Вячеслав Шабайкин, директор Урало-Сибирского территориального управления Росбанка: Сейчас хорошее время создавать предпосылки для дальнейшего роста

Экономический кризис ударил в первую очередь по бан­ковской сфере. А как следствие - и по всем отраслям экономики, которые зависели от стабильной банков. В особенности пострадали предприятия малого и среднего бизнеса, для которых возможность или невозможность по­лучения кредитов - буквально вопрос жизни и смерти.

Как изменились условия кредитования малых предприятий в период экономической нестабильности? Какие меры принима­ют банки, чтобы защитить себя от возможных рисков? Об этом корреспонденту ЭКО рассказывает директор Урало-Сибирского территориального управления Росбанка Вячеслав Шабайкин.

Вячеслав Владимирович, Росбанк сегодня являет­ся одним из лидеров в сфере банковского обслуживания малого и среднего бизнеса в России. Какие программы корпоративного кредитования предлагает банк?

Росбанк работает по программам кредитования мало­го и среднего бизнеса более трёх лет. Это серьёзный опыт, на сновании которого банком сформирован широкий перечень продуктов и услуг.

Сегодня Росбанк предлагает бизнес-кредитование более чем в 70 регионах страны - без изменений по максимальной сумме, срокам кредитования и видам деятельности. Если говорить о конкретных программах, то в настоящее время банк предо­ставляет залоговые кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям до 30 млн. рублей на срок до пяти лет по ставке от 19 % годо­вых в рублях; беззалоговые кредиты физическим лицам - владельцам бизнеса до 1 млн. рублей на срок до трёх лет по ставке 22 % годовых; овердрафтные кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям до 9 млн. рублей со сроком не­прерывной задолженности до 30 дней по ставке 16 % годовых.

Кроме того, Росбанк предлагает кредиты на приобрете­ние оборудования, автотранспорта и прочих основных средств с оформлением приобретаемого движимого имущества в залог. Наш банк участвует в государственных программах поддержки малого бизнеса, и в рамках этой работы сотрудничает с региональными фондами поддержки МСБ.

Насколько вырос объём кредитного портфеля банка за прошедший год и какова его структура? Ка­кие программы кредитования малого бизнеса наиболее востребованы?

В 2008 году кредиты Росбанка на общую сумму около 8,6 млрд. рублей получили более 5,3 тыс. малых и средних предпри­ятий. Таким образом, клиентская база в этом сегменте выросла на 21%, а объёмы кредитования - на 550 млн. руб­лей. За прошедший год портфель кредитов, адре­сованных малому и среднему бизнесу, превысил 9,4 млрд. рублей, что на 24 % больше, чем в про­шлом году. Треть указанного объёма приходится на долю филиалов Урало-Сибирского территори­ального управления Росбанка. Среди заёмщиков этого региона наибольшей популярностью пользу­ется программа кредитования с залогом, позволя­ющая выбрать условия получения кредита исходя из его целей, а также с учётом сроков и сумм кре­дитования. На её долю приходится более половины всех предоставляемых банком кредитов. Чуть меньше востребована программа кредитования руководителей предприятий, и менее 5% прихо­дится на долю овердрафтных кредитов.

Сегодня Росбанк ориентируется на комплексное обслуживание клиентов, то есть на продажу не одного продукта, а целого пакета, включающего расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, сберегательные продукты, банковские карты и зарплатные проекты.

С 1 февраля 2009 года Росбанк внедрил но­вые продукты. Банковская карта для клиентов МСБ - удобный способ использования средств на представительские и командировочные расходы, на покупку товаров и услуг. Зарплатный проект для клиентов МСБ уменьшает расходы клиента, экономит время, а также облегчает получение, хранение и использование денежных средств.

Ещё одно новшество от Росбанка линейка депозитных продуктов, разработанных специально для предприятий малого и среднего бизнеса, с разным режимом размещения денежных средств и гибкой системой тарифных планов.

Как часто, по вашему мнению, пред­приниматели берут кредиты на развитие своего дела не по программам бизнес-кре­дитования, а как физические лица? С чем это связано?

Около двух лет назад подобная ситуация встречалась довольно часто. В первую очередь это было обусловлено простотой выдачи кредитов физическим лицам.

Как правило, для предпринимателей единственным источником погашения кредита являет­ся доход, получаемый от основной деятельности предприятия. И если не оценить верно его финансовое состояние, риск наступления дефолта велик. Чтобы избежать скрытого кредитования бизнеса, в банке введены ограничения по предоставлению розничных кредитов владельцам предприятий малого и среднего бизнеса.

В целях поддержки малого и среднего пред­принимательства Росбанк предлагает программу беззалогового кредитования физических лиц - ру­ководителей предприятий МСБ со скоринговой схемой оценки финансового состояния фирмы. По этой программе у руководителя есть возможность получить деньги наличными независимо от целевого использования. Кредит оформляется в течение двух-трех дней при условии предоставления полного пакета документов.

Сейчас рано говорить о существенных изменениях в структуре кредитного портфеля, однако кризис наложил определенный отпечаток на объем и условия выдачи кредитов. Следует отметить, что в настоящее время Росбанк является одним из немногих банков, предоставляющих гражданам кредиты на приобретение недвижимости и автотранспорта. В октябре 2008 года были увеличены ставки по розничным кредитным продуктам, введён ряд дополнительных ограничений для заёмщиков, и, соответственно, уменьшился как спрос на кредиты, так и объём их выдачи.

Несмотря на то, что кредитование сегодня находится в зоне повышенного риска, мы продолжаем работать с этим сегментом услуг, стараемся найти решения, позволяющие кон­тролировать финансовые риски и не снижать качество портфе­ля. В современных условиях Росбанк более тщательно подхо­дит к анализу бизнеса потенциального заёмщика и обращает особое внимание на состояние его дебиторской и кредиторской задолженности. Линейка кредитных продуктов МСБ в целом не изменилась, так же как и лимиты выдачи и сроки кредито­вания. На фоне общего увеличения ставок наши ставки впол­не конкурентоспособны. В непростой экономической ситуации Росбанк повысил требования к клиентам, к размеру и составу залогового обеспечения. Банк готов поддерживать только ре­альный устойчивый бизнес.

Если говорить о сегменте МСБ, нами проведена оценка качества кредитного портфеля в новых условиях, выявлены и систематизированы основные проблемные вопросы,­ разработаны программы по работе с просроченной задолженностью. Мы готовы помогать добросовестным заемщикам, попавшим в трудную экономическую ситуацию. В то же мы активизировали работу с должниками, спекулирующими тяжелым финансовым положением, но при этом способными оплачивать кредиты.

Нет, этого не произошло. Наоборот, в период с сентября 2008 года по январь 2009 года количество срочных вкладов в филиалах Урало-Сибирского территориального управления Росбанка выросло, при этом большей популярностью стали пользоваться вклады в иностранной валюте.

В последние месяцы 2008 года, то есть в период наибольшей экономической неопределённости, увеличилась доля вкладов в долларах и евро. С сентября 2008 года по январь 2009 года произошло снижение доли рублёвых вкладов с 84,5 до 80 %, доля вкладов в долларах США за этот же период вы­росла с 7 до 10,4 %, доля вкладов в евро - с 8,5 до 9,6 %. Са­мыми популярными остаются сезонные вклады (Весенний, Летний рекорд, Рождественский бонус), которые составляют около 37 % от общего количества.

С оптимизмом. Сейчас очень хорошее время для определения перспективных сегментов рынка, для создания предпосылок для энергичного роста в период, когда экономическая ситуация стабилизируется.

Источник: журнал Экономическое обозрение