Очень ГРОМКАЯ СТАВКА вкладов ПСБ

«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом на ярких баннерах в глаза бросается крайне привлекательная ставка по вкладу. По сложившейся традиции команда портала разбирает «заманчивые» предложения банков. Пятница, дамы и господа, и в программе дня свежая «Громкая ставка».

Под нашим пристальным изучением сегодня не один, а сразу несколько (с обещанием доходности до 17%!) вкладов от ПСБ. 


Обратим взор на сочный баннер с просто огромной цифрой «17%» и крайне мелкими буковками надписи левее, гласящими: «Повышенные ставки при размещении новых денег, для пенсионеров и зарплатных клиентов». Коли уж финорганизация решила свалить всё в одну кучу, а поверьте, банк просто взял и смешал белое-черное-и-цветное, тогда уж полезай, груздь, в кузовок, читатель (а кто-ж, кроме мы?) не на традиционный разбор одного, а на нестандартный обзор сразу трех банковских депозитов. Итак, что не так или что так с максимально заявленной доходностью? Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе и читайте далее, а мы рассказываем.

Сразу оговоримся, увидев доходность 17%, чуть-чуть приподнимаем удивленную бровь, но в обморок от счастья не падаем, потому как помним, что рекламных слоганов с приближенными депозитными ставками хватает, а реальных предложений – все меньше и меньше.

Итак, судя по инфо на баннере, дополнительный повышенный процент получают:

• при размещении новых денег*;
• клиенты, получающие выплаты заработной платы на карту банка, проще говоря, зарплатники;
• пенсионеры: женщины в возрасте от 55 лет, мужчины от 60 лет (на момент оформления вклада). Подчеркнем, пенсионеры по возрасту и без дополнительного условия в виде привязки к банку в качестве клиента.

ВАЖНО! Инфо на ярком плакате относится к трем разным депозитным программам, НО описанные выше критерии не имеют абсолютно никакого отношения к максимально обещанной ставке. Забегая вперед проговоримся, да и доходность в 17% не имеет практически никакого отношения к ПСБ, банк, возможно, пытается заскамить мамонта?

1. Вклад «Формула дохода» и максимально заявленная ставка.

Обращаем внимание, согласно условиям данного вклада, ставка не фиксированная, как принято в привычном понимании, а переменная. Что это значит? В данном случае применена достаточно распространенная «маленькая» хитрость: ступенчатая ставка. Так, срок депозита поделен на 3 неравных периода и в каждом периоде строго обозначена своя доходность: первые 50 дней размещения вклада ставка составит те самые заветные 17% годовых, следующие 50 дней – уже 15% годовых, а последние 150 дней (т.е. бОльшую часть срока) ставка равна неприметным 13% годовых. Заполучить максимальную ставку – а именно: открыть вклад, затем «слиться», к примеру, через 50 дней, закрыв вклад досрочно – не получится, ведь банк пересчитает проценты по ставке вклада «До востребования».

Итого получаем: максимальная ставка действительна только в первые 50 дней размещения депозита и средний показатель доходности за весь срок вклада, т.е. реальная гарантированная ставка по вкладу составляет 14,2% годовых. Не 17, не 17…

Совсем несерьезно, согласны? Как-то сразу пропала магическая власть максимальных процентов. Как и заведено, посчитаем прибыль, условную и реальную, но позже.

Кстати, одно маленькое, но важное примечание: размер гарантированной ставки открыто указан на официальном сайте банка в обзоре условий вклада. Как показывает наша практика, это, к сожалению, скорее исключение, чем правило для большинства финансовых организаций. +100 к карме банка;)

Из остальных условий депозита: срок программы – 250 дней. Вклад предлагается открыть в офисе банка либо онлайн. Минимально допустимая сумма размещения в обоих случаях составляет 100 000 рублей, максимальная – без ограничений. Пополнение вклада допустимо в первые 50 дней с момента оформления вклада. Опция частичного расходования денежных средств не разрешена. Выплата процентов в конце срока на счет вклада.

2. Вклад «Сильная ставка» с повышенной ставкой для новых денег.

Обозначим, важной отличительной особенностью вклада является расчет базовой либо повышенной ставки.

Повышенная ставка начисляется на новые деньги* - т.е. на разницу между суммой на счетах ПСБ в момент открытия вклада и максимальным остатком за 3 месяца до. Базовый процент рассчитывается на разницу между суммой вклада и новыми деньгами.

По условиям депозитной программы предлагается выбрать срок и сумму вклада и в зависимости от выбора базовая доходность составит от 7,2% до 14,7% годовых. Исхитриться и разместить денежные средства по повышенной ставке – в этом случае ставка будет находиться в коридоре от 7,6% до 15,2% годовых. Соответственно, выполнение условия программы дает надбавку в размере 0,4-0,5 п.п. к базовой ставке.  Как ни крути, опять совсем не 17%. Отнюдь.

Из остальных условий: срок депозита – 181, 397, 731 или 1098 дней. Сумма размещения одинакова как в офисах банка, так и посредством онлайн-каналов - минимум 100 000 рублей. Пополнение и расходные операции недопустимы. Досрочное расторжение договора вклада по ставке вклада «До востребования». Проценты выплачиваются по окончании срока на счет вклада.

3. Вклад «Мой доход» с повышенной доходностью зарплатным клиентам и пенсионерам.

По данному депозиту, в зависимости от выбора срока программы – 122, 181, 397, 547, 731 или 1098 дней – диапазон базовой доходности находится на уровне от 7,2% до 14,7% годовых. И вновь не 17!))) И трам-пам-пам... надбавка для указанных выше льготных категорий вкладчиков равна 0,1 п.п. к базовой ставке! Без комментариев.

Депозит предлагается открыть либо в отделении банка, либо онлайн в сумме от 100 000 рублей. Пополнение разрешено в течение первых 30 дней с момента оформления вклада, расходные операции недопустимы. Выплата процентов в конце срока на счет вклада. Предусмотрено льготное расторжение: выплачивается ½ ставки, если с момента открытия вклада прошло более 90 дней.

Ну, и изюминка, любимые всеми и так необходимые для каждого, расчеты прибыли по ставке рекламной и ставке реальной по условиям флагманского вклада «Формула дохода».

К примеру, на сумму в 1 000 000 рублей по максимально заявленной банком, но, к сожалению, несуществующей ставке В 17% годовых, доходность через 250 дней срока вклада составила БЫ 116 тысяч рублей с копейками.

При тех же вводных, сумма 1 000 00 и срок 250 дней, но по реальной ставке ДО 17% размер дохода на конец срока вклада составит почти 97 тысяч рублей. Разница очевидна.

Напомним, оформление вклада для любого человека – это, в первую очередь, желание не только сохранить, но и, главное, приумножить свои средства. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий договора вклада – обязательное условие перед его подписанием и внесением собственных сбережений на счет кредитной организации. Команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить силы, время и нервы.

Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.