Наталья Потапова, банк «Открытие»: Пандемия дала всем нам «волшебный пендель»
Для российского банковского рынка год начался сразу с нескольких крупных заявлений о новых льготных кредитах для бизнеса, ипотечных рекордах и введении цифровой валюты. Этот год обещает стать насыщенным и интересным. На старте нового сезона портал «Финансист» поговорил с управляющим банком «Открытие» в Красноярском крае, «банкиром года», по версии журнала «Деловой квартал», Натальей Потаповой. Она рассказала о том, чем запомнился и какое влияние на финансовый рынок оказал 2020 год; как выживал малый и средний бизнес и какие новые сервисы запустит «Открытие» в ближайшее время.
- Подводя итоги этого года, можете отметить основные события для банка?
- 2020-й год был очень нестандартным. Он круто изменил привычный ход вещей. И мы все получили хороший опыт быстрого реагирования. И это самый главный урок. Конечно, нам прежде всего самим нужно было оперативно сориентироваться, что и как делать в этой новой реальности, резко перестроить бизнес-процессы, успокоить сотрудников и клиентов, придать им уверенности. Здесь важную роль сыграл высокий профессиональный и человеческий уровень нашей команды.
Судя по цифрам, с которыми заканчиваем год, мы хорошо справились. Кредитный портфель клиентов корпоративно-инвестиционного бизнеса банка «Открытие» в Красноярском крае с начала 2020 года вырос на 13,6 млрд рублей - до 31,2 млрд рублей. Я даю вам интервью в январе 2021-го, а цифра уже приросла на 3,2 млрд. Мы по этому блоку уже перевыполнили планы, которые нам ставили на 1-й квартал этого года.
Сегодня в красноярских офисах банка обслуживается более 5000 предпринимателей, и нам удалось нарастить клиентскую базу даже в период пандемии. Это хороший результат, учитывая, что в 2020 году самый сильный удар локдаун нанес именно по сегменту малого и среднего бизнеса. И даже в этот период мы не останавливали кредитование, увеличили объем выдач по сравнению с 2019 годом на 4% и профинансировали предпринимателей по разным программам в объеме 3,8 млрд рублей. Выдали гарантий на 1,6 млрд рублей, перевыполнив план в 3,7 раз.
Наш ипотечный портфель к концу года был около 2,8 млрд рублей – это 200% от плановых показателей.
Мы перевели на торговый эквайринг одну из крупнейших розничных сетей – «Красный яр» и планируем активно работать с ритейлом в этом году.
Так что 2020-й был хотя и очень непростым, но, тем не менее, успешным для банка «Открытие» в Красноярском крае.
- Как вы сегодня оцениваете конкурентную среду в банковской отрасли региона?
- Конкуренция в региональной банковской отрасли высокая. Одно из высоконкурентных направлений - финансирование застройщиков: Красноярск находится в лидерах среди сибирских городов по количеству возводимого жилья. Банки стремятся переиграть здесь друг друга как по ценовым параметрам, так и по структуре сделки.
«Открытие» в Красноярске - один из крупнейших кредиторов-застройщиков. В 2020-м году мы профинансировали 23 строительных проекта. Наши конкурентные преимущества в этой области, на мой взгляд, — это гибкость, широкий набор сопутствующих кредитных продуктов, скорость реализации сделки, выгодные коммерческие условия, оптимизированный бизнес-процесс по открытию и сопровождению эскроу-счетов дольщиков, и одна из самых выгодных на российском финансовом рынке ипотечных программ.
Идет жесткая конкуренция и за сегмент малого бизнеса, и за розничных клиентов.
