Ставки поплыли: зачем банки вводят вклады с плавающей ставкой?

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

Ставки поплыли: зачем банки вводят вклады с плавающей ставкой?

Не самый заметный, но весьма любопытный тренд последних месяцев – появление в линейках нескольких (в том числе двух самых крупных) банков вкладов с плавающей ставкой, привязанной к ключевой. Менять ставку произвольно (как по накопительному счёту) по такому продукту банк не может, но, когда растёт или падает ключевая ставка, аналогично корректируется и доходность открытых ранее вкладов: вверх так вверх, вниз так вниз. 

Стоит заметить, что почти все банки применяют по таким вкладам отрицательный дисконт – их ставка ниже ключевой на фиксированную величину (допустим, «ключевая минус 2 процентных пункта»). И у некоторых (например, у ВТБ) в условиях даже великодушно предусмотрено, что, если ключевая ставка упадёт куда-то в район нуля, ставка по вкладу не может стать отрицательной – вкладчик не останется должен банку. Ну а в тех немногих случаях, когда доходность вклада приравнена к ключевой ставке или очень близка к ней, могут быть иные оговорки – например, Новикомбанк предупреждает, что как бы не выросла ключевая ставка, больше 23% по вкладу он не даст.

Давайте задумаемся, почему такой необычный продукт обрёл популярность именно сейчас? Если бы его ввели два-три банка, это можно было бы считать случайностью, оригинальной политикой (изредка такие вклады встречались и раньше). Но в течение двух-трёх месяцев количество подобных предложений перевалило за десяток. 

В чём причина?

Не секрет, что банкам нужны деньги – спрос на кредиты остаётся высоким, выдавать их сейчас, под высокий процент, выгодно, а для выдачи кредитов нужно привлекать новые средства (отсюда и рост ставок по вкладам, который, вопреки расхожему мнению, не следует слепо за ключевой ставкой). Поначалу вкладчиков вполне устраивали высокие проценты на небольшой срок, однако ситуация меняется, и банкам всё чаще приходится ради привлечения новых денег давать высокую ставку по «длинным» вкладам.

Если бы они ожидали, что ставки будут стабильно расти ещё год-другой, то с удовольствием фиксировали бы для долгосрочных вкладчиков нынешние высокие ставки, которые в будущем станут уже не столь высокими, а плавающей ставки, напротив, избегали бы. Но, очевидно, банкиры думают иначе. Отсюда и интерес к вкладам, привязанным к ключевой ставке – когда ключевая пойдёт вниз, выплачивать по ним придётся меньше. И судя по срокам таких вкладов (далеко не все из них долгосрочные), разворот ожидается на горизонте одного года.

Алексей Прокопьев, независимый аналитик

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

В России выросли тарифы на коммунальные услуги
В России с 1 июля 2025 года проиндексированы тарифы за услуги по теплоснабжению, водоснабжению, водоотведению и обращению с твердыми коммунальными отходами
Зарубежным маркетплейсам грозит блокировка за нарушение закона о платформах
В кабмине намерены внести изменения в закон о «приземлении» иностранных IT-компаний
Что изменится в законах о недвижимости и ЖКХ в июле
Рост тарифов ЖКУ, новый эксперимент по онлайн-взысканию долгов за коммуналку, ужесточение выдачи ипотеки и другие законодательные новеллы
РСХБ объявляет о старте ежегодного конкурса для молодых ученых в сфере агротехнологий
Россельхозбанк запускает новый поток конкурса для молодых ученых, посвященный передовым разработкам и исследовательским проектам в сфере агротехнологий
ВТБ запускает ИИ-агентов для сотрудников
ВТБ внедряет семейство цифровых помощников на базе больших языковых моделей (LLM) для решения рабочих задач сотрудников
Россельхозбанк представил новые сервисы для растениеводов на платформе «Своё Фермерство»
Россельхозбанк расширил функционал платформы «Своё Фермерство», внедряя ряд цифровых решений для аграриев
Дальневосточный банк продлил акцию для бизнеса «Переводы – за наш счет!»
До 30 сентября 2025 года продлена акция Дальневосточного банка для бизнеса «Переводы – за наш счет!»
Есть ли риски для обвала курса рубля в августе?
Август традиционно считается непростым месяцем для курса рубля
Верховный суд разъяснил, как делится купленная до брака квартира
Даже если часть платежей за квартиру внесена уже после свадьбы
Банкам запретили получать комиссию за снижение ставки по ипотеке
Банкам запретили получать комиссию за снижение процентной ставки по ипотеке