Наталья Потапова, банк «Открытие»: «У большинства предпринимателей уже выработались «антитела» к кризисам»

Красноярский край перешел ко второму этапу снятия ограничений. Многие компании вернулись к прежнему ритму жизни, предприниматели вздохнули с облегчением. Однако вопрос о том, как долго продлится восстановление от коронакризиса и что ждет бизнес дальше, пока остается открытым. Управляющий банком «Открытие» в Красноярском крае Наталья Потапова в интервью порталу «Финансист» порассуждала о перспективах красноярского бизнеса, рассказала о том, какие уроки пандемии вынесли сами банкиры и что они предложили своим клиентам в трудную минуту.

- Наталья Викторовна, по вашей оценке, какой сегодня настрой у клиентов? Есть ощущение, что жизнь налаживается?

- Я готовилась к интервью, когда в крае были объявлены очередные послабления: наконец-то заработали детские сады, фитнес-клубы, бассейны, открываются некоторые торговые центры. Но многие заведения остаются еще закрытыми – предположительно до сентября. И я, как человек, и как банкир, сопереживаю предпринимателям из тех отраслей, которые все еще вынуждены жить в режиме ожидания лучших времен.

Конечно, ситуация коронавируса ударила довольно сильно по бизнесу. В первые две недели мы отчетливо видели, что предприниматели буквально испытывали стресс. Затем малый бизнес оперативно начал перестраиваться под потребности и новые поведенческие модели потребителей, обратился за программами стимулирования. Оговорюсь, меры поддержки, на мой взгляд, недостаточны. Но! Основное отличие этого кризиса от всех предыдущих, в том, что разработаны и предложены они были в рекордные сроки. И постоянно добавлялись новые программы.
  

- Какой бизнес пострадал больше всего? 

- Основной удар пришелся на отрасли туризма, автоперевозок, ресторанного бизнеса, обычных бытовых услуг, которыми мы пользуемся каждый день: парикмахерские, химчистки и многое другое.

Примерно 20% наших клиентов относятся именно к этим отраслям. По цепочке начали испытывать проблемы их поставщики, подрядчики и перевозчики. В то же время ряд отраслей, ориентированных на дистанционные продажи, увеличили объемы бизнеса. В первую очередь, это интернет-ритейлеры, доставка на дом, онлайн обучение и другие.

- Та категория, которую банкиры называют «физические лица», как они пережили пик пандемии?

- Частные клиенты в начале пандемии были тоже настороже. В апреле спрос на кредиты падал. По объему выдач потребительских кредитов падение составило процентов 50% относительно марта. Но уже в мае потребительское кредитование начало довольно быстро набирать обороты, и в июне мы увидели тенденцию к восстановлению объемов выдач.

Исходя из всех первичных макропрогнозов, люди и банки готовились к более долгосрочному, серьезному падению, в том числе в апреле и мае. 

По факту же мы видим, что, вопреки ожиданиям, рынок просел не так сильно — картинка гораздо более оптимистичная, чем мы предполагали. Это означает, что и восстановление, скорее всего, тоже будет быстрее. 

- Если говорить о ваших, как банкира, ожиданиях. Чему научил коронакризис банковскую отрасль?

- Пандемия коронавируса научила и банки буквально за считанные дни адаптироваться к новым нестандартным условиям, и очень оперативно реагировать. Банк «Открытие», не дожидаясь государственных мер, уже в марте первым предложил собственные программы нашим клиентам, вне зависимости от вида деятельности: это программа реструктуризации, учитывающая разные потребности клиентов.

Кроме того, банк принимал активное участие во всех программах по поддержке МСБ в период карантина. Уже в первом пуле были предложены шестимесячные кредитные каникулы, которые дали возможность компаниям пострадавших отраслей получить отсрочку по погашению основного долга и процентов до 6 месяцев и пролонгировать срок действия кредитного договора.