Но, по большому счету, банки сегодня конкурируют не столько между собой, предлагая примерно одинаковые продукты и услуги, сколько со всем рынком. Финансовым организациям все сложнее сдерживать натиск цифровых гигантов, которые пришли на традиционный банковский рынок в поисках новых источников дохода и новых клиентов. И их бизнес-модель построена по совершенно другим принципам: найти потребность, удовлетворить ее и привязать к себе клиента, чтобы он никуда не хотел уходить. Ведь потребителю нужны услуги, а не банки. Поэтому крупные компании все больше уходят в построение маркетплейсов и экосистем в финансовой отрасли. «Открытие» - не исключение. За первый месяц нового года мы уже объявили о создании дочерней компании «Открытие Капитал». Ее главная цель – предоставление мезонинного финансирования корпоративным клиентам банка и реализация инвестиционных проектов совместно с лидирующими и перспективными российскими компаниями. А также о запуске необанка под рабочим названием «Луна», который будет развиваться как отдельная экосистема.
И пандемия дала, что называется, «волшебный пендель»: мы рывком продвинули наши дистанционные сервисы.
Все остальные каналы оказались закрытыми, а востребованность банковских продуктов сохранялась. За прошлый год мы столько сделали для развития онлайн-банкинга, сколько в обычное время планировали внедрить за 2-3 года.
- Тем не менее, в том числе именно коллеги-конкуренты выбрали вас «Человеком года» в банковской сфере края. На ваш взгляд, что, прежде всего, оценили эксперты?
- Традиционная банковская номинация оценивалась с учетом реалий 2020-го года. Главным критерием стала помощь и поддержка бизнесу, пострадавшему в пандемию. И в том, что эксперты дали эту награду мне, прежде всего, заслуга коллектива блока МСБ, который работал почти круглосуточно. Когда банку дали второй лимит для выдачи под 2%, надо было очень быстро, буквально за сутки, составить перечень получателей. Сотрудники всю ночь работали, обзванивая клиентов, которые оставляли предварительные заявки, помогали им быстро дооформить документы. Я и сама была на постоянной связи с клиентами.
Оперативно, уже в марте, мы ввели программу «Поставьте на паузу расходы, а не бизнес», то есть, сократили расходы клиентов на расчетно-кассовое обслуживание.
Также мы первым из банков, еще до запуска правительственной программы, ввели кредитные каникулы и другие меры поддержки бизнеса: обсуждали с клиентами и переносили их платежи по кредитам, формировали индивидуальные графики платежей.
Мы фактически каждый кейс «носили на руках», потому что ни у кого не было опыта прохождения подобного кризиса.
Конечно, была и государственная программа, но мы не ограничивали поддержку по видам деятельности, по сути, предлагая каждому нашему клиенту удобный для него формат.
Знаете, может это и совпадение, но мне кажется, понимая, что необходимо не подвести клиентов, предотвратить панику, мы мобилизовались, и в первую волну никто у нас не заболел коронавирусом. А когда все более-менее устаканилось, организм дал слабину. К счастью, почти все мы переболели в легкой и средней форме. На себе испытав коварство этой болезни, мы поддержали инициативу редакции журнала «Деловой квартал». И стали партнерами главной премии, где было сразу девять настоящих героев года – главных врачей ковидных госпиталей Красноярска. Во время награждения зал встал в едином порыве и аплодировал медикам.
Все эти меры поддержки - и государственные, и внутрибанковские – позволили показать малому и среднему бизнесу те результаты, которые мы увидели к концу года. А с нового года банки начнут предоставлять кредиты малому и среднему бизнесу в рамках скорректированного постановления правительства № 1764 (льготная программа кредитования под ставку не более 7%). И банк «Открытие уже выдал кредит на 70 млн рублей, причем по ставке ниже предельной - 5,5%.
- Если говорить подробнее о сегменте МСБ, то какие продукты банка стали наиболее востребованы бизнесом в пандемию?
- Несмотря на то, что бизнес все еще находится в карантинных ограничениях, наиболее востребованными продуктами остаются льготное кредитование МСБ, экспресс-кредитование, банковские гарантии и специальные пакеты расчетно-кассового обслуживания. Также мы наблюдаем увеличение спроса на услуги ВЭД, в частности, это касается роста экспортных контрактов на поставку.
В дальнейшем банк при работе с МСБ планирует делать акцент на развитие мобильных форматов обслуживания и рост клиентской базы темпами быстрее рыночных. Продолжим развивать онлайн sky-офис для удаленного обслуживания клиентов и расширять штат выездных менеджеров. Пандемия подтолкнула нас к быстрому переходу от обслуживания в офисах к курьерской доставке финансовых продуктов.
