Центробанк подумывает об отказе страхования вкладов с высокой доходностью
Тема вкладов в нашей стране, видимо, неисчерпаема. На прошлой неделе стало известно, что правительство России обсуждает отказ от страхования вкладов со слишком высокими процентами. В кулуарах журналистам рассказала об этой идее сама председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Слишком высокими регулятор считает депозиты физических лиц, ставка которых превышает среднерыночную на два или более процентных пункта.
Финансист опросил банкиров, как они относятся к очередной идее?
Илья Головко, заместитель управляющего филиалом ОАО РОСТ БАНК в Красноярске: Декларативно инициатива регулятора направлена на ограничение притока вкладов в банки с неустойчивым финансовым состоянием, намерено завышающих проценты по вкладам. Фактически предложение ЦБ позволит экономить средства Агентства по страхованию вкладов и даст возможность Банку России продолжать интенсивно отзывать лицензии у банков.
Расчет средней величины ставки по вкладам производится на основании ставок десяти банков, привлекающих наибольший объем депозитов граждан. Эти банки имеют избыточный административный аппарат и фактически перекладывают часть своих расходов на клиентов, предлагая ставки по вкладам часто ниже уровня инфляции. При этом игнорируется опыт работы добросовестных средних и мелких банков, снижающих собственные издержки и позволяющих вкладчикам зарабатывать более высокие проценты. Тем самым открывается дорога к дальнейшей монополизации рынка. Выиграют те банки, которые сумеют консолидировать свой бизнес и поглотить более мелких игроков.
В краткосрочной перспективе предложение ЦБ негативно скажется на массовом сегменте рынка банковских вкладов. На сегодняшний день отток вкладов, фиксируют даже крупнейшие банки России, дополнительные ограничения приведут к тому, что граждане, нежелающие разбираться в деталях расчета доходности по вкладу, выберут альтернативные направления инвестирования своих средств. При этом инициатива ЦБ практически не затронет сегмент VIP вкладчиков, имеющих вклады, превышающие страховую сумму в 700 000 рублей.
Кроме того, прежде чем инициатива ЦБ смогла бы нормально работать, нужно провести стандартизацию банковских вкладов, до конца отработать механизм расчета эффективной процентной ставки по вкладу. На сегодняшний день рынок банковских вкладов не готов к немедленной реализации инициативы ЦБ, необходим переходный период, в течение которого будет возможно отработать механизмы расчета средней ставки по вкладам банков.
Александр Воронов, директор Красноярского филиала БКС Премьер в Красноярске: В целом, это здравая инициатива. Во-первых, это позволит выровнять положение банков в том смысле, что более крупные игроки рынка сейчас, по сути, вынуждены оплачивать риски небольших банков, которые задирают ставки и регулярно в затруднительных ситуациях не справляются с обязательствами перед вкладчиками со всеми вытекающими последствиями.
Во-вторых, это заставит более грамотно распоряжаться накоплениями самих граждан, то есть это косвенно должно способствовать росту финансовой грамотности. Теперь граждане сто раз подумают, прежде чем поступать, как многие делают сейчас нести деньги в банки, предлагающие самые высокие ставки, памятуя о том, что АСВ все равно в случае чего покроет потери. На наш взгляд, доверие потребителей к банковской системе возможное нововведение не подорвет, однако нельзя исключать, что лишившись гарантий по вкладам с повышенной процентной ставкой, часть граждан начнет искать альтернативные способы инвестировать средства, например, ПИФы, структурные продукты с защитой капитала, акции, облигации и т.д.
Наталья Блатова, заместитель председателя правления МДМ Банка: С моей точки зрения, нововведение не подорвет доверие граждан а, наоборот, позволит вкладчикам принимать более правильные и обдуманные решения. Не исключаю, что данное изменение приведет к перетоку средств в крупные банки, в первую очередь государственные. Возможно, что крупные вкладчики, скорее всего, просто распределят средства по нескольким банкам на меньшие суммы. Но многие и сейчас это делают. Вклады в банках, предлагающих высокую ставку по депозитам, страхуются на одинаковых условиях с банками, предлагающими среднерыночные проценты по депозитам. Таким образом, возникает недобросовестная конкуренция. Тем не менее, вкладчики все равно будут сотрудничать с банками, предлагающими повышенный процент, так как в пределах застрахованной суммы они ничем не рискуют, понимая, что в случае отзыва лицензии обязательство по выплате возьмет на себя АСВ. Поэтому инициативу регулятора я оцениваю положительно, особенно одновременно с идеей повысить сумму страхования.
Однако остаются некоторые вопросы. Как будет учитываться значительное влияние госбанков на среднерыночную ставку? Для негосударственных банков средства физических лиц являются очень важным источником фондирования. На какие сроки ЦБ будет устанавливать среднерыночную ставку? Сейчас ЦБ определяет максимальную ставку десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, средневзвешенную процентную ставку кредитных организаций по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ОАО Сбербанк России с градацией на до востребования, до года, свыше года.
Каким образом будет определяться момент страхования депозита: ставка на дату заключения договора должна быть не выше или на дату возникновения проблемы? Как будет учитываться капитализация и выплата процентов авансом?
Портал Финансист
25 июля 2014