Валерий Подгорнов: Диверсификация кредитного портфеля - важнейший фактор устойчивости банковского бизнеса

Крупный и средний бизнес основные налогоплательщики и крупнейшие работодатели края. О том, какие у них финансовые потребности и насколько эти потребности удовлетворяет банковский сектор в разговоре с Валерием Подгорновым, управляющим Красноярским офисом НОМОС-БАНКа.

Валерий Юрьевич, что сегодня происходит на рынке кредитования крупного и среднего бизнеса?

Сегодня темы роста рынка замедляются. Если в прошлом году рынок рос на 2-2,5% в месяц, то сегодня на 1-1,5 %. Если говорить о  региональном рынке в целом по России, то он вырос за 10 месяцев 2012 года на 12,3%. НОМОС-БАНК в целом существенно опережает рынок, рост регионального портфеля составляет 42%. Красноярский филиал в частности также выглядит выше рынка - кредитно-гарантийный портфель по среднему и крупному бизнесу в нашем филиале за 9 месяцев 2012 года вырос в 2,5 раза.  Надеюсь, успеем к концу года вырасти в 3 раза. Спрос клиентов остается достаточно высоким как на кредитование различных видов, так и на получение банковских гарантий.

Какие предприятия в случае с НОМОС-БАНКом подпадают в категории средний и крупный бизнес?

По сегментации НОМОС-БАНКа к среднему бизнесу относятся предприятия с годовой выручкой превышающей 300 миллионов рублей и до 5 миллиардов. Свыше 5 миллиардов рублей  сегмент крупного бизнеса. Все предприятия, имеющие выручку до 300 миллионов, по нашей классификации попадают в разряд малого бизнеса.

Мы не предоставляем приоритет какой-то отдельно взятой отрасли. У нас кредитуются и энергетики, и предприятия строительной отрасли, торговли, предприятия, оказывающие транспортные услуги. Но у нас и подход такой: мы не делаем упор на какой-то отрасли. Диверсификация кредитного портфеля важнейший фактор устойчивости банковского бизнеса. Принимая решение о кредитовании предприятия, мы в первую очередь оцениваем финансовое состояние заёмщика. Если оно соответствует нашим требованиям и наше предложение устраивает клиента мы его кредитуем. Табу по отраслям нет.

Кредиты берут на самые разные цели: пополнение оборотного капитала, приобретение основных средств, на инвестиционные цели, модернизацию производства, на ремонт, на реконструкцию и пр.

НОМОС-БАНК работает на рынке корпоративного кредитования уже почти 20 лет и в нашей линейке есть все, что нужно среднему и крупному бизнесу, в том числе столь редкое классическое проектное финансирование. Это достаточно сложный продукт, и требования к проектному финансированию достаточно жёсткие. Необходим проработанный бизнес-план, предприятие должно участвовать в проекте не менее чем на 20 %. Сроки финансирования в этом случае длительные, в основном 5 лет, но бывает и 7-8 лет.

Клиент среднего, а тем более крупного бизнеса достаточно специфичен. Что выходит на первый план? Однозначного ответа здесь нет. На первом плане целый комплекс факторов, после оценки которых клиент и принимает решение. Например, ценовой фактор. Он, конечно, важен, но сегодня разница в стоимости продуктов и услуг у крупнейших банков крайне незначительна.

Многим важнее качество обслуживания, удобство работы с банком, сервис.

Например, среднему бизнесу мы открываем расчётные счета по следующему принципу: наши менеджеры сами едут к клиенту, берут пакет документов и на месте удостоверяют подписи, необходимые по инструктивному материалу Центрального Банка. Мы открываем расчетные счета и устанавливаем систему удаленного банковского обслуживания.  Клиент, по большому счёту, может не  ходить в банк.  Для нас каждый клиент уровня VIP, мы готовы ехать к нему, если он этого хочет, мы всегда рады видеть его у себя, если ему так комфортнее.

Высоко оценивается надежность, сервис, оперативность, умение предложить не столько банковский продукт, сколько решение, которое подойдет конкретному бизнесу в конкретных условиях. Клиенты ценят умение банка разбираться в специфике бизнеса. А это могут предложить единицы.

Да. НОМОС-БАНК работает на рынке корпоративного кредитования почти 20 лет, поэтому мы знаем, что нужно нашим клиентам, мы разбираемся в бизнесе, знаем тонкости, мы можем предложить решение, которое требуется для развития бизнеса конкретного клиента.

Возвращаясь к эксклюзивности отношений с клиентами сегодня клиент ищет в банке в первую очередь партнёра. И НОМОС-БАНК этот статус успешно выдерживает. Мы стараемся не просто проанализировать бизнес клиента. Например, клиент просит кредит, а ему отвечают да или нет, у тебя не получится. Такой подход нельзя назвать высококачественным партнерством. У НОМОС-БАНКа другой подход: мы анализируем бизнес клиента, понимаем задачу, которую он должен решить в процессе развития своего дела, и часто подсказываем клиенту варианты, которые ему нужны, которые будут эффективнее в какой-то конкретной ситуации, то есть консультируем его. Например, клиенту нужен кредит, он хочет купить основные средства, а у него не хватает залоговой массы. Мы смотрим, что клиенту в данном случае выгоднее взять лизинг и предлагаем ему лизинговый продукт. Путём совместной работы мы приходим к тому, что первоначальная заявка клиента трансформируется в новую. И мы работаем по уже совершенно другому продукту банка, который устраивает и клиента и банк.