Важный приоритет — повышение уровня удовлетворенности клиентов и акцент на нефинансовые сервисы. То есть все, что находится вокруг клиентов и их бизнес-деятельности.
- Что в этот период пользовалось спросом у другого сегмента – физлиц?
- 2020-й стал годом ипотеки. Мы выдали жилищных кредитов на сумму 2,8 млрд рублей. В первую очередь, это произошло благодаря рекордно низким ставкам. Еще не так давно мы кредитовали потребителей под 12%, а сейчас ставка составляет 5,99%. По программе семейной ипотеки она еще ниже – 4,7%. Люди понимают, что такие низкие ставки будут не всегда, и что уже нет смысла откладывать решение квартирного вопроса.
Поэтому в этом году будет продолжаться бум ипотеки. Но говорить о том, что на рынке надулся ипотечный пузырь, - это преувеличение.
Объемы плохих выданных займов далеки от ситуации, которая может создать угрозу всей банковской системе, как это было в США. Ипотечный портфель банков России находится на уровне около 7% от объема ВВП. В то время как в США на момент кризиса этот показатель составлял более 60%.
Перед началом пандемии многие россияне оказались без сбережений. Такая статистика фиксируется не первый год. Но под влиянием карантина 39% россиян, как показывают данные нашего недавнего опроса, намерены создать личную финансовую подушку безопасности, хотя раньше денег не копили.
Но деньги перетекли из традиционных вкладов в более гибкие сберегательные инструменты, в том числе, в накопительные счета, копилки с возможностью пополнений и снятий в любое время. Это вызвано растущим объёмом предложений банков с начислением процентов на остаток по таким счетам. Данная тенденция наблюдается как у нас в банке, так и на рынке в целом.
Так же люди, у которых есть свободные деньги, начинают смотреть на альтернативные инструменты. Вкладчики приобретают различные структурные продукты. Растет количество клиентов брокеров, открытых ИИС, индивидуальных инвестиционных счетов.
- Можно ли сегодня говорить о том, что дистанционное обслуживание клиентов стало необходимостью и способно со временем заменить офф-лайн общение в банковской отрасли?
- Проникновение мобильного и интернет-банка в рознице у нас выросло с 56% в начале 2020 года до 70%, по этому показателю мы опережаем средний российский уровень. В следующем году до четверти всех продаж в рознице перейдут в дистанционные каналы. В малом и среднем бизнесе этот показатель составляет 40%, что выше среднего показателя по рынку – и это мы достигли всего за два года. Сложно представить, но в банке «Открытие» до 2019 года не было мобильного банкинга для МСБ. За два года мы не только запустили мобильное приложение, но и вышли на высокий уровень проникновения.
Мы растем не только количественно, в цифровых сервисах, но и качественно. Розничные интернет и мобильный банк «Открытия» уже входят в топ-5 лучших по рейтингу Markswebb. Корпоративные клиенты получили в этом году массу новых продуктов, кредитный конвейер полностью работает на новой платформе. С точки зрения транзакционного бизнеса «Открытие Бизнес-онлайн» — один из лучших на рынке. Бизнес-портал для клиентов малого и среднего бизнеса за этот год также заметно продвинулся по функциональности и надежности.
- На ваш взгляд, что ждет банковскую отрасль и красноярский бизнес в этом году?
- От 2021 года мы ждем роста. Надеемся, что ситуация с коронавирусом все-таки закончится, ну, или хотя бы стабилизируется к весне. Надеемся, что бизнес вернется к своему обычному уровню развития. Что касается наших планов в регионе, то Красноярск – один из стратегических городов для развития бизнеса банка «Открытие», поэтому к нам большие требования, с нас особый спрос. Но у нас и самих здоровые амбиции – по некоторым направлениям бизнеса мы на хороших позициях в системе. А хотим быть в абсолютных лидерах. В 2021 году постараемся быть максимально эффективными.
Фото: Татьяны Дайнеко