ЦБ и ФАС обсуждают возможность ограничения минимальных ставок по вкладам

В Банке России планируют обсудить целесообразность введения минимально допустимого уровня процентной ставки по вкладам. «Для поддержания конкуренции на рынке банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков от необоснованно низких процентных ставок по вкладам считаем необходимым обсудить целесообразность внедрения механизма, аналогичного действующему механизму ограничения полной стоимости кредита, но с установлением минимально допустимого уровня процентной ставки», — отмечается в аналитическом докладе«Конкуренция на финансовом рынке», подготовленном Банком России при участии Федеральной антимонопольной службы

Напомним, сегодня Банк России ограничивает не только полную стоимость кредита, но и максимальную ставку по вкладам. Так, например, регулятор регулярно вычисляет среднюю максимальну ставку топ-10 российских банков по депозитам физических лиц в рублях. В топ-10 банков по объему привлекаемых средств населения помимо Сбербанка, также входят Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Среднее арифметическое максимальных ставок крупнейших банков является важным индикатором для всего рынка. Если превышение этой ставки у банка выше допустимого ЦБ отклонения, такой банк автоматически попадает в зону повышенного внимания со стороны регулятора. С середины ноября 2017 года максимально допустимое отклонение составляет 2 процентных пункта.

По свежим данным ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков снижалась на протяжении всей первой половины 2018 года. Начав год на отметке 7,33% годовых, этот показатель снизился за 5,5 месяцев более чем на 1% - до 6,05% годовых.

Ещё один показатель - установленный Банком России базовый уровень доходности рублевых депозитов. Рассчитывается в каждом текущем месяце как среднеарифметическое значение ставки из максимальных процентных ставок за предыдущий месяц по вкладам в банках, которые привлекли в предыдущем месяце в совокупности две трети общего объема вкладов населения в банках РФ. Показатель помогает выявлять кредитные учреждения, взносы которых в фонд обязательного страхования вкладов будут рассчитываться по дополнительной или повышенной дополнительной ставке.

Портал «Финансист» спросил у экспертов финансового рынка, действительно ли предлагаемая мера может помочь становлению честной конкуренции среди банков?

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская кредитно-сберегательная корпорация»: «Любые запреты в экономике – будь то установление верхнего или нижнего предела ставок, или принудительное ограничение цен на бензин – ни к чему хорошему не приведут. В рыночной экономике должна быть конкуренция. Устраните монополизм банков, нефтяных компаний и пр. Тогда если банк слишком занижает ставки по вкладам, вкладчики убегут от него и унесут свои деньги в другой банк, где интереснее условия. Если слишком повышает ставки по вкладам, то у такого банка и кредиты будут дорогие, со всеми вытекающими.

С другой стороны, и «картельные соглашения» неприемлемы. И запреты, и «договорняки» в рыночной экономике – признаки раковой опухоли».

Григорий Иванюк, начальник управления розничного бизнеса банка «Левобережный»: «Вероятность введения минимально допустимого уровня ставок по вкладам достаточно реальная, называется даже срок – с 2019 года. Сейчас регулирование Банка России касается только максимальных ставок по депозитам. Глобального «передела» рынка вкладов это не принесет. На наш взгляд, доля рынка госбанков сохранится. Конкуренции на рынке вкладов данная инициатива не добавит».

Татьяна Ходенкова, управляющий Красноярским филиалом АКБ «Ланта-Банк» (АО): «Этот вопрос активно обсуждается, и скорее всего эта инициатива будет одобрена и поддержана. Особого изменения в части увеличения или уменьшения количества вкладчиков конкретного банка, по моему мнению, не случится, так как события последних 1-2 лет выработали у клиентов отношение к вкладу, прежде всего, как к инструменту именно личного финансового плана, в принятии решения по которому каждый вкладчик принимает решение, основываясь на личном опыте и своих приоритетах выбора банка или вида вклада».