Сбербанк внимательно смотрит на малый бизнес

Наталья Викторовна Потапова, заместитель управляющего Красноярским отделением Сбербанка, курирует работу крупнейшего кредитного учреждения страны с малым бизнесом нашего региона не первый год. Соответственно, держит руку на пульсе жизни предпринимательства лучше, чем органы госстатистики. Портал «Финансист» узнал у госпожи Потаповой, стабилен ли «пациент» и каковы перспективы?

- Наталья Викторовна, суровая статистика говорит нам, что количество субъектов малого и среднего бизнеса в крае неумолимо падает. А как вы оцениваете ситуацию с малым бизнесом?

-Действительно, количество субъектов малого бизнеса сокращается, это так. По официальным статистическим данным, Красноярский край в 2016 году потерял порядка 20 000 организаций в сфере малого бизнеса (сократилось со 126 000 до 107 000). Полагаю, негативная ситуация с малым бизнесом в Красноярском крае ещё и усугубляется полит-экономическими решениями (история с ларьками и прочим), экологией, с которой не всё хорошо. И социально-активное население «утекает» в другие регионы, потому что цель у него не только заработать деньги, но и воспитать здоровое поколение. Эти факторы, полагаю, влияют на то, что в целом сокращается количество предпринимателей.

- А по банку если судить?

- Если говорить о Сбербанке, то с января 2017 года мы наблюдаем в малом бизнесе позитивную динамику. Она выражается в том, что впервые за последние три года у нас кредитный портфель показал динамику роста. Мы ненамного приросли - в пределах 500 миллионов - но для нас это большая победа. Если говорить об объёмах выданных кредитов, здесь тоже рост и более весомый: мы выдавали в прошлом году в квартал 500-600 миллионов, то сейчас полтора миллиарда рублей в квартал, то есть рост значительный.

Тот малый бизнес, который в Красноярском крае есть, живёт и продолжает развиваться, по моим наблюдениям, отошёл от шока. Клиенты обращаются в банк за кредитами, активность значительно выросла. Безусловно, нас это радует. Все стратегии, которые Сбербанк разрабатывает, предусматривают рост кредитного портфеля, рост клиенткой базы в сегменте малого бизнеса. Сбербанк внимательно смотрит на малый бизнес, нам этот сегмент интересен, поскольку, не скрою, маржа в нём выше, чем в корпоративном сегменте. 

- Если мы заговорили о стратегиях, Герман Греф неоднократно говорил, что Сбербанк идет по пути создания чего-то большего, чем «просто банк».

- Действительно, Герман Оскарович в последнее время заявляет о том, что мы уже не просто банк, что мы становимся высокотехнологичной сервисной компанией. И к этому, поверьте, прилагается много усилий. Наши программисты, IT-блок, маркетологи и методологи - огромное количество людей с хорошими мозгами и хорошими компетенциями, работают в agille-командах. В итоге - мы активно развиваем сервисы, в том числе и для потребителей сегмента малый бизнес.

Например, малый бизнес, в отличие от крупного и среднего, работает круглые сутки. У него есть потребность совершать платежи 24/7. Мы запустили сервис, который позволяет проводить обслуживание клиентов с 8:00 до 4:00 (20 часов в сутки), в т. ч. и в выходные и праздничные дни при проведении платежей по системе. Современный предприниматель может жить во Вьетнаме или в Таиланде и управлять своим счетом с телефона, у него всё тут: и платёжку может сформировать, и посмотреть поступления, и дать акцепт на перечисление.

Так же в режиме 24/7 предприниматели могут воспользоваться юридической помощью – это позволяет новый страховой коробочный продукт «Юридическая помощь». Клиент получает консультацию юриста по изменению законодательства, по личным вопросам, письменные консультации (в т.ч. экспертиза сделок, юридических документов и правовых ситуаций), разработку юридических документов, письменные заключения по запуску бизнес проекта и многое другое. Стоимость услуги составляет от 8 тысяч рублей в месяц, что гораздо дешевле штатного юриста.

