Вклады физических лиц: что нужно знать вкладчику

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск
ББР

Вклады физических лиц: что нужно знать вкладчику

Вклады в банкеСамыми простыми и понятными способами вложения денег для большинства из нас, а также, в относительно высокой степени, надёжными являются вклады в банке. Надёжность гарантируется государством, создавшим систему страхования вкладов. Теперь, во-первых, вклады не может принимать банк, в эту систему не вошедший, а во-вторых, Агентство страхования вкладов в случае крушения банка, деньги вкладчикам вернёт, правда не более 1,4 миллиона рублей (и до 10 млн для случаев особых жизненных обстоятельств).

Отметим, все причитающиеся проценты по вкладу в банке (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада физического лица и включаются в расчет страхового возмещения. За вкладчиком остаётся право требовать разницу между суммой вклада и предельным страховым возмещением в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Итак, портал «Финансист» собрал в единый текст важные знания, необходимые вкладчикам - физическим лицам при открытии банковского вклада.

Как выбрать банк для вклада физического лица?

Перед тем, как выбрать подходящий для вас вид банковского вклада, необходимо определиться, какому банку вы готовы отдать свои сбережения. В Красноярске услугу размещение средств во вклады физическим лицам предлагает чуть болье 40 банков С учётом такой конъюнктуры, ставки по вкладам в банках примерно одинаковые, потенциальный вкладчик всегда может сравнить условия банков в рубрике калькулятор вкладов портала «Финансист». Чаще всего при выборе банка мы руководствуемся рекомендациями знакомых, однако помимо отзывов, стоит обратить внимание на возраст банка, время его работы в нашем городе, также было бы неплохо изучить финансовую отчетность банка, которая обязательно должна быть опубликована на официальном Интернет-сайте банка.

Цель вклада физ.лица

Итак, выбор в пользу того или иного банка сделан, теперь необходимо определиться, какие операции вы планируете проводить с вложенными средствами? Если для вас важно иметь возможность снятия неограниченного количества денежных средств в любое время, целесообразно будет воспользоваться вкладами «до востребования», однако стоит учитывать, что ставки по таким вкладам очень низкие и составляют от 0,01% до 0,1% годовых в рублях в зависимости от банка.

Срочные вклады (вклады на определенный срок) в банках отличаются от вкладов «до востребования» более существенной процентной ставкой - до 13% годовых (по данным на июнь 2022 года). Величина ставки зависит от срока размещения и суммы вложения. Кроме того, существуют еще, так называемые, онлайн вклады, размещаемые посредством интернет-банкинга. Ставка по таким вкладам обычно на 0,1-1 п.п. выше ставок по вкладам, открытым в отделении банка.

Пополнение вклада

При заключении договора вклада физическому лицу необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных взносов. Кроме того, банки могут устанавливать ограничение на сумму пополнения вклада. Ставки по пополняемым вкладам в банках обычно ниже, чем по вкладам без возможности пополнения, однако они являются более удобными для вкладчиков, планирующих накопить определенную сумму.

Капитализация процентов по вкладу

Практически в каждом банке существуют срочные вклады с капитализацией процентов. Капитализация подразумевает собой процесс, при котором начисленные проценты причисляются к сумме вклада, т.е. происходит так называемое начисление процентов на проценты. Изначально, ставки по таким вкладам в банках ниже, чем по вкладам без капитализации процентов, однако если учесть ежемесячное или ежеквартальное присоединение процентов к основной сумме вклада, и дальнейшее начисление на них процентов, вклад с капитализацией процентов может оказаться более выгодным, чем «стандартный» с аналогичной процентной ставкой.

Досрочное или частичное снятие части вклада

Иногда возникает экстренная необходимость досрочно забрать деньги со счета вклада. Любой банк обязан вернуть вам ваши средства, однако при этом выплата обещанных процентов по вкладу произведена не будет, либо выплаченный процент окажется значительно меньше изначального. Однако, во многих банках существуют вклады с возможностью частичного снятия размещенной суммы, без потери начисленных процентов. В этом случае, банком устанавливается неснижаемый остаток, который должен всегда оставаться на счете, а остальной суммой вы сможете распоряжаться без каких-либо ограничений.

Пролонгация договора вклада физического лица

Если по окончании срока действия договора вклада вы не востребовали свои средства, в зависимости от изначальных условий договора, вклад может быть либо автоматически пролонгирован на такой же срок, по ставке, действующей в банке на момент пролонгации, либо средства с накопленными процентами будут переведены на счет «до востребования».

