О том, как нужно сейчас расти банку, чтобы оставаться конкурентным

Введите запрос для поиска

Скрыть поиск

О том, как нужно сейчас расти банку, чтобы оставаться конкурентным

Азиатско-Тихоокеанский банк — крупнейший частный банк Сибири и Дальнего Востока, работающий с 1992 года. Сегодня банк представлен в 18 регионах страны, в том числе и в Красноярском крае. В Красноярске работает с 2008 года, на территории края открыто 25 точек присутствия. По основным показателям деятельности АТБ уверенно входит в топ-100 крупнейших банков России. АТБ занимает 52 место в рэнкинге крупнейших российских банков журнала «КоммерсантЪ.Деньги» по размеру чистых активов. На конец первого квартала 2016 года чистые активы АТБ составляли 144,6 миллиарда рублей, собственный капитал — 13,6 миллиарда рублей. По версии журнала Forbes Азиатско-Тихоокеанский банк входит в топ-50 самых надежных банков, также Банк России в 2016 году вновь признал АТБ системно значимой кредитной организацией на рынке платежных услуг. При столь солидных показателях и масштабах, председатель правления банка Андрей Новиков предпочитает всё-таки не замахиваться на «федеральный» статус, оставляя в активе все компетенции банка регионального. Тем более, де-юре основания для этого есть: головной офис банка находится в Благовещенске. О том, как нужно сейчас расти банку, чтобы оставаться конкурентным, портал «Финансист» с ним и поговорил.

— Андрей Валентинович, вопрос, который волнует многих читателей. Как Вы оцениваете текущую экономическую ситуацию? 

— Кризис продолжается, в экономике пока роста нет, в некоторых показателях прослеживается падение. Так что принимаем как данность тот факт, что текущая экономическая ситуация — это новая реальность, в который мы должны научиться эффективно функционировать. Можно долго ждать конца кризиса, но я исхожу из такого посыла: в предлагаемых обстоятельствах нужно действовать в соответствии с текущими условиями, оперативно реагировать на изменения и достигать лучшего результата. 

— Как банку оставаться в этих условиях конкурентным? Ведь с одной стороны не очень благоприятные условия в экономике, с другой стороны «гайки закручивает» регулятор… 

— В первую очередь необходимо найти своё конкурентное преимущество, свою нишу и целенаправленно работать в этом направлении. Долго и упорно. Наш банк начинал своё развитие как розничный банк. И эта стратегия была актуальна до 2010 года. Именно в 2010 году было принято решение о том, что мы будем развиваться как универсальный банк. Мы по-прежнему работаем с населением, привлекаем депозиты, мы усовершенствовали рисковую стратегию, изменили продуктовую линейку. Но банк вышел из сегмента розничных монолайнеров. В 2015 году мы вводили много новых продуктов, старались, не буду скрывать, привлекать внимание клиентов наших конкурентов. Также мы поставили себе задачу увеличить активность наших клиентов, развивая стратегию так называемого «daily banking». Мы хотим помогать решать все возможные финансовые вопросы, которые возникают у наших клиентов, начиная от оплаты коммунальных услуг, заканчивая решением таких важных жизненных вопросов, как покупка квартиры или развитие собственного бизнеса. 

— В этом смысле процесс сокращения банков на рынке вам на руку? Радует? 

— Нас может радовать только позитивный тренд в развитии экономики страны и финансовое благополучие текущих и потенциальных клиентов. Нынешние условия отражаются на всех участниках экономики, с 2013 года лицензий лишились почти 300 кредитных организаций. Банки, успешно справившиеся с кризисами, в числе которых и Азиатско-Тихоокеанский банк, должны быть готовы предложить конкурентные продукты и услуги клиентам, лишившихся «своего» банка. 
АТБ представлен в большом количестве субъектов страны, и если в каком-то регионе происходит такая неприятность с банком — мы предлагаем свои услуги. Мы работаем с АСВ, у нас уже есть успешный опыт: на Сахалине у крупного банка отозвали лицензию, мы выступили банком-агентом для выплаты страхового возмещения вкладчикам и обслуживанию кредитов. 
Также иногда мы покупаем портфели банков, когда они покидают регион присутствия. Недавно состоялась сделка с Райффайзенбанком, мы купили большой портфель физических лиц и корпоративных клиентов. Таким образом, мы используем все шансы для расширения количества качественных клиентов и в итоге — увеличения бизнеса банка. И что самое важное — мы получаем позитивную обратную связь от наших новых клиентов. Это сильно мотивирует нашу команду развиваться и предлагать лучший сервис в регионах. 