Многим интересен ответ на вопрос: как быстро вы принимаете решения по кредиту? Мы по праву можем гордиться по новому клиенту мы принимаем решение в срок до 10 дней (после того, как клиент принес нам пакет документов). А для уже существующего эти сроки еще меньше 3-5 дней.

Более того, у нас существует механизм экспресс-анализа   он позволяет сориентировать клиента по перспективам нашего сотрудничества. Для экспресс-анализа нужно собрать очень узкий пакет документов. На следующий день после его предоставления мы уже готовы сообщить, сможем ли мы с клиентом работать на запрашиваемых условиях.  При положительном ответе клиент начинает сбор полного пакета документов. Это  удобно и значительно экономит время.

Залоговая политика меняется вместе с рынком. До кризиса все банки уделяли очень большое внимание залогам. Мы в свое время поняли, что даже самый высоколиквидный залог во время кризиса достаточно трудно реализовать.

Сейчас в НОМОС-БАНКе лояльная залоговая политика. Приоритетом для нас  является финансовое состояние заёмщика.  Банк это все же не структура, которая занимается реализацией имущества.

Сегодня в нашем портфеле есть кредиты, обеспеченные на 100%, есть с частичным обеспечением гораздо меньше 100%, а есть и бланковые кредиты, то есть выданные без залога в принципе они выдаются, если мы видим, что финансовое состояние заёмщика позволяет ему обслуживать и вернуть кредит без залога.

Кроме того, у нас есть уникальный продукт: НОМОС-БАНК в числе немногих выдаёт кредиты под контракт, в залог оформляется выручка по данному контракту. Как такового залогового имущества в таком случае не требуется. Это можно сказать мягкий залог.

Да, и очень высоким. Особенно у тех, кто работает с государственными структурами и с крупными корпорациями.

Банковские гарантии один из наиболее востребованных на сегодня продуктов. Гарантийная линейка в НОМОС-БАНКе достаточно широка и насчитывает более 10 видов этого продукта: гарантии на участие в конкурсах и аукционах, возврата аванса, исполнения контракта, гарантии в пользу налоговых органов (для возмещения НДС), гарантия в пользу органов Росалкогольрегулирования по обязательствам использования федеральных специальных марок, гарантии в пользу таможенных органов и пр.

По сравнению с 2011 годом объем портфеля Красноярского филиала НОМОС-БАНКа вырос почти в 2 раз. Это связано в том числе с действием федерального закона 94 ФЗ, который предполагает проведение тендеров и аукционов для выбора исполнителей муниципальных и государственных заказов. Вслед за государством многие крупные предприятия также стали выбирать подрядчиков при помощи проведения аукционов и тендеров. Логично, что заказчикам нужна гарантия добросовестности подрядчика.

НОМОС-БАНК входит в топ-10 факторингового рынка и признан лидером по темпам роста факторингового портфеля по итогам 2011 года. Все больше предприятий используют этот продукт. Красноярскому бизнесу еще предстоит его распробовать. Мы готовы в этом помочь.

Расти темпами выше рынка, и расти качественно. Кстати, нашему филиалу это удается у нас совсем нет просрочки по корпоративному кредитному портфелю. Будем стараться сохранять эту положительную тенденцию, тем более что команда в банке сложилась высокопрофессиональная.

Источник: портал Финансист

13 декабря 2012

По итогам 2011 года НОМОС-БАНК был назван лучшим российским банком 2011 года сразу тремя авторитетными международными деловыми изданиями: The Banker, Euromoney, EMEA Financе

О банке

Группа НОМОС-БАНКа занимает 8 место среди крупнейших российских банковских групп по размеру активов и 2 место среди крупнейших российских частных универсальных банков. Консолидированные активы Группы по МСФО по состоянию на 30 июня 2012 года составили 699,3 млрд рублей, собственный капитал 84,3 млрд рублей.

Группа НОМОС-БАНКа обладает широкой региональной сетью, которая по состоянию на 30 июня 2012 года насчитывала 296 офисов в значимых с экономической точки зрения регионах России. Значительная часть бизнеса группы сосредоточена в Москве, Санкт-Петербурге, Тюменской области (включая Ханты-Мансийский автономный округ), Новосибирской области и Хабаровском крае.

Группа НОМОС-БАНКа предоставляет широкий спектр банковских услуг клиентам корпоративного, розничного и малого сегментов бизнеса. По состоянию на 30 июня 2012 года клиентская база НОМОС-БАНКа насчитывала 12,400 корпоративных клиентов, 80,100 клиентов малого бизнеса и около 1,5 млн физических лиц, в том числе клиентов private banking.

НОМОС-БАНКу присвоены рейтинги агентств Fitch на уровне BB и Moody's на уровне Ba3.