Новый порядок информирования об условиях договоров банковского вклада

Федеральным законом от 02.07.2021 №324-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Он обязывает банки отражать существенные условия договора банковского вклада (депозита) с гражданами в виде таблицы. Портал «Финансист» побеседовал с Дианой Геннадьевной Алексеевой, руководителем финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктором юридических наук, профессором, о сути внесенных изменений и их практической пользе.

«Расскажу о трех важных аспектах. Во-первых, почему вопрос об изменении порядка информирования возник только сегодня, несмотря на то, что сам Федеральный закон № 324-ФЗ принят год назад? Дело в том, что согласно ч. 1 ст. 2 этого закона, он вступает в силу по истечении года со дня его официального опубликования и, соответственно, внесенные им изменения применяются к договорам банковского вклада, заключенными после этой даты (закон был опубликован в официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 02.07.2021).

Во-вторых, суть закона состоит в том, что форма любого договора банковского вклада, заключенного с гражданами, должна иметь табличную форму, установленную Банком России и содержать основную информацию о вкладе: 1) вид вклада; 2) сумма и валюта вклада; 3) возможность пополнения вклада, имеющиеся ограничения на его пополнение; 4) срок и дата возврата вклада; 5) процентная ставка (процентные ставки) по вкладу в процентах годовых; 6) порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу; 7) процентная ставка (процентные ставки) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика; 8) возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада; 9) возможность и порядок продления срока срочного вклада; 10) способ обмена информацией между банком и вкладчиком.

Стандартная форма договора банковского вклада в настоящее время разрабатывается Банком России (проект соответствующего Указания размещен на официальном сайте регулятора). Таблица условий договора банковского вклада размещается в договоре банковского вклада начиная с первой страницы этого договора и должна быть нанесена четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых в этом договоре размеров шрифта.

В-третьих, вводится понятие «минимальной гарантированной ставки по вкладу». Это процентная ставка, определяющая минимальный доход, выплачиваемый банком вкладчику на сумму вклада при условии хранения средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности (например, дополнительного зачисления на этот же счет денежных средств).

Значение минимальной гарантированной ставки по вкладу размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада и наносится соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5 % площади первой страницы договора.

Итак, табличная форма договора банковского вклада предусматривается только для договоров, заключенных с физическими лицами (гражданами, потребителями финансовых услуг), начиная со 2 июля 2022 года.

Наличие стандартной формы упрощает понимание существенных условий этого договора и позволяет легко сравнить условия соответствующих договоров, заключенных в разных банках, выбрать для себя наиболее выгодные.

Кроме того, стандартная форма позволяет снизить риск недобросовестных действий банков при заключении договора банковского вклада, в том числе – навязывание дополнительных услуги или «продажи» под видом договора банковского вклада другого договора (например, инвестиционного страхования жизни).

Стоит отметить, что стандартизированные формы договоров, заключаемых с гражданами, уже давно применяются в рамках потребительского кредитования (Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У и Указание Банка России от 10.12.2019 № 5350-У) и соответствуют существующей мировой практике (так называемый «паспорт кредита»). Теперь эта практика распространена и на договоры банковского вклада.

Таким образом, в целом, обновленная форма договора банковского вклада с гражданами направлена на защиту их интересов как «слабой» стороны договора и позволяет потребителю осознать и понять его существенные условия.

Вместе с тем, при заключении такого договора нельзя терять бдительность.

Во-первых, в таблицу условий договора банки могут включить и иные условия (в том числе и малопонятные), либо дополнительно к таблице договор может содержать текст, как детализирующий изложенные в таблице параметры договора, так и вводящий новые условия.

Во-вторых, навязывание дополнительных услуг, равно как и мисселинг («продажа» под видом договора банковского вклада другого инвестиционного продукта) в полной мере новой формой информирования не исключается, поскольку изначально сотрудник банка и клиент договариваются об условиях заключаемого договора, и только потом оформляется сам договор. Если недобросовестный сотрудник «уговорил» клиента заключить договор, который не был ему нужен, то и подписание договора будет осуществлено в традиционной простой письменной форме, без учета этой табличной формы.

В-третьих, принятые рассматриваемым Федеральным законом изменения не применяются к договорам банковского вклада в драгоценных металлах и договорам банковского вклада, внесение вклада по которым удостоверено сберегательным сертификатом.

Поэтому при заключении договора банковского вклада нужно быть очень внимательным, читать условия договора до его подписания, обращать внимание на текст мелким шрифтом или содержащийся в «подстрочнике», предварительно ознакомиться с условиями предлагаемых договоров на официальном сайте банка в сети интернет, а при возникновении любых сомнений или потребности в юридической поддержке – обращаться к грамотному финансовому юристу. Например, ко мне. Всегда буду рада ответить на ваши вопросы и проконсультировать».