Отрицательные банковские ставки: есть ли риски?
Дискуссия о целесообразности введения отрицательных ставок по валютным депозитам ведется уже давно с разной степенью интенсивности. Довольно подробно этот вопрос обсуждался в 2019 году на различных дискуссионных площадках. В целом идею поддерживали в Минфине, рассматривали в Банке России, Комитете ГосДумы по финансовому рынку и других структурах. Портал «Финансист» обсудил тему со своим теперь уже постоянным экспертом Дианой Геннадьевной Алексеевой, руководителем финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктором юридических наук, профессором.
«В основе идеи – стремление к девалютизации банковских счетов и вкладов, покрытие убытков российских банков из-за отрицательных ставок в еврозоне. В Евросоюзе, кстати, возможность установления отрицательной депозитной ставки обсуждалась на заседании ЕЦБ в 2014 году. Считалось, что банки, которые хранят свои избыточные резервы на соответствующем счете в Европейском Центральном Банке, должны платить за их хранение. ЕЦБ объяснял, что пошел на эти меры, чтобы противостоять слишком низкой инфляции, которая в те годы трансформировалась на короткий период в дефляцию, которая может привести к сокращению совокупного спроса, росту безработицы, падению цен активов и, как следствие, к замедлению темпов экономического роста. В «Обзоре финансовой стабильности» за август 2019 года Банк России отмечал, что отрицательные процентные ставки применялись рядом центральных банков еще до мирового финансового кризиса. Они продолжают использоваться в еврозоне, Японии, Швеции, Швейцарии, Дании. Также возрос объем выпускаемых облигаций с отрицательной доходностью. По оценкам Bloomberg, стоимость мирового долга по отрицательным ставкам за последний год увеличилась с 6 до 17 трлн долл. США, то есть почти в три раза. Российский финансовый рынок не изолирован от рынков с отрицательными ставками и вынужден работать с активами с отрицательной доходностью. Кроме того, распространяется практика взимания (повышения) банками комиссии за обслуживание счетов по привлечению средств (преимущественно кредитных организаций, а также в отдельных случаях прочих юридических лиц) в указанных валютах, которая позволяет компенсировать (полностью или частично) банкам разницу в процентных ставках привлечения между их фактически установленным и рыночным уровнем. Новый виток обсуждений возможности введения отрицательных ставок по валютным депозитам начался в текущем году и был вызван сложившейся негативной ситуацией на финансовых рынках и санкционным давлением против Российской Федерации со стороны значительного количества иностранных государств. Банкам снова нужна «дедолларизация» бизнеса, снижение высоких рисков размещения валютной ликвидности, а также покрытие убытков, связанных с открытием и обслуживанием валютных вкладов.
Законно ли взимание отрицательных ставок по валютным депозитам?
Для ответа на данный вопрос нужно четко понимать, с каким именно банковским продуктом приходится работать.
По банковским вкладам (депозитам) – взимание такой комиссии невозможно, как по уже открытым вкладам, так и по вновь открываемым, поскольку согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договоров вклада. Кроме того, п. 3 ст. 838 ГК РФ установлен запрет на одностороннее изменение размера процентов на вклад, заключенный с физическим лицом, если иное не предусмотрено законом или договором. Невозможна также нулевая ставка по такому вкладу. Для изменения этой ситуации необходимо внесение изменений в Гражданский кодекс РФ (ст. 838 ГК РФ). Банк России отметил, что введение комиссий по действующим валютным вкладам будет нарушением закона. Вместе с тем, по некоторым сведениям, ГосДума РФ может уже июне принять закон, дающий право банкам устанавливать отрицательные ставки по валютным вкладам юридических лиц, про валютные вклады физических лиц речь не идет.
Совершенно другое дело – установление комиссий за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Такая комиссия может взиматься в случаях, предусмотренных договором банковского счета (па. 1 ст. 851 ГК РФ) и дополнительных законодательных поправок эта норма не требует. По данным FORBES несколько крупных банков объявили о введении комиссии за обслуживание текущих валютных счетов. В частности, с 30 июня клиенты Райффайзенбанка в случае, если на конец месяца остаток на счете превысит 5000 у.е. (500 000 у.е. у премиальных клиентов), должны будут заплатить комиссию 0,2% в месяц, при этом минимальный размер комиссии — 10 у.е. Банк «Тинькофф» объявил, что c 23 июня клиенты, у которых на счетах больше 1000 у.е. (долларов, евро, фунтов стерлингов или швейцарских франков), должны будут платить комиссию 12% годовых, причем начисляться она будет каждый день. Банк «Уралсиб» с 6 июня ввел комиссию за ведение счетов в евро — 0,3% в месяц с остатка на счетах. Росбанк обсуждает возможность введения комиссии 0,5% в месяц от суммы превышения лимита, который может составить 3000 у.е. для массового сегмента и 25 000 у.е. для премиум-клиентов, пишет The Bell.
На телеграмм-канале Банка России опубликовано сообщение о том, что Банк России изучает введение комиссий по валютным счетам и при необходимости примет надзорные меры. По мнению регулятора, банки не должны ухудшать условия обслуживания уже существующих клиентов. Одностороннее изменение условий договора банковского вклада, направленное на сокращение срока его действия, уменьшение размера процентов, увеличение или введение комиссий, является нарушением закона о банках и банковской деятельности. Таким образом, банки не могут устанавливать комиссии по уже открытым валютным вкладам. По текущим счетам, открытым гражданам, Банк России изучит, соответствовало ли введение комиссий или их увеличение условиям заключенных договоров, а сами договоры — требованиям закона, и примет надзорные меры, если были допущены нарушения.
Таким образом, введение отрицательных ставок именно по банковским счетам и депозитам – недопустимо без принятия соответствующего федерального закона о внесении изменений в ГК РФ, установление комиссий за обслуживание валютных счетов – допустимо с учетом вышеуказанных ограничений. При этом, вопрос находится на контроле регулятора, соответственно, высоких рисков нахождения валютных средств на счетах или вкладах в настоящее время не усматривается.
При выявлении нарушений в деятельности банков Вы можете обратиться с жалобой в Банк России путем направления соответствующего сообщения на его официальном сайте. Однако, за ситуацией необходимо наблюдать, законодательство меняется весьма динамично и через некоторое время все может измениться».