Ими воспользовались 35 клиентов на сумму 1,2 миллиарда рублей. Так же была запущена программа поддержки: кредит на зарплату под 0%. Беспроцентным кредит является первые 6 месяцев, далее – 3,5%. В условиях неопределенности, когда неизвестно, когда бизнес выйдет из режима самоизоляции, многие поостереглись брать кредит. Мы одобрили восемь заявок на 33,6 миллиона рублей. Некоторые клиенты уже реструктуризировали эти займы по новой программе под 2% - на возобновление бизнеса. Она, безусловно, выглядит гораздо привлекательнее.

Предприятиям, которые сохранят не менее 90% сотрудников, кредит будет списан вместе с процентами – всю сумму выплатит государство. Если в штате останется не менее 80% работников, заемщик должен будет вернуть только половину ссуды и процентов по ней. Поэтому предприниматели восприняли эту меру поддержки на ура. Мы удовлетворили 22 заявки, но желающих было в разы больше. Причем это не только наши действующие клиенты, но и клиенты других банков. Ждем, что правительство примет решение о выделении новых лимитов по программе.

Для клиентов, которые не попали под действие 106-ФЗ и остались без поддержки, мы разработали дополнительную программу с отсрочкой платежей по основному долгу до 12 месяцев.

Однако из всех предприятий малого и среднего бизнеса лишь 40% задумываются о том или ином кредитном продукте. Процент проникновения кредитов не такой высокий – по разным оценкам, не более 20%.

- Что делать с такой категорией потенциальных клиентов? Как их вернуть в банк или впервые для них «открыть» услуги кредитного учреждения? 

- Я больше скажу, есть еще 80% клиентов, у которых нет никаких кредитов, но которым тоже нелегко. Мы предложили им меры по сокращению расходов. Программа банка «Открытие» называется «Поставь расходы на паузу». Банк снизил торговый эквайринг до 1%, обнулил многие комиссии по РКО, за снятие денег на зарплату и многое другое. На первый взгляд кажется, это набор небольшой. Но если у клиента, например, десять точек закрылось, при этом у него на обслуживании остались POS-терминалы? В среднем ему это обходится в 500 рублей в месяц. Для десяти точек это уже будет 5 тысяч рублей. А если таких терминалов 30? Сумма получается уже больше, чем один МРОТ, который государство субсидирует.

- А для физических лиц, на ваш взгляд, что стало (или станет) триггером для сотрудничества с кредитным учреждением?

- Безусловно, ипотека. Пандемия меньше всего затронула именно ипотечное кредитование: здесь сокращение объемов выдач в апреле составило 34-35%. И то это была краткосрочная пауза. В основном падение было на первичном рынке – в период неопределенности люди боялись покупать жилье в новостройках. Сыграли свою роль и административные сложности: МФЦ работали в ограниченном режиме, по предварительной записи. Тут еще раз отмечу реактивную реакцию правительства: уже в середине апреля подоспела программа льготной ипотеки со ставкой 6,5%. Первичка стремительно пошла в рост.

Мы сразу же включились в государственную программу льготной ипотеки. Отличительная ее особенность в банке «Открытие» - снижение ставки до 5,99%, которая будет действовать в течение всего срока кредитования. Но мы совместно с нашими ключевыми партнерами ГСК «Арбан, ГСК «Сибиряк» и ГК «Монолитхолдинг» предложили особые условия по ипотеке с госпрограммой на ряд объектов, под которые банк предоставил проектное финансирование.

Ставка 3,99% будет действовать на период строительства. После сдачи жилых домов в эксплуатацию она вернется к стандартной – 5,99%. По всем госпрограммам размер первоначального взноса может составлять от 15% стоимости жилья. А для наших зарплатных клиентов с недавнего времени размер первоначального взноса по ипотеке может составлять от 10%.

Еще один наш нюанс - максимальный срок кредита до 30 лет. В остальном условия схожи с предложениями других банков.

Я давно работаю в банковской сфере, и таких ставок не помню. Поэтому ждать, что будет более благоприятная ситуация - это не совсем обоснованный подход к вопросу. 

- Как вы думаете, пандемия научила красноярцев искать новые способы сохранения и приумножения своих средств? Растет ли спрос на сберегательно-инвестиционные продукты банка?