— Вы начинали не только как розничный банк, но и как региональный банк, и выросли до уровня федерального. История знаменательная, на мой взгляд, поскольку не столь большое количество банков прошли этот путь… 


— Знаете, мы не федеральный банк всё-таки. Мы банк по-прежнему региональный: наши ключевые регионы — Дальний Восток и Восточная Сибирь. И задача выйти на федеральный уровень сегодня не ставится. Есть задача наращивать долю рынка в «домашних» регионах. Мы имеем большой успешный опыт работы в восточной части страны, начиная от Камчатки, Чукотки и заканчивая Екатеринбургом. На этой территории мы конкурируем со Сбербанком и другими крупными федеральными игроками. 

— Простите, но мне кажется, Вы немного лукавите, всё-таки и портфели у АТБ серьёзные, и зона присутствия довольно широка?



— Да, мы крупный банк, но, тем не менее, считаем себя именно дальневосточным и сибирским банком. Мы смогли предложить интересные продукты, выстроить эффективную систему управления универсального банка. Да, это своеобразная история успеха. 
Сильная сторона регионального банка в том, что он понимает бизнес своего региона, он знает людей, которые здесь работают, знает, на чём они выросли, на чём построен их бизнес, знает их партнёров, знает насколько эффективно они работают. Федеральный банк, заходя в новый регион присутствия, конечно, не обладает такой экспертизой. Московский банк, открывая представительство, к примеру, в Магаданской области, не сможет адекватно оценить представителей узкоспециализированного сегмента клиентов — тех, с кем мы работаем уже не один год. Это, например, компании золотодобывающей промышленности. На сегодняшний день АТБ занимает пятое место в России по работе с золотодобывающими артелями, у нас огромный опыт, накопленный десятилетиями — ещё с середины 90-х годов выстраивалась вся система. Потому что для работы на рынке золота у нас в штате даже есть штатный геолог, который обладает необходимыми, весьма специфическими, знаниями. Следующий пример — Камчатка. В этом регионе очень много рыбопромышленных предприятий, и банк тоже должен знать специфику организации этого бизнеса. Надо знать специфику бизнеса того региона, в котором ты находишься, а для этого надо быть «местным». 

— Хороший подход, но, разумеется, не могу не спросить, а какова специфика в таком случае Красноярского бизнеса?


— В Красноярском крае мы только начинаем разворачивать корпоративный бизнес. Год назад мы усилили команду, сменили топ-менеджмент филиала, и сейчас могу констатировать: за год сделана огромная работа. АТБ в Красноярске занимает одно из первых мест по кредитованию предпринимателей. 
Безусловно, мы ощущаем специфику бизнеса в Красноярском крае. Красноярск – один из крупнейших городов Сибири с огромным потенциалом. Недавно предоставили финансирование администрации города. Планируем дальше расширять сотрудничество с краевыми властями. Присутствие предприятий производственного сектора дает нашему банку возможность проявить себя как соинвестора при реализации инвестиционных проектов, связанных с приобретением и модернизацией оборудования, объектов недвижимости. Также АТБ с готовностью финансирует проекты по расширению торговых площадей и ассортимента. 
Банк активно участвует в программах Северного завоза. Первый успешный опыт таких специальных программ мы получили на Чукотке, где на сегодня доля рынка кредитования 30%, и теперь переносим его на Красноярский край. Из последних реализованных проектов вспоминается участие банка АТБ в завозе топлива в Хатангу по реке Каменная Тунгуска. В Красноярске мы отмечаем, что наши коллеги по рынку ограничивают полномочия по принятию решений на местах. У нас несколько иначе. На сегодня сформирована профессиональная команда, которой мы доверяем. Отсюда и широкие полномочия по принятию кредитных рисков и упрощенная процедура согласования с головным офисом больших и сложных проектов. Работаем с авиакомпанией «КрасАвиа». Сотрудничеством партнеры довольны. Впрочем, спросите у них сами. 

— А минусы регионального банка?