Ещё один полезный для предпринимателей сервис – онлайн регистрация бизнеса и открытие счета с помощью Сбербанка. Весь процесс регистрации предприятия вплоть до получения свидетельства о регистрации проходит в онлайне. Процедура регистрации состоит из шести шагов, и занимает всего 15 минут.

Документы заверяются облачной электронной подписью. Свидетельство о регистрации направляется предпринимателю на e-mail через 3 дня. Клиент, пожелавший открыть счет в Сбербанке, может сделать это онлайн - путем резервирования счета на сайте банка. В течение 5 минут клиент получает номер счета, который может быть передан контрагентам для совершения оплаты. У клиента есть срок в месяц для того, чтобы прийти в удобное время в офис банка и принести документы для подтверждения открытия счета.

Очень важное инфраструктурное решение — это электронный документооборот E-invoicing (онлайн открытие счета, регистрация компании, кредитование). Многие наши клиенты подключены к услуге электронного документооборота с госорганами, поставщиками, могут передать счет-фактуру, товарные накладные, сдать отчетность в налоговую службу, пенсионный фонд и т. д. Современные технологии позволяют клиентам банков экономить время, тратить его не на походы в банк, а на развитие бизнеса.

- Ещё про современные технологии, часто звучит в Сбербанке термин big-data

- Да, модель организованная на анализе больших чисел, позволила нам в конце прошлого года запустить интересный продукт - смарт-кредит. Большие числа – это огромный объём информации, накопленный нами, о наших клиентах. Порядка 50% малых предприятий всей страны имеют счета в Сбербанке. А по краю я исхожу из того, что у нас на обслуживании почти 80% всего рынка малого бизнеса краевого – ну расчетные счета в Сбербанке имеют точно. Какие они операции совершают? Как проходят транзакции и так далее? В ручном режиме это необъятный труд, но мы посмотрели на ключевые факторы, и сделали математическую модель, показывающую, при каком условии или сочетании факторов компании — потенциальные заемщики могли бы взять и с высокой степенью вероятности вернуть кредит с учетом процентов. За счет этой модели, основанной на анализе транзакций, мы четко понимаем, что у нас есть запас по марже, который может покрыть теоретически возможные дефолты по кредитам. И мы делаем такие предложения предпринимателям. Пока в крае выдано порядка 10, но интерес есть.

- Какие ещё кредитные предложения доступны малому бизнесу сегодня?

- В настоящий момент запущен новый проект под названием кредит за один день. В рамках данного предложения клиенты получают возможность получить положительное решение за 1 день по основным видам кредитования, таким как «Бизнес-оборот» «Бизнес-овердрафт», «Бизнес-Контракт» и «Бизнес-гарантия». Данное решение принимается по упрощенному списку документов. По подобной технологии с начала года уже успешно выдаются банковские гарантии для малого бизнеса (со средним сроком рассмотрения заявки за один день) и суммой до 15 млн. Есть и привычная бизнес-гарантия, в которой максимальная сумма гарантии ограничивается только платежеспособностью клиента и наличием залога. Срок рассмотрения порядка недели.

На рост кредитования так же повлияли меры господдержки, в частности, «Программа 6,5» со ставками 9,6% годовых для среднего и 10,6% годовых для малого бизнеса, по которой нам в конце июля ещё увеличили лимит.

Предприниматели берут кредиты не только на оборотку, у нас значительно увеличился портфель контрактного кредитования. Да, им непривычны наши продукты, наш детальный анализ, но – там не требуется предоставление залога, поскольку обеспечением является сам контракт. Чёткая синхронизация поступления от контракта с гашением кредита – так же позволяет клиентам не задумываться о консолидации собственных оборотных средств для гашения основного долга, гашение произойдет автоматически с поступления по контракту. А так же прелесть в стоимости кредита – поскольку она отлична от тех процентов, и сильно отлична, под которые им дают займы на сером рынке.

