Возврат части страховки в случае досрочного погашения кредита

В праве ли клиент требовать возврата части страховки в случае досрочного возвращения кредита? Судебная практика по сложным и спорным вопросам порой в значительной мере нестабильна. Портал «Финансист» побеседовал с Дианой Геннадьевной Алексеевой, руководителем финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктором юридических наук, профессором,  о том, есть ли у заёмщика шанс вернуть уплаченные страховой компании деньги?

«Давайте разбираться. Судебная практика по страховым вопросам очень нестабильна.

В одном из судебных решений, например, отмечалось, что в случае, когда существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В рассматриваемом случае смерть застрахованного лица в результате несчастного случая лишила всякого смысла страхование от этого вида риска, в связи с чем стал возможен досрочный возврат части страховки за неистекший период времени.

В дальнейшем суды стали определять возможность частичного возврата страховой премии в зависимости от условий заключенного договора страхования.

Если выплата возмещения не обусловлена наличием задолженности по кредитному договору, часть премии за неистекший период возврату не подлежит.

Так, например, заемщик взял в кредит денежные средства и застраховался от несчастных случае на срок действия кредитного договора. Поскольку кредит был возвращен досрочно, заемщик потребовал возврата «неиспользованной» части страховки. Несмотря на то, что суды двух инстанций заемщика поддержали, по мнению Верховного суда РФ, оснований для прекращения договора страхования не было (согласно условиям договора страхования единственным основанием для возврата части страховой премии был факт досрочного отказа истца от договора в течение пяти дней с момента их заключения), равно как и права на частичный возврат страховой премии

Если страховое возмещение равно остатку долга по кредиту или производно от него, заемщик вправе получить деньги за страховку при досрочном погашении кредита за неистекший период времени.

Например, когда по условиям договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с графиком платежей по кредиту и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, и уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности.

Соответственно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В августе текущего года Верховный суд РФ сформулировал правовую позицию о том, что при досрочном погашении кредита страховку гражданам обязаны возвращать. В рассматриваемом случае, заемщик взял кредит в банке сроком на пять лет и параллельно оформил страховку на тот же срок. В договоре страхования условий о досрочном возврате страховой премии не содержалось. Возвратив кредит досрочно, он обратился в банк, а потом и в суд с истребованием суммы страховой премии за неистекший период времени. Несмотря на отказ в удовлетворении исковых требований, вынесенный судами нескольких судебных инстанций, Верховный суд РФ требования гражданина поддержал. Отметив, что по условиям договора коллективного страхования заемщику могут вернуть сумму страховой премии или ее часть в случае отказа застрахованного лица от соглашения. Поскольку заемщик досрочно погасил кредит – отпала возможность наступления страхового случая, поэтому согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе рассчитывать на возврат денег. Рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.

Таким образом, заемщик по кредитному договору, заключивший договор страхования, вправе рассчитывать на возврат денег, если условиями такого договора страхования этот возврат предусмотрен. Если же договор страхования соответствующих условий не содержит, - аргументация права заемщика на возврат денежных средств довольно сложна, а судебная практика по данному вопросу неоднородна. Обращайтесь к квалифицированным финансовым юристам, не пытайтесь решить сложные финансовые вопросы самостоятельно».