Преодолеть «последнюю милю»

Доступность банковских услуг в отдалённых территориях края

Длинен и местами широк Красноярский край. И далеко не все точки проживания граждан на карте охвачены банковскими услугами. Банкоматы, платежные терминалы, офисы и отделения банков, в основном, сконцентрированы в городах и районных центрах, в отдельных отдаленных деревнях края зачастую вообще отсутствуют какие-либо объекты банковской инфраструктуры. Преодоление «последней мили» - взаимодействия с теми гражданами, которые проживают в сельской местности, в удаленных, малонаселенных и труднодоступных районах, где затруднена возможность получать обслуживание на постоянной основе, в том числе посредством удаленного доступа к финансовым услугам – задача, которую надо решать и власти и бизнесу сообща.

По данным Отделения по Красноярскому краю Сибирского ГУ ЦБ РФ на 1 июня 2018 года, сеть банковского обслуживания края насчитывает 619 офисов банков. В 2017 году количество пунктов банковского обслуживания сократилось на 31 единицу, в том числе отозваны лицензии у двух региональных банков. За 1 квартал 2018 года количество пунктов банковского обслуживания сократилось еще на 14 единиц.

Роман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации, комментирует ситуацию: «Вопросы финансовой доступности актуальны и для края, и для России в целом, поскольку сокращение банковской сети в той или иной степени происходит везде. Банки меняют модели своего регионального присутствия с учетом цифровизации. В среднем на один офис приходится около 4,5 тысячи жителей – это несколько лучше среднего значения по СФО. При этом 70% офисов сконцентрировано в городах края, в сельских поселениях - менее трети, а в пяти муниципальных районах края работает по одному банковскому офису».

Банковский бизнес действительно концентрируется в городах: В Красноярске, несмотря на регулярное сокращение точек присутствия, действует почти 40% всех банковских офисов. В других городах – около 30%. В сельских поселениях менее трети, и количество банков, идущих или остающихся в них исчезающее мало. Так, один из самых представленных на территории Красноярского края Сбербанк и его 258 офис: 104 – это городские филиалы, 154 –сельские и 3 передвижных пункта кассовых операций. В крае установлено 1576 банкоматов и платежных терминалов Сбербанка, из них 537 – в сельской сети, включая мелкие населенные пункты. В этом году заменили 130 устройств, еще 140 заменят до конца года.

Ещё один банк – Почта-Банк, открывающий свои точки в отделениях почтовой связи - таковых в крае 686 штук. Север края более менее охвачен единственным оставшимся региональным банком – Енисейским объёдинённым банком, имеющим отделения в Туре, Байките, Дудинке, Хатанге, Ванаваре, Игарке, Туруханске и т.п.

«Тепловая карта» институциональной насыщенности районов края пунктами банковского обслуживания в расчете на тысячу жителей

«Охлаждение» ситуации отражено на карте голубым и синим цветом. За 2017 – 1 квартал 2018 года в 22% районов края уровень указанного показателя ухудшился и только в 2 районах края улучшился (Нижнеингашский, Северо-Енисейский). Самым низким уровнем доступности банковских услуг характеризуются Березовский, Дзержинский, Ермаковский, Идринский, Каратузский, Козульский, Покровский, Тасеевский и Тюхтетский районы.

Итак, финансовые услуги в большей степени доступны в крупных городах, и уровень их проникновения снижается в отдаленных и сельских районах, которые находятся за пределами городских центров. Прежде всего, в них работает меньшее количество банковских подразделений.

И хотя банкоматы и платежные терминалы распространены довольно широко, не стоит забывать, что они имеют ограниченный функционал. Платежные терминалы и часть банкоматов выполняют лишь функцию приема наличных денежных средств и не позволяют осуществлять их выдачу. 

Инфраструктура для приема карт в сельских районах также ограниченна – многие магазины в деревнях работают только за наличные – для обеспечения работы банковского терминала банально нет необходимого канала связи.

При этом на территории края реализуется много зарплатных проектов, большая часть жителей сельских поселений края получают социальные выплаты, пенсии и заработную плату перечислением денежных средств на банковские карты. Отметим, выплаты бюджета физическим лицам в год составляют порядка 100 миллиардов рублей – неплохой оборот и лакомый кусок для обслуживающего банка.

