Маленький кредит с большой отдачей

В Госдуме планируют рассмотреть законопроект, который фактически запрещает в стране микрофинансовые организации (МФО) в их нынешнем самостоятельном виде (те, что выдают знаменитые дороговизной займы «до зарплаты»), сообщила в начале рабочего года Российская Газета.

По замыслу авторов проекта закона, открывать МФО смогут только банки. Цель законопроекта - защитить непрактичных граждан, которые, не рассчитав свои силы, вязнут с головой в микрокредитах и попадают в душные объятия коллекторов. Авторы инициативы предлагают обезопасить заемщиков от агрессивной политики выбивания долгов, сделав саму процедуру выдачи микрозаймов менее рискованной. Поэтому они и считают, что микрозаймами должны заниматься только профессионалы. Иными словами, открывай банк и выдавай небольшие кредиты на неотложные нужды. Или при уже работающем банке создавай дочерние организации.

Портал «Финансист» спросил действующих игроков рынка о том, как они оценивают идею и возможные последствия от её внедрения.

Александра Новицкая, директор по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги»: «Инициатива о запрете МФО возникает уже не первый раз. Особенно весной 2016 года она стала популярной среди представителей законодательной и исполнительный власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления в связи с рядом резонансных случаев, связанных с некорректным взысканием. Однако ни одна такая идея не была серьезно воспринята Государственной Думой. Более того, с середины прошлого года Центральный Банк в лице своего высшего руководства заявляет о законной роли микрофинансовых организаций в финансовой системе страны. Регулятор руководствуется тем, что запрет к осуществлению микрофинансовой деятельности небанковским организациям не решит проблему закредитованности населения, при этом ограничит доступ к легальным источникам получения денежных средств.

В случае реализации рассматриваемого предложения снижения процентных ставок не произойдет, так как параметры полной стоимости займа не зависят от того, кому принадлежит МФО: банкам или иным видам субъектов. Более того, банковские МФО не смогут покрыть весь существующий на рынке спрос на микрозаймы. В таком случае население будет обращаться к черным кредиторам, не соблюдающим никакие законы.

Данный законопроект идет в разрез не только с официально заявленной позицией ЦБ относительно статуса МФО в финансовой системе, но и со стратегией развития финансового рынка в России. Как презентовал начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков, а Минфин даже вынес на повторное обсуждение соответствующий законопроект, банки обязаны будут менять статус на НКО (небанковская кредитная организация) или МФО при определенных обстоятельствах, а МФО будут вправе получать статус банков с ограниченной лицензией и совершать банковские операции. Следовательно, законодатель подтверждает признание микрофинансовых организаций как полноправных участников финансового рынка, не принижая их «профессиональный уровень».

Так, законодательство развивается в течение 2014-2016 года: микрофинансовые организации разделены на 2 категории, отчетность МФК в Банке России увеличена, установлен обязательный переход на Единый план счетов, введена обязанность передачи данных в БКИ, установлен запрет на деятельность по выдаче потребительских кредитов лицам, не обладающим специальным статусом.

Относительно борьбы с закредитованностью населения законодатель также уже предпринял ряд важных мер: процентные ставки ограничены полной стоимостью займов, максимальный уровень задолженности ограничен двойной суммой займа, максимальная сумма переплаты по потребительскому займу ограничена тройной суммой займа. Планируемый к введению в этом году базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг обязывает МФО проводить тщательную проверку данных клиента до заключения с ним договора займа.

Таким образом, данный законопроект не решает заявленной задачи по борьбе с закредитованностью населения и не соответствует стратегии развития финансового рынка, продвигаемого Центробанком».


Татьяна Маклакова, директор розничного off – line бизнеса ГК «Центрофинанс»: «К подобной инициативе мы относимся совершенно спокойно. Идеи изменения принципов работы микрофинансирования всплывают регулярно, при этом в своем большинстве их авторы не разбираются в проблематике, и слабо представляют себе последствия инициатив.

В России уже два года наблюдается падение реальных доходов населения. В предлагаемых условиях люди начнут значительно чаще пользоваться услугами разнообразных «серых» кредиторов, где риски уже не будут ограничиваться финансовой стороной вопроса, а коснутся криминальной составляющей.

В последние годы отечественный рынок микрофинансирования идет по пути стабильного развития, превращаясь в полноценный механизм срочного кредитования, действующий полностью легально, и с соблюдением законности. В такой ситуации вносить кардинальные изменения не только не целесообразно, но и губительно для рынка.

Сегодня имеется немало МФО, способных по уровню оснащенности конкурировать с банками, причем последним для реализации предлагаемых идей придется существенно перестроить собственный бизнес, что требует значительных временных и финансовых затрат. При этом никто не даст гарантию, что ситуация с обеспечением граждан доступными микрокредитами после передачи прав банкам станет лучше».