В настоящий момент популярностью пользуется кредит «Риск на актив» - это безцелевые деньги, но под залог недвижимости, соответственно они очень хорошо подходят для развитие бизнеса, если в залог есть хорошая недвижимость. Пользуется спросом продукт «Бизнес-инвест» - покупают оборудование, покупают транспорт.

Собственно, портфель в этом году мы и делаем на длинных деньгах, поскольку короткие быстро «выгашиваются».

- То есть бизнес перестал бояться брать кредиты «в долгую»?

- Да, лёд тронулся. Если 3 года у нас кредитный портфель выгашивался, то сейчас, повторюсь, мы начали прирастать, и это очень здорово. Конечно, сыграла большую роль и падающая ключевая ставка, и это, всё-таки, такой месседж для рынка, что деньги будут стоить дешевле.

Конечно, есть у нас, например, ещё и «Кредит доверие» - мы даём деньги на 3 года без цели под поручительство собственника бизнеса под 17,5% годовых. При этом у нас сегодня есть кредиты, по которым минимальная ставка – 12% годовых, по госпрограмме – 10,6%. А цена денег для предпринимателя – немаловажна. Соответственно он понимает, что сегодня под такие проценты деньги можно брать, их можно отрабатывать, их можно возвращать.

- Как обстоят дела с лизингом?

- По лизингу мы очень хорошо двигаемся, продукт становится все более популярным. Думаю именно потому, что предприниматели распробовали его выгоды с помощью наших менеджеров. Очень хорошо идёт белорусская программа, по которой субсидируют две трети ставки, при покупке техники Белорусского производства. Наш лизинг так же запустил кредитную фабрику. Решение там можно принять за 8 часов. Да и наши клиентские менеджеры очень эффективно продают лизинг, у них в планах он проходит как кредитная сделка.

- А стал ли малый бизнес, условно, более богатым? Я имею в виду, приросли ли депозиты юридических лиц, остатки на счетах за последнее время?

- Знаете, про богаче я не скажу. Остатки на счетах и депозиты точно не прирастали, даже сокращались, но для меня это, наоборот, позитивный показатель. Когда была откровенная стагнация и предприниматели не знали, куда вкладывать деньги, боялись шагать - держали их на счетах и в депозитах. При этом нет такого оттока капитала из России, как бывало, что в совокупности с первым фактором явно бы заставляло задуматься.

Сейчас у нас другая ситуация, у нас активно начинает развиваться кредитование, соответственно, снижается привлечение по той простой причине, что деньги идут и работают в бизнесе, предприниматели ищут новые ниши, готовы пахать непаханые поля.

- Наталья Викторовна, и последний, почти провокационный вопрос, вот вам как банкиру, я понимаю, наверняка больше всего нравится выдавать максимально маржинальные кредиты, а как человеку?

- Мне нравится, когда какой-то бизнес развивается в направлении развития региона, развития социума. Это, конечно, производственники, предприятия, которые создают добавленную стоимость - для меня это в приоритете. Когда у нас по программе «бизнес-инвест» получают финансирование люди и покупают оборудование - делают сыр или колбасу, перерабатывают молоко, теплицы строят, мебель производят, овощи выращивают – это радует и греет.

Справка: В Красноярском отделении Сбербанка количество выданных кредитов малому и микро бизнесу от первого ко второму кварталу в 17 году увеличилось на 40%. Оборотное кредитование  приросло на 43%. Инвестиционное кредитование – 57 % Лизинг – 42 % Нецелевое финансирование – 43 %. За второй квартал кредитный портфель прирос на 4,7% или 457 миллионов рублей. Остаток на счетах клиентов малого бизнеса на 1 июля составлял 13 032 000 000 рублей. Прирост количества активных клиентов за 6 месяцев 2017 года составил 8 061 клиентов (показатель вырос с 28 до 37 тысяч