Минимальная гарантированная ставка по вкладу

1 октября вступило в силу Указание Банка России от 14 июня 2022 № 6153-У о порядке расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу.

Документ вызвал вопросы у читателей: что означает минимальная гарантированная ставка? Значит ли это, что все проценты по вкладам будут сведены к единому, минимальному размеру? Портал «Финансист» поговорил о нововведении с Дианой Геннадьевной Алексеевой, руководителем финансово-банковской практики МКА «ЛЕГИС ГРУПП», доктором юридических наук, профессором.

«Давайте разбираться. Современный банковский рынок предлагает клиентам множество депозитных продуктов, в том числе предусматривающих право вкладчика досрочно снимать часть средств с депозита или наоборот увеличивать сумму вклада. При этом, уровень процентной ставки по договору будет изменяться. Указанием предусмотрен порядок расчета процентной ставки, определяющий порядок определения дохода, который получит вкладчик, если не станет снимать деньги до истечения срока депозита. Если условием договора предусматривается начисление процентов с применением нескольких процентных ставок в разные периоды времени в течение срока вклада, то сумма процентов определяется исходя из минимальной суммы вклада и процентных ставок для каждого периода времени их применения. Таким образом, если у вас открыт накопительный счет, предусматривающий возможность списания части суммы со вклада или довнесения денег на вклад, то минимальная (гарантированная) процентная ставка будет определяться исходя из самой меньшей суммы, которая оставалась на вкладе в отчетный период.

Данное Указание по моему мнению весьма своевременно, поскольку порядок начисления процентов по вкладам в настоящее время единообразно не урегулирован. Соответственно, каждый банк мог установить свои "правила депозитной игры".

Указание является нормативным актом и подлежит применению всеми кредитными организациями.

Однако, нужно понимать, что если вы вложили на накопительный счет, скажем, 50 тыс. руб., через день сняли из них 40, а за день до конца месяца вновь довнесли, то процентная ставка за месяц не будет исчисляться исходя из суммы в 50 т. рублей.

Крупные банки, как правило устанавливают ежедневный порядок расчета ставки по депозитам и средствами на накопительных счетах. Другие же - производят расчеты исходя из минимальной суммы, которая за отчетный период (например, за месяц) находилась на вкладе. В любом случае перед подписанием депозитного договора или открытием накопительного счета нужно ознакомиться с правилами начисления процентов по данному продукту. В случае если условия вклада или счета не ясны - необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу».