Законопроект о льготном периоде по кредитам при мобилизации

Объявленная президентом РФ частичная мобилизация вызывает множество вопросов, в том числе и финансового характера. О том, как быть с кредитами, плательщиками по которым являются мобилизованные граждане портал «Финансист» поговорил с Дианой Геннадьевной Алексеевой, руководителем финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктором юридических наук, профессором.

«Меня часто спрашивают, как избежать возникновения просроченной задолженности, штрафов, неустоек и передачи долгов коллекторам? Ситуацию может исправить принятый Государственной Думой РФ 28 сентября законопроект № 199777-8 об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации или проходящими военную службу в Вооруженных силах Российской Федерации по контракту, а также лицами, находящимися на иждивении у указанных лиц.

О чем этот документ?

Законопроект закрепляет порядок предоставления заемщикам льготного периода. Период предусматривает приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срок военной службы, или уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода.

Согласно документу, заемщик в праве в любой момент (но не позднее 31 декабря 2023 года), обратиться к кредитору с требованием об установлении кредитных каникул. Каникулы - это промежуток времени, который отодвигает обязательства по возврату суммы задолженности на срок, не превышающий период времени службы военнослужащего. По истечении этого периода, погашение суммы задолженности продолжится в том же порядке, что и до установления кредитных каникул. Никаких штрафных санкций за невозврат суммы задолженности в период кредитных каникул не устанавливается.

В качестве альтернативы заемщик может обратиться с заявлением об изменении величины ежемесячных платежей в течение кредитных каникул. Кредитор обязан в течение 5 дней рассмотреть полученное заявление и в случае соответствия заявления заемщика установленным в законе требованиям, уведомить об изменении условий кредитного договора (займа).

Также предусмотрено полное или частичное прекращение обязательств как по договорам займа военнослужащего, так и по договорам займа лиц, находящихся на иждивении у военнослужащего, в случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии).

При этом Правительство РФ совместно с Банком России устанавливает максимальный размер обязательств по договору займа заемщика, которые могут быть прекращены в случае гибели военнослужащего. Такой максимальный размер обязательств может быть дифференцирован по видам кредитов.

Законопроект предусматривает корреспондирующие изменения в Федеральный закон от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и в статью 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Сам механизм кредитных историй уже известен и хорошо отработан. Фактически, законопроект устанавливает лишь новые основания для получения кредитных каникул. В остальном практика их предоставления давно отработана банками. Единственный момент, который дополнительно будет урегулирован Правительством РФ - это максимальный размер обязательств по кредитному договору (договору займа) заемщика, которые будут прекращены в случае гибели (смерти) военнослужащего. Поскольку этот вопрос вынесен за рамки проекта федерального закона, Правительство РФ сможет изменять эти величины.

Полагаю, что эта максимальная величина будет рассчитываться в зависимости от вида кредита (потребительский, ипотечный или др) и, возможно, будет рассчитываться в процентном соотношении к остатку задолженности по кредиту.

Вместе с тем, я вижу, что в документе есть серьёзный просчёт.
Непонятно, за счёт каких средств банкам будут компенсированы суммы «прощенных долгов». Действующее правовое регулирование такой возможности не предоставляет. Более того, по каждому кредиту банк формирует свой резерв на покрытие возможных потерь при невозможности погашения заёмщиком суммы кредита. Исходя из предложенной модели, банк теряет не только недополученную от возврата кредита прибыль, но и свой же сформированный резерв. В текущих кризисных условиях это может обрушить банковскую систему. Полагаю, что дополнительно необходимо предусмотреть для банков механизм субсидирования сумм «прощенных долгов»».