены все существенные условия кредита.

Директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус согласен, что условия кредитования, заключенные в типовую форму таблицы, позволяют заемщику довольно быстро и полноценно ознакомиться со всеми возникающими обязательствами по договору.

— Соответственно, при обслуживании кредита для клиента будут исключены неприятные сюрпризы в виде дополнительных комиссий, штрафов и прочих дополнительных расходов, о которых он не подозревал, — говорит Белоус. — Такая мера — введение табличной формы индивидуальных условий кредитования — несомненно, является плюсом для ответственных заемщиков, взвешенно оценивающих свои риски и финансовую нагрузку при получении кредита. Им следует внимательно изучать все поля таблицы и обязательно задавать вопросы специалистам по поводу неясных или неоднозначных формулировок. 
Вообще, с точки зрения заемщиков, единая табличная форма условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов была бы очень удобна на стадии выбора банка.

— Банкам придется переделать формы кредитных договоров, но это несущественная проблема, а вот тем финансовым организациям, которые предпочитали «прятать» какие-то из своих условий глубоко в тексте договора, данное указание ЦБ принесет существенные неудобства, — говорит аналитик по макроэкономике UFS IC Василий Ухарский.

Эксперты указывают, что нововведение является исключительно «проклиентским» и обойти требования по раскрытию всех условий кредитования будет очень непросто. Одним из эффектов новации, по словам банкиров, будет уход ряда игроков, специализировавшихся на скрытых комиссиях, с рынка. Эксперты затрудняются сказать, сколько банков в настоящее время этим грешили, отмечая, что их менее 10%.

Как считает руководитель аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева, в первую очередь заемщику следует смотреть на сумму, необходимую к погашению, и на дату, когда эта сумма должна оказаться на счете. Замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков обращает внимание на то, что в таблице содержится очень полезный для любого заемщика пункт о бесплатном способе исполнения обязательств по договору. Многие банки повышали доходность кредитных портфелей за счет использования комиссий за внесение денежных средств через кассу банка либо с использованием пластиковой карты (в районе 2% от суммы платежа). Теперь же в кредитном договоре содержится информация о способах погашения, плата за которые не взимается.

По мнению замдиректора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Антона Картуесова, заемщики в свете новации смогут грамотнее оценивать свои обязательства по кредитам, что в итоге косвенно поможет банкам снизить дефолтность своих портфелей.