Валюта вклада

Наибольшей популярностью в банках обычно пользуются вклады в рублях. Это обуславливается тем, что процентные ставки по рублевым депозитам на несколько процентных пунктов выше, чем по аналогичным вкладам в банках в долларах или евро. Отметим, что в некоторых банках существуют мультивалютные банковские вклады, в пределах которых можно открыть вклад с внесением сумм в нескольких валютах одновременно (как правило, в России это рубль, доллар США и евро). В пределах данного вклада одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу.

Сезонные предложения по вкладам для физических лиц

Широкой популярностью среди вкладчиков пользуются так называемые сезонные вклады в банках. Воспользовавшись сезонным предложением банка, вкладчик имеет возможность получить доход, который зачастую превышает выгоду от хранения средств на обычном депозите. Помимо этого, в рамках сезонных вкладов, банки дарят своим клиентам подарки, предлагают специальные акции и разыгрывают ценные призы.

Документы, необходимые для открытия вклада в банке

Для открытия вклада, банки обычно просят предоставить всего один документ – паспорт гражданина РФ. Сотрудники банка оформят договор банковского вклада, в рамках которого банк обязуется возвратить вам сумму вклада и выплатить проценты, начисленные на внесенную сумму на условиях, предусмотренных договором. По истечение срока действия вклада, вам останется лишь обратиться в отделение банка и, предъявив паспорт и договор, получить ваши деньги.

Налог на доходы физ. лица по вкладу в 2023 году

Начиная с 2021 года Федеральная налоговая служба (ФНС) должна была учитывать доход каждого вкладчика по всем его депозитам. То есть, люди, у которых сумма процентов по вкладам за год превысит определенный лимит, должны были бы заплатить подоходный налог. Однако, 23 марта 2022 года Госдума приняла во втором и третьем чтениях закон, который отменил уплату НДФЛ с процентных доходов, полученных по вкладам в банках в 2021—2022 годах.

При этом были внесены изменения в правила налогообложения процентных доходов по вкладам, которые распространяются на налоговые периоды после 2022 года. Схема расчёта необлагаемого лимита в 2023 году будет 1 млн рублей X максимальная ключевая ставка ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год. Тогда как раньше бралась ставка, действующая на 1 января.

Таким образом, если текущая ключевая ставка 7,5% годовых окажется максимальной в 2023 году, то необлагаемый доход составит 75000 рублей. Но может оказаться и выше, в случае, если ставку в течении года будут поднимать.

Весь полученный доход, что будет свыше лимита, будет облагаться налогом НДФЛ 13%. Срок оплаты за доходы по вкладам 2023 года - 1 декабря 2024 года.

Важно:

  • Учитываются не только вклады, но и накопительные счета и процент на остаток по картам;
  • Учитывается именно дата начисления дохода. То есть, например, если у вас вклад открыт в 2022 году, закрывается в 2023 и выплата процентов в конце срока - это ваш доход за 2023 год.
  • Налог самому считать не придётся - банки передают информацию в налоговую и она отображает всё в личном кабинете (как это уже было).
  • Налоги и лимиты считаются по каждому гражданину (на паспорт) отдельно, таким образом, часть накоплений имеет смысл перераспределить по ближайшим родственникам.

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

ВТБ: в два раза больше IT-специалистов смогут улучшить жилищные условия
ВТБ начнет работать в рамках обновленной госпрограммы, направленной на поддержку сотрудников российских IT-компаний
Банк «Открытие» за 2022 год увеличил портфель кредитов МСБ на 15%
По итогам 2022 года объем кредитного портфеля банка «Открытие» в сегменте малого и среднего бизнеса составил 242 млрд рублей
Дальневосточный банк среди лучших работодателей России
Дальневосточный банк впервые принял участие в «Рейтинге работодателей России — 2022»
Сельская ипотека банка «Левобережный» поможет приобрести дом к наступлению весны
В рамках госпрограммы Сельская ипотека можно купить или построить дом в сельской местности
Сбер стал лучшим работодателем России
Сбер вновь признан лучшим работодателем России по версии HeadHunter
На расчеты с кредиторами банка «Интеркоммерц» направят еще более 150 миллионов рублей
Агентство по страхованию вкладов дополнительно направит 156,26 млн рублей на расчеты с кредиторами первой очереди КБ «ИНТЕРКОММЕРЦ» (ООО)
ВТБ запустил мгновенное подключение зарплатных карт
ВТБ первым на рынке запустил для малого и среднего бизнеса моментальное подключение зарплатного проекта
Сбер улучшит «Ипотеку для IT»
Сбер улучшит условия льготной государственной программы «Ипотека для IT» в соответствии с решением Правительства РФ
Клиенты форекс-дилеров в IV квартале 2022 года получили убыток в 422 млн рублей
Число граждан, играющих на этом рынке, немногим превысило 12 тысяч человек
В России сократилась средняя ставка по ипотеке
Банк России: средняя ставка по ипотеке снизилась до 6,65 процента по итогам декабря