— Конечно, это не такой большой ресурс как у государственных банков по капиталу, по сумме выдачи на одного заёмщика. С крупным бизнесом нам сложнее работать, но мы и не стремимся занять эту нишу. Финансирование крупного бизнеса — это сфера государственных банков. Поддержка представителей малого и среднего бизнеса — наша компетенция, и мы готовы развиваться, и расти вместе с ними. 

— Если смотреть на банковскую статистику, нельзя сказать, что портфели кредитов малому бизнесу особо динамично росли в последние 2 года. Некоторые банкиры прямо говорят, что малый бизнес не кредитуется… 

— У нас нет таких проблем. Кредитный портфель по малому и среднему бизнесу АТБ планомерно растет. Да, в прошлом году корпоративный портфель банков по стране практически не вырос, а по нашему банку вырос на 30%. Мы не приостанавливали развитие этого направления. При этом мы имеем возможность выдавать и большие объемы, но считаем, что нам нужно ещё немного подрасти. Нарастить капитал и пассивы. 

— В целом Вы довольны 2015 годом и первым полугодием этого года? 

— Конечно, 2015 год был сложным. Помимо общеэкономической ситуации сложности добавил факт того, что мы перестраивали бизнес. Вы наверняка знаете, что большая часть коммерческих банков не смогли показать позитивную динамику роста прибыли по итогам прошлого года. Но в целом банковский сектор не стал убыточным в 2015 году. Большая часть игроков изменила стратегии развития, это пошло на пользу и нашему банку. 2016 год уже демонстрирует плоды этой работы. Мы прогнозируем достойные результаты по итогам текущего года. 

— То есть прибыль в 2015 году пусть и небольшая, но всё-таки была? Это, с учётом того, что многие игроки рынка ушли в минус, очень даже не плохой результат, мне кажется. 

— Да, показатели прибыли АТБ устойчиво сохраняются. По итогам 2016 года планируем выйти на прибыль около 1,5-2 миллиардов рублей и показать рост портфеля до 20%. И это не агрессивный рост, хочу отметить, мы большое внимание уделяем управлению рискам. 

— Финансовая дисциплина заёмщиков из микробизнеса, особенно если речь идёт о беззалоговом кредитовании, считается не очень высокой. Каковы Ваши наблюдения? 

— По нашим наблюдениям уровень финансового поведения представителей «новичков» бизнеса достаточно хороший. Мы внимательно анализируем показатели каждого филиала и отдельно каждого продукта. По необеспеченным кредитам уровень просрочки не превышает расчетный, заложенный в модель: порядка 5-6%. 

— Недавно ваш коллега по банковскому бизнесу Герман Греф высказал мысль о том, что вполне возможно мы придём к одноуровневой банковской системе, когда все компании будут обслуживаться напрямую в ЦБ. 

— Ну, это будет печальная история. Ведь конкуренция — самое главное, она просто должна быть. Должно быть столько банков, сколько может работать на рынке. А экономика сама решит — кто нужен. Искусственные ограничения — это неправильно. Да, процесс ограничения идёт сейчас, и возможно это единственно правильный ход в текущих обстоятельствах. Но только для того, чтобы навести порядок и перейти на следующем этап развития качественного конкурентного финансового рынка. В Советском Союзе было 6 банков — можно и сейчас привести к такому количеству, но мне кажется, что такой задачи нет. 
Знаете, мы часто встречаемся с коллегами по рынку, и многие удивляются нашим, таким амбициозным, планам. А многим кажется, что сейчас — не время. Например, в том, что касается работы с физическими лицами: денежная масса сокращается, потребительская способность снижается, прожиточный минимум растёт и кому выдавать? Моя позиция заключается в том, что невозможно сидеть и ждать благоприятных условий на рынке. Кризис — это время возможностей. Люди продолжают жить. Они строят дома, делают ремонты, играют свадьбы, ездят в отпуск. Экономика функционирует, мы кредитуем. То же самое с предпринимателями. Многие банки опасаются этого сегмента и не рискуют развивать это направление. Мы начинаем работать с ними на начальном этапе развития бизнеса, даем возможность получить кредит до 1 млн рублей и вместе с этим — шанс для развития. Благодаря нашим консультациям бизнес растёт, позже наш маленький предприниматель берёт кредит чуть больше, и бизнес переходит в другой сегмент. Таким образом мы внутри банка «выращиваем» клиента. Конечно, есть риск потери такого клиента. Однако, как показывает практика, далеко не всегда стоимость кредита является определяющим фактором. Если человеку важнее отношения, оперативность принятия решений, гибкость – он останется с нами. Люди дорожат отношениями. 