Егор Васильев, председатель комитета по бюджету и экономической политике ЗС Красноярского края, рассказывает: «Напомню, мы довольно долго и местами принудительно приучали население к безналичному обороту. Шла большая даже не банковская, а государственная кампания по переводу людей с наличного в безналичный оборот. Для государства это, разумеется, хорошо, потому что снижает издержки на операции государственные, это хорошо для налоговой, да и просто - наличные стоят гораздо дороже для государства. И вот мы перевели бюджетников на зарплатные проекты и сейчас не можем обеспечить им комфортный сервис. Люди сразу говорили: «у нас нет ни телефона, ни интернета, ничего этого нет». Сейчас люди в деревнях хотя бы привыкли к банкоматам – и это большой прогресс, ещё совсем недавно им обязательно нужен был операционист, теперь они знают, как пользоваться устройствами самообслуживания. Но и банкоматов на селе мало. Поэтому, люди становятся сами себе инкассаторами в нынешних условиях: выбирают женщину активную, дают ей все карты, пин-коды, у неё тетрадка, в которой всё записано, она едет, снимает. И это незаконно с одной стороны, но хотя бы понять можно по-человечески – пенсионерам иной раз ехать до банкомата полтора часа в одну сторону, и ещё не известно – работает ли он, есть ли в нём деньги? Но ведь сейчас обострилась криминальная обстановка, банкоматы грабят, женщин этих караулят. Печально».

Помимо банальной невозможности снять свои кровные с карты, трудоспособное население края не всегда имеет возможность получить банковский заём – ну нет банка, а если есть, то он затрудняется провести адекватную оценку заёмщика, и отказывает в выдаче кредита. Испытывает сложности и малый и средний бизнес: открыть и обслуживать счёт, получить средства на хоз.расходы и заработную плату – отдельный квест, мешающий основной деятельности.

Банки, не желающие идти в деревни понять можно. Во-первых, это невыгодно (а любой банк в первую очередь – коммерческая структура, призванная генерировать прибыль, а не убытки). Малочисленность сельского населения приводит к низкому количеству банковских операций – рентабельность точки стремится не просто к нулю, а уходит в минус, портя общий по краю «финрез». Не стоит снимать с весов отсутствие качественной транспортной и телекоммуникационной инфраструктуры. Проще говоря, мы имеем плохое качество местных дорог, на которых не выдерживают и передвижные банковские кассы. В ряде населённых пунктов отсутствуют стабильные каналы интернета и телефонной связи. По информации агентства информатизации и связи Красноярского края, сейчас сотовой связью охвачено 78% населённых пунктов, а широкополосным интернетом, включая мобильный интернет, - 41%. Без доступа к интернету бесполезно рассчитывать перевести со временем клиентов на ДБО, даже если совсем скоро заработает биометрия.

Роман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского ГУ ЦБ РФ, подчёркивает: «Вместе с тем, одной из самых распространенных услуг, по-прежнему, остается снятие наличных денег с банковского счета, для этого люди чаще всего используют банкоматы. В создании условий для развития банкоматной сети заинтересованы муниципалитеты края. Хорошая транспортная доступность, устойчивые каналы связи – это то, что позволяет банкам развивать сеть банкоматов».

Кроме того, «на селе» нет подходящих кредитным учреждениям оборудованных помещений и охранных агентств, способных обеспечить оперативную и эффективную защиту имущества банка. Поэтому банки вынуждены определять некоторые точки на карте края как рискованные зоны. Банкоматы в рискованных зонах, кстати, портят и грабят, используя и газобаллонное оборудование, и оружие. Просто банки не любят об этом рассказывать в СМИ и стойко проглатывают убытки.

Справка: Рисковая зона – населенный пункт, муниципальное образование или район, в котором невозможно обеспечить надлежащую охрану банкоматов, т.к. отсутствует быстрое реагирование спецслужб (ЧОП, МВД) в случае противоправных действий. Основные критерии отнесения населенных пунктов к рисковой зоне: Отсутствие органов полиции и ЧОП в населенном пункте;  Удаленность от места расположения ЧОП (долгое время реагирования);  Небольшие населенные пункты (по большинству из них численность не превышает 3000 человек).

Светлана Туровец заместитель управляющего Красноярским отделением Сбербанка, рассказывает: «Несмотря на то, что часть сельских офисов малорентабельна, банк несколько лет назад остановил закрытие филиалов – до того момента, пока не будут созданы условия и технологии, когда люди на селе смогут в полном объеме получать услуги.

Но, не сокращая сеть, мы должны находить баланс между доступностью услуг и безубыточным ее функционированием. Решать обе задачи одновременно. Поэтому есть офисы, где, исходя из количества совершаемых операций, мы вынуждены были сократить режим работы. Но при этом учитываем мнение жителей и глав администраций, с которыми работаем в конструктивном диалоге.

Сбербанк поддерживает самую большую филиальную сеть в Красноярском крае. В регионе работают 258 офисов банка, 154 из них – в сельской местности. А так же 3 передвижных пункта кассовых операций – это альтернативный проект банка, реализуемый в рамках программы повышения доступности банковских услуг для жителей населенных пунктов, где отсутствуют традиционные филиалы банка. Они приезжают к сельчанам еженедельно, по установленному графику. Сейчас «офисы на колесах», где можно получить необходимые банковские услуги, обслуживают клиентов банка, проживающих в селах Унер, Степановка, Талое, Усть-Яруль, Тумаково, Ивановка, Верхняя Уря, Новокамала, Большой Арбай, Нарва, поселках Мина, Колбинский, станции Камарчага, селах Запасный Имбеж, Сушиновка, Новопятницкое, Вершино-Рыбное.

