Увеличение суммы потребительского кредита за счет «сторонних» трат

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Увеличение суммы потребительского кредита за счет «сторонних» трат

В редакцию портала «Финансист» обратился читатель с интересным вопросом: вправе ли банк при заключении договора потребительского кредита включать в кредит суммы платы за подачу уведомления о залоге движимого имущества в Федеральную нотариальную палату? Ведь таким образом происходит увеличение суммы кредита и, следовательно, увеличивается сумма процентов, уплачиваемых по нему.

Портал «Финансист» переадресовал вопрос Диане Геннадьевне Алексеевой, руководителю финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктору юридических наук, профессору.

Диана Алексеева, доктор юридических наук, профессор«Давайте разбираться. В данном случае многое зависит от того, кто является инициатором увеличения суммы потребительского кредита за счет «сторонних» трат.

По общему правилу, условия кредитного договора определяются его сторонами в соответствии с принципами свободы договора (ст. 421 ГК РФ), за исключением случаев, когда содержание соответствующего закона предписано законом или какими-то иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Таким исключением является потребительский кредит. Его правовой режим регулируется положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который призван устранить договорную и информационную диспропорции по сделкам, заключаемым между банками и физическими лицами – потребителями финансовых услуг.

В таких сделках потребитель выступает в качестве «экономически слабой стороны».

Этот термин был введен в договорный оборот Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, отражен в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» и однозначно поддерживается судебной практикой.

Применительно к рассматриваемой нами ситуации, сумма потребительского кредита определяется с учетом требуемой заемщиком и по результатам проведенной банком оценки финансового положения заемщика, качества обслуживания им предыдущих долгов, наличия обеспечения по кредиту и прочих факторов. Если при предоставлении потребительского кредита заемщику предлагаются дополнительные услуги, оказываемые как самим кредитором, так и третьими лицами, то заемщик должен предоставить согласие на оказание ему данных услуг, а кредитор должен указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечить заемщику возможность согласиться с ней или отказаться от нее (ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, по общему правилу, сумма потребительского кредита не включает дополнительные платежи, которые заемщик должен осуществить в связи с получением такого кредита.

Однако, если такие платежи должны быть произведены, а у заемщика собственных средств для этого недостаточно, он может инициировать включение в сумму кредита этих платежей, с соблюдением установленного порядка дачи на эти действия согласия.

Таким платежом и может стать подача уведомления в Федеральную нотариальную палату о залоге движимого имущества (если кредит испрашивается на приобретение такого имущества и оно передается в залог для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (п. 4 ст. 339.1 ГКРФ). Для этого также нужно составить уведомление о возникновении залога и направить его нотариусу заявителем либо на бумажном носителе, либо в электронной форме. Факт учета залога подтверждается свидетельством, которое нотариус обязан выдать заявителю.

За регистрацию уведомления о залоге движимого имущества взимается нотариальный тариф в размере, установленном статьей 22.1 Основ законодательства о нотариате (600 рублей), а в случае оформления уведомления не в электронном формате, а на бумажном носителе – дополнительно потребуется оплата технических и правовых услуг нотариуса (ч. 7 ст. 22 Основ законодательства РФ о нотариате).

Подать уведомление о возникновение залога может залогодатель или залогодержатель (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, ч. 1 ст. 103.3 Основ законодательства РФ о нотариате). Если в силу достигнутых между банком и залогодателем договоренностей оплачивает подачу уведомления залогодатель и у него не хватает для этого средств – он может обратиться в банк с просьбой включить сумму платы за регистрацию залога в общую сумму потребительского кредита.

Но если оплачивает подачу уведомления о залоге банк, недопустимо перекладывать расходы на подачу такого уведомления на залогодателя, поскольку в данном случае кредитор будет действовать исключительно в собственных интересах, а в результате этих действий не создается отдельное имущественное благо для заемщика (подача уведомления о залоге защищает права банка как залогодержателя и позволяет ему впоследствии обратиться за реализацией предмета залога в случае невозврата суммы потребительского кредита).

Как это часто бывает, договоры, заключаемые с банком, довольно сложны, при их заключении необходимо соблюдать множество специальных требований и условий для того, чтобы права потребителя не оказались ущемленными. Не рискуйте, обращайтесь за помощью в заключении такого рода договоров к квалифицированным банковским юристам».


Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Банк «Открытие» подарит 2023 подарка владельцам Opencard
Банк «Открытие» запустил акцию «Новогоднее Открытие» для владельцев дебетовых Opencard
Сбер предлагает обменять на рубли бонусы СберСпасибо, потраченные на оплату ЖКХ
Оплачивать жилищно-коммунальные услуги сегодня гораздо удобнее с помощью цифровых технологий
Газпромбанк повысил ставки по накопительному счету «Управляй процентом» до 10% годовых
Максимальная ставка по счету «Управляй процентом» составляет 10% годовых в первые два месяца
Участники реферальной программы Сбербанка для малого бизнеса получат 3 000 рублей на счет
Сбербанк улучшил реферальную программу для малого бизнеса «Все в плюсе»
ВТБ отражает крупнейшую DDOS-атаку
В настоящее время технологическая инфраструктура ВТБ находится под беспрецедентной кибератакой из-за рубежа
Россельхозбанк выступил организатором размещения биржевых облигаций ПАО «АФК Система»
Состоялся сбор заявок на новый выпуск облигаций ПАО «АФК Система» серии 001P-24 объемом 10 млрд руб.
Сигналы о дальнейших послаблениях в КНР поддержат глобальный финансовый рынок
Утренний обзор на 6.12.2022 от банка Открытие
Банк «Левобережный» открыл голосование за новую медаль коллекции «Гербы Сибири»
Банк «Левобережный» предлагает предпринимателям выбрать серебряную медаль, которая будет выпущена в 2023 году
Газпромбанк запустил переводы в юанях
Газпромбанк расширяет перечень валют для проведения денежных переводов
Сбер упростил получение ипотеки на ИЖС
Получить ипотеку на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) стало ещё проще