— Каковы тенденции в другой не менее важной части баланса каждого банка — пассивах? 

— Текущий портфель вкладов физических лиц в АТБ более 60 миллиардов рублей. В декабре 2014 года во время общей паники, когда вкладчики массово закрывали депозиты и снимали наличные во многих, в том числе и в крупнейших банках, вы знаете, мы совсем немного потеряли. У нас широкая география присутствия, и мы отметили интересное поведение клиентов. Например, на Камчатке начинали снимать одномоментно деньги, то в то же самое время в Якутии наоборот люди открывали вклады. Если в Хакассии снимали, то в Благовещенске приносили деньги в банк. Мы прошли этот этап ровно и спокойно. 
Мы предлагали в начале 2015 года высокие ставки, потому что необходимо было конкурировать, но мы не давали запредельные — 20, 21%. Банку удалось избежать известных шишек: мы не принимали вклады на год, мы не фиксировали ставки на длинные сроки, не делали их пополняемыми и пролонгируемыми. Мы понимали, что вся эта история — кратковременная и скоро закончится. И начиная с середины 2015 года, мы каждые 2 недели планомерно снижали и снижали ставки. При этом поток клиентов был большой. Мы очень сильно приросли по пассивам в прошлом году, и была поставлена задача по снижению стоимости пассивов. Мы успешно её решили, ставки сейчас средние по рынку — ниже, чем у многих банков, выше, чем у государственных банков. 

— Спасибо большое, Андрей Валентинович, за беседу. Очень приятно слышать, что Вы довольны работой красноярской команды. 

— Да, это так. Хочу отметить, что красноярский рынок для нас очень важен. Филиал на хорошем счету, входит в топ-5 по сети. Недавно приобрели большое здание в центральном районе Красноярска для того, чтобы организовать работу филиала максимально качественно. Надеюсь, это тоже даст толчок бизнесу. Мы планируем, что наши показатели теперь в Красноярске будут расти опережающими темпами.

Беседу вела Анастасия Потёкина

Источник: Портал «Финансист»
Тэги:

Читайте также

Очень ГРОМКАЯ СТАВКА вкладов ПСБ
Очень ГРОМКАЯ СТАВКА вкладов ПСБ
Изучаем не один, а сразу несколько (с обещанием доходности до 17%!) вкладов от ПСБ
В Красноярском крае открылся четвертый в регионе Центр общения старшего поколения
Отделение Социального фонда России по Красноярскому краю на базе клиентской службы Большеулуйского района открыло четвертый в регионе Центр общения старшего поколения
ВТБ намерен сохранить лидирующие позиции в корпоративно-инвестиционном бизнесе
Финансовое сопровождение структурных преобразований и нового инвестиционного цикла в экономике – цель корпоративно-инвестиционного блока
РСХБ устроит «Пир на весь мир»
С 1 по 7 марта на федеральной территории «Сириус» пройдёт Всемирный Фестиваль молодежи
СДМ-Банк предлагает специальные условия кредитования для компаний, владеющих грузовым транспортом
СДМ-Банк запустил акцию для всех компаний, которые владеют грузовым транспортом
ВТБ поддерживает продление «семейной ипотеки» до 2030 года
ВТБ поддерживает продление программы «семейная ипотека» до 2030 года
Россельхозбанк откроет для фермерской продукции доступ к своей 7-миллионной клиентской аудитории
Число покупателей фермерской продукции на маркетплейсе «Свое Родное» превысило 1 миллион человек
Дальневосточный банк вошел в ТОП-5 лучших по арктической ипотеке
Дальневосточный банк вошёл в число лидеров рейтинга Лучшие арктические ипотеки в феврале 2024 года
ВТБ: общий грузопоток по Северному морскому пути в течение 10 лет может достичь 400 млн тонн
При этом 200 млн тонн обеспечит грузопоток только российских предприятий, а еще 200 млн тонн – перевозка грузов транзитом
Путин предложил подумать над дифференциацией налогов для компаний и граждан
Фискальная нагрузка должна быть распределена в сторону тех, у кого более высокие личные и корпоративные доходы