Субъектам микрофинансового рынка могут разрешить использовать для выдачи займов выручку из кассы

Банк России планирует разрешить микрофинансовым организациям (МФО), ломбардам, кредитным потребительским кооперативам (КПК) и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам (СКПК) выдавать займы не только за счет денежных средств, снятых с банковского счета, но и за счет средств, ранее поступивших в их кассы. Об этом говорится в проекте указания Банка России «О внесении изменений в Указание Банка России от 7 октября 2013 года № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов», размещенном для антикоррупционной экспертизы.

МФО и ломбарды смогут выдавать наличными деньгами из кассы до 50 тысяч рублей по одному договору займа, а КПК и СКПК – до 100 тысяч рублей по одному договору займа. При этом устанавливается ежедневный лимит по сумме операций за счет наличных денег из кассы – 1 миллион рублей для МФО и ломбардов (их обособленных подразделений), 2 миллиона рублей для КПК и СКПК (их обособленных подразделений).

На первый взгляд – прекрасная инициатива: принятие данного нормативного документа позволит облегчить регуляторную нагрузку на участников микрофинансового рынка и, как следствие, снизить стоимость их финансовых продуктов для конечного потребителя, а также обеспечить их доступность в сельской местности и в удаленных от центров деловой активности районах, считают в Банке России. Однако, как выяснилось, смотреть на проблему надо совсем с другой стороны - портал «Финансист» спросил у участников реального рынка, насколько инициатива действительно «облегчит» им жизнь?

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская КСК», рассказал: «Действительно, есть Указание ЦБ № 30-73-У от 7 октября 2013 г., которое в реальной жизни не выполнялось, так как акцент делался на расходование выручки. Но у КПК нет выручки. Гашение займов, приём сбережений наличными – это же не выручка. Этим пользовались.

Это не значит, что Банк России не контролировал движение наличных средств. Мы два года уже ежемесячно сдаем в ЦБ детальный отчет о движении денежных средств: наличных, безналичных, по сбережениям, по займам и пр.

Сейчас ЦБ, внося изменения в указание 2013 г., расшифровывает этот пунктик. И тем самым жестко ограничивает не только выручку, а все наличные операции через кассу: что можно делать и в каких объёмах.

А именно: прямо из кассы можно производить расчёты не более 100 тысяч руб. по одному договору (не важно, выдача или гашение займа это или выплата процентов). Причем, временной промежуток не указан – в месяц или в год. Вероятно, в принципе на все время действия договора.

Далее, общая сумма расчётов наличными для одного КПК не более 2 миллионов рублей в день. То есть я могу провести за день не больше 20 клиентов (операций) по 100 тысяч рублей.

Что получается? Вкладчик, к примеру, принес 1 миллион сбережений наличкой. Я могу принять их у него. А назад могу ему вернуть наличкой только 100 тысяч – его же денег! Остальные 900 тысяч рублей – только сняв с банковского счета.

Иными словами, появляется система, в которой ты хочешь или не хочешь, но должен нести деньги в банк. 

И тут возникает нюанс. Когда я снимаю со своего расчетного счета для ведения своей уставной деятельности свыше 3 миллионов рублей – банки берут в среднем 10% комиссии. Сдаю в банк наличку – 0,1-0,15 % банк берет за пересчёт. А ведь речь идёт не о разовой операции, а об обороте.

Рубль в год оборачивается не один раз, а 2-3. То есть комиссия составит уже 20-30%.  

И если наш КПК за месяц принял 30 миллионов рублей сбережений и столько же выдал займов, представляете размеры комиссии?! Нет такой экономики! Такого никто не выдержит. 

Мало того, в КПК сегодня максимальная ставка по договорам сбережений 13,5% годовых без вычета подоходного налога. Ну а если вкладчик разместил деньги не на год, а всего на 2 месяца? 2% начисли и 10% заплати? И если я начну перекладывать издержки на вкладчиков, то какой идиот согласится на такие условия...

Вторая вытекающая из документа и не менее интересная часть: если я решил сэкономить и уговорил клиента получить деньги безналом на счёт, то, к примеру, тариф «Альянс» «Росбанка», в котором мы обслуживаемся, за зачисление денег на счета физлиц в объёме более 8 миллионов рублей в месяц – 10% от суммы. То есть так или иначе, но минимум 10% с тебя поимеют!

Вопрос, чего хотят добиться этим указанием? Вывести деньги в безналичные расчёты? Но с такими комиссиями это маразм! Ни налом, ни безналом – никак нельзя работать. Так можно либо задушить бизнес, опустив его до уровня меняльных контор, либо опять загнать всех в тень.

Да, это пока проект, но, к сожалению, как показывает практика, через пару месяцев такие документы принимают без изменений».