Еще одна альтернатива – устройства самообслуживания: банкоматы и платежные терминалы, их на территории Красноярского края 1576. В городах края – 1039, в сельских территориях– 537. Доступность этого канала обслуживания – около 95% и банк работает над ее повышением.

Было установлено 130 новых устройств, увеличена номенклатура запасных частей на складе, чтобы сократить время ремонта, запущен специальный проект «инженер-инкассатор», а также привлечены дополнительные инженеры, осуществляющие обслуживание банкоматов в северных территориях края.

В 2018 году банк планирует установить 250 новых полнофункциональных банкомата и 50 новых банкоматов с функцией выдачи наличных денежных средств. Для своевременного пополнения денежных средств, в том числе номиналом не более 1000 рублей, банк просчитывает потребность денежных средств с учетом информации о фонде оплаты труда работников предприятий, с которыми заключены договоры по зарплатным проектам.

Сдерживающими факторами в повышении качества предоставления услуг является плохое качество связи в населенных пунктах, в том числе отсутствие проводного канала. Например, в Северо-Енисейском районе, что приводит к частым сбоям и нестабильной работе устройств самообслуживания. А так же сезонное отсутствие транспортной доступности к населенным пунктам, например, Подтесово, Мотыгино, Новоангарск, когда сотрудники инкассации и сервисной организации не могут обслуживать устройства самообслуживания. Большая проблема - отсутствие охранной инфраструктуры в некоторых населенных пунктах. Это, так называемые, рисковые зоны, в которых невозможно обеспечить надлежащую охрану банкоматов - ЧОП, МВД не могут прибыть по сигнал тревоги в течение времени, регламентированном.

Повышение доступности банковских услуг не может быть только задачей банка, многие вопросы могут быть решены только с участием власти. 

Поэтому имеющиеся проблемы мы регулярно обсуждаем с правительством края, парламентариями, главами муниципалитетов».

Егор Васильев, председатель комитета по бюджету и экономической политике, депутат ЗС Красноярского края, добавляет: «Мы постоянно уделяем вопросам обеспечения доступности банковских услуг для жителей удалённых и труднодоступных территорий внимание. В период с 2016 по май 2018 года было проведено 9 рабочих совещаний с участием органов местного самоуправления, представителей крупнейших банковских организаций, руководства Банка России, Почты России и Управления Федерального казначейства, на которых были рассмотрены 19 районов. По итогам рабочих совещаний выдано 157 поручений в адрес глав районов и руководителей банков. Результатами проводимой работы стали: сохранение и возобновление работы подразделений банков; замена устаревших и установка дополнительных банкоматов; восстановление штатных единиц, занимающихся кредитованием физических лиц и индивидуальных предпринимателей; обеспечение исправной работы и регулярного подкрепления банкоматов наличными денежными средствами в целях бесперебойного обслуживания населения и юридических лиц; проведение обучения повышению финансовой грамотности населения».

В общем и целом работа ведётся активно. Круглые столы, рабочая группа при Министерстве Финансов края. Банк России весной выпустил целую стратегию. 

В целом, все возможные рекомендации ясны: надо улучшать телекоммуникации и связь, делать дороги, развивать транспортное сообщение между деревнями и райцентрами, помогать банкам находить подходящие места для размещения точек обслуживания. Только процесс этот не быстр объективно. Банки со своей стороны тоже ищут компромиссные варианты, тем более что регулятор поддерживает и даёт определённые законодательные послабления – о передвижных пунктах кассового обслуживания в тексте уже упоминалось, сейчас в разработке действительно важный сервис по снятию наличных на кассах магазина.

Роман Никольский, заместитель управляющего Отделением по Красноярскому краю Сибирского ГУ ЦБ РФ, рассказывает: «Сокращение физического присутствия банковских подразделений компенсируется технологиями и разнообразием дистанционных форм банковского обслуживания на их основе. Также интересен проект крупнейших банков по внедрению сервиса, который позволит покупателям снимать наличные с банковских карт на кассе магазина. Услугу можно будет получить следующим образом: клиент, расплатившись за товар, должен запросить у кассира нужную сумму наличных, ввести на POS-терминале пин-код и получить деньги. Сумма наличных, которые можно снять, будет ограничена – сейчас это 5 тысяч рублей. Это мировая практика. Снимать наличные с карты на кассе магазина, аптеки или заправки, сделав покупку, можно, например, в США, Великобритании, Германии. В ряде российских регионов платежные системы и банки уже тестируют подобную систему в рамках пилотных проектов».

Обрадуем читателей, в Сбербанке уже реализуется пилотный проект cash-out прямо сейчас. В банке обещают, что до конца года сервис будет запущен на нескольких удаленных территориях Красноярского края, где нет офисов и банкоматов Сбербанка. И «последняя миля» станет чуть-чуть доступнее.