- Рынок сбережений практически не пострадал в пандемию. За апрель-май рынок срочных вкладов сократился меньше чем на 1%. При этом примерно на ту же величину вырос рынок накопительных счетов и счетов до востребования. Это означает, что часть вкладов переместилась в более гибкие инструменты, что в какой-то степени отражает неготовность населения в этот период фиксировать свои деньги на какой-то срок даже под процент. Люди предпочли иметь средства под рукой, чтобы иметь возможность принять решение, вложиться во вклад или нет через месяц-два. Поэтому сегмент классических сберегательных продуктов практически не изменился в объемах.

В то же время многие начинают смотреть на альтернативные инструменты. Вкладчики приобретают различные структурные продукты с защитой капитала, которые мы предоставляем на базе управляющей компании (доверительное управление) или страховой компании (инвестиционное страхование жизни), продуктов с возможностью получения денежных средств третьими лицами (лица, указанные в заявлении клиента), в случае ухода из жизни, не дожидаясь вступления в наследство (получение денежных средств в течение 14 дней).

- Сегодня красноярский бизнес берет кредиты на развитие или пока осторожничает? 

- Ввиду снижения ключевой ставки, бизнес всё больше интересует привлечение дополнительных средств как на оборотные, так и на инвестиционные цели. Особенно в рамках программы Минэкономразвития по ставке от 4,9%. Это тоже говорит о том, что шок от коронакризиса позади. Программа в основном предназначена для производственных компаний, однако условия существенно изменились с прошлого года. Если раньше средства предоставляли только на инвестиционные цели, то сейчас можно получить деньги и на «оборотку», и на рефинансирование. Это существенно расширило и возможности, и список компаний-заемщиков.

Банк активно выдавал в 2019 и продолжает выдавать в 2020 году средства в рамках этой программы. В 2020 году уже реализовано сделок на сумму более 50 миллионов рублей. Спрос по программе есть. Основная проблема в том, что не все желающие подходят по ОКВЭДу.

И банк, и предприниматели понимают, что жизнь уже не будет такой, как до коронавируса. И уже сегодня стоит задуматься над тем, какой будет бизнес-модель завтра? Будет ли текущая модель актуальна? 

Как изменится потребительское поведение покупателей и контрагентов? Сейчас мы работаем над тем, чтобы найти для наших клиентов новые способы реализации, помогая им трансформировать свой бизнес. Об этом мы рассказываем предпринимателям на нашем бесплатном образовательном портале OpenAcademy. Сейчас там можно пройти бесплатное тестирование и рассчитать индекс цифровизации своего бизнеса. Он покажет уровень готовности компании к цифровой трансформации. Индекс цифровизации измеряется по пяти основным показателям: каналы передачи и хранения информации, интеграция цифровых технологий, использование интернет-инструментов, информационная безопасность и персонал.

После прохождения тестирования предприниматели получают персональную подборку материалов, которые помогут ускорить развитие компании — бизнес-курсы, статьи, инструкции, чек-листы, обзоры онлайн-сервисов.

- Не считаете ли вы, что нынешний кризис напугает предпринимателей и люди станут менее охотно начинать свой бизнес?

- Конечно же нет. Предпринимателями, в большинстве своем, становятся люди, понимающие, что результат зависит исключительно от их способности быстро меняться, от умения оценивать риски. А у тех, кто в бизнесе давно, говоря терминами сегодняшних реалий, уже выработались антитела к кризисам. 

- Шок от коронавируса прошел - значит ли это, что вы оптимистично смотрите в будущее?

- Принципиальное отличие ситуации от 2014-2015 годов в том, что у банков, благодаря давлению ЦБ по внедрению Basel 2 и Basel 3, есть серьезный запас по капиталу. Кредитные учреждения, может, не будут прибыльными, но эта «подушка» позволит им выдержать удар пандемии. Кроме того, Центробанк принял ряд послаблений для банковской сферы, что так же повысило стабильность системы. Слабейшие уйдут с рынка. Но те, кто имеет запас прочности, смогут дальше работать.

Если говорить про банк «Открытие» - это государственный банк, 99,9% которого принадлежит Банку России. А это значит, мы фондируемся его капиталом. В этом смысле и мы, как банк, и наши клиенты могут чувствовать